Приверженцев исключительно электронной оплаты пока намного меньше, да и в целом назвать популярным такой метод пока трудно. В магазинах абсолютное большинство (57 процентов) расплачиваются бумажными банкнотами, как и за услуги ЖКХ и электроэнергию.
К такому выводу пришли Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) и компания United Card Services (UCS). Вывод следующий: люди, выбирающие наличные платежи, боятся, что, оплачивая товары и услуги банковской картой в Интернете, мошенники доберутся до их денег. Этот страх преследует 46 процентов респондентов. Каждый пятый считает, что электронный способ оплаты займет больше времени, а еще 22 процента вообще не знакомы с безналичными платежами.
В 2012 году, когда оплата в Сети через карту или виртуальный кошелек начала набирать обороты, участники рынка называли сдерживающим фактором развитие электронной коммерции. Провести нехитрую процедуру в России было трудно, так как инфраструктура только начинала развиваться темпами, сопоставимыми с международными. Плюс - население почти не было знакомо с современными методами оплаты. Но кто-то и сейчас делает выбор в пользу личного посещения офиса банка или Почты России вместо дистанционных платежей, хотя в 2015 году у двух из трех взрослых на руках есть как минимум одна банковская карта.
По данным Банка России, в 2008 году число выпущенных платежных карт в стране чуть превышало порог 100 миллионов штук. В 2013-м эмиссия перешагнула за 200 миллионов, а к ноябрю 2015 года банки выпустили 240 миллионов карт. Большая часть из них предназначена для расчетных операций, то есть повседневных и регулярных покупок, и лишь 13 процентов свежего пластика приходится на кредитки. Каждый третий россиянин держит в кошельке две и более карт. Большинство перешли в сферу электронных платежей за счет выдачи зарплаты безналичным путем - через ту же банковскую карту.
Проблему непопулярности безналичных расчетов можно было бы легко списать на слабую защиту пластика, но это не так. С 1 июля 2015 года ЦБ обязал банки выпускать карты только с микропроцессором, то есть с чипом. Совершая платеж, держатели вписывают все данные карты в Сети, а подтверждают перевод денег через одноразовый пароль по sms. По данным Visa, распространенность чипованных карт в России намного выше, чем в среднем по миру.
Выходит, единственный выход мошенников - пытаться обманывать держателей пластика напрямую. Например, звонить клиенту банка и заверять, что ему срочно нужны все данные карты для некоей важной операции. Тем же путем преступники просят назвать высланные одноразовые пароли, которые держатель вопреки предостережениям банкиров сообщает третьим лицам.
"В среднем россияне используют не более трех способов защиты, отдавая предпочтение таким методам, как хранение PIN-кода отдельно от карты, его защита от посторонних глаз при проведении операций и хранение карты отдельно от наличных, - говорит руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова. - При этом с другими способами защиты карты, особенно при использовании ее в Интернете, потребители знакомы достаточно плохо". Вредоносное программное обеспечение и кассиры-мошенники - одни из главных угроз, считает руководитель отдела безопасности торгового эквайринга UCS Роман Дмитриев. На втором месте - описанная выше схема.
В то же время уход от наличных денег в электронную сферу мог бы сэкономить миру львиную долю расходов. По подсчетам Citigroup, более 2/3 госплатежей в развивающихся странах, таких как Россия, все еще проходят наличным путем и через чеки. Если бы каждый четвертый платеж шел через "электронку", то мир сэкономил бы 150 миллиардов долларов. Аналогичного объема трат удалось бы избежать, если бы затем уже в розничном секторе каждая четвертая покупка прошла через карту.