В Госдуме заверили, что проект новых поправок в Гражданский кодекс, из-за которых и разгорелся весь сыр-бор, подобных ограничений не предусматривает. Банкиры также подтвердили, что никаких специальных инициатив по этому поводу не было.
В целом же, случившееся еще раз напомнило всем, насколько вопрос ипотеки важен для россиян. Несмотря на высокие процентные ставки, она остается основным способом решения жилищного вопроса в нашей стране. Поэтому любое изменение в регулировании этой сферы может оказаться очень чувствительным.
Право на досрочное погашение ипотеки и потребительских кредитов без согласия банков, сейчас закреплено в Гражданском кодексе (ГК). По его действующим нормам, заемщику для выплаты кредита раньше срока достаточно уведомить об этом кредитора: не позднее, чем за 30 дней до момента досрочного возврата займа и вопрос решен.
Однако на рассмотрении Госдумы находится проект поправок к ГК, куда норму о возможности досрочного погашения кредитов, по мнению Ассоциации российских банков (АРБ), внести "забыли".
В случае принятия поправок ипотечные заемщики лишились бы возможности возвращать кредиты досрочно без согласия банков. Хотя это право сохранилось бы за теми, кто взял в банке потребительский кредит. "Из новой редакции статей 807 и 810 Гражданского кодекса можно сделать вывод, что право на досрочный возврат кредита будет предоставляться только заемщикам по потребительскому кредиту, поскольку в законе о потребительском кредите содержится специальная норма о таком праве. В законе же об ипотеке специальная норма, регулирующая вопрос о досрочном погашении ипотечного кредита, отсутствует", отмечалось в письме АРБ, направленном в Государственно-правовое управление президента. Банкиры просили обратить на это внимание и вернуть в новую редакцию ГК прямую норму о возможности досрочного погашения ипотечных кредитов.
Впрочем, позже председатель комитета Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павел Крашенинников опроверг информацию о возможном запрете досрочного погашения ипотеки в результате принятия новой редакции гражданского кодекса. "Это вранье, - эмоционально отреагировал он, комментируя эту тему ТАСС. - Там таких поправок нет, мы сегодня специально проверяли. Досрочное погашение не является никаким видом нарушения, и это очевидно". Появление информации о возможности запрета досрочного погашения он объяснил "желанием поддавить принятие поправок".
Ипотека в России остается очень востребованным продуктом. По данным ЦБ, объем выданных рублевых ипотечных кредитов на 1 марта составил 3,9 триллиона. Продление программы ипотеки с господдержкой эксперты называют одним из самых резонансных событий марта. В результате, банки продолжают кредитовать население по выгодным ставкам, а спрос на заемные средства не претерпел значительных изменений, отмечают они.
При этом наличие возможности досрочного погашения ипотеки даже в непростых экономических условиях остается очень важным моментом для заемщиков. Многие активно этим правом пользуются, хотя в последние пару лет не так часто, как раньше, констатирует Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Так, по данным 3700 кредиторов, передающих сведения в НБКИ, только в прошлом году доля заемщиков, досрочно погасивших свои обязательства по розничным кредитам, сократилась почти в два раза. При этом досрочное погашение по ипотеке снизилось с 24,77 до 14,83 процента, по кредитам на покупку потребительских товаров - с 25,06 до 13,83 процента, а по автокредитам - с 37,16 до 15,16 процента.
Сокращение объемов досрочного погашения портфеля розничных кредитов происходит на фоне роста инфляции и снижения реальных доходов населения, отмечают в НБКИ. Влияние на уменьшение количества досрочных погашений оказывали и ставки по депозитам банков, серьезно выросшие в начале 2015 года. "Процентные ставки в большинстве банков в этот период зачастую были выше, чем ставки по действующим кредитам. Это стимулировало многих заемщиков направлять средства не на досрочное погашение долговых обязательств, а на сбережение и накопление", отмечает Волков.