- В 2015 году объемы кредитования серьезно сократились, - сообщил руководитель ОКБ Даниэль Зеленский. - Это связано как с ужесточением требований банков, так и снижением спроса со стороны самих граждан, которые не спешили брать займы под высокие проценты. К тому же имеющим обязательства физическим лицам стало сложнее получить новый кредит.
По его словам, наиболее кредитно-активными регионами стали крупные финансовые и промышленные центры. Почти 40 процентов всех выданных займов приходится на 10 субъектов Федерации, среди которых привычно лидируют Москва и Московская область. Так, в столице в прошлом году было выдано 2,3 миллиона кредитов на общую сумму свыше 413 миллиардов рублей, в Подмосковье - 1,4 миллиона займов на 236 миллиардов.
Другие регионы ЦФО в топ-10 по данному показателю не попали, однако отличились по иным критериям. Например, сразу три центральные области вошли в первую десятку по уровню долговой нагрузки. Речь идет о так называемом показателе PTI (payment-to-income), обозначающем соотношение размера ежемесячных кредитов заемщика и уровня его дохода. По банковской классификации нормальным считается показатель на уровне 30-35 процентов.
В рейтинге по ЦФО лидирует Ивановская область (в РФ у нее шестое место) с уровнем PTI 55 процентов. Аналитики ОКБ подсчитали, что при среднем доходе в 21 150 рублей местные заемщики ежемесячно платят банкам по 11 611. Второй стала Брянская область (в России она восьмая), третьей - Владимирская (в стране - десятая). Уровень PTI там составляет те же 55 и 53 процента соответственно. Для сравнения: в Тамбовской области PTI 37 процентов, в Белгородской - 39, в Липецкой - 43. Но многое зависит и от среднедушевого дохода в регионе.
- Номинальный уровень долговой нагрузки в целом по России по сравнению с 2014 годом снизился с 41 до 37 процентов, - отметил Даниэль Зеленский. - Средний ежемесячный платеж по всем кредитам россиян составил 12,7 тысячи рублей. В диапазоне PTI до 35 процентов находится 12 регионов, в 26 уровень кредитной нагрузки превышает 50 процентов.
По мнению аналитиков, данный показатель косвенно характеризует состояние территориальных экономик. Ведь большинство кредитов оформляют люди трудоспособного возраста, имеющие работу. Статистика показывает, что, несмотря на стабильный заработок, многим приходится жить в долг. Например, в Рязанской области открытые кредиты имеют 67 процентов экономически активного населения, в Курской - 64, в Костромской - 62. До Алтая, где закредитован 91 процент трудоспособных граждан, конечно, далеко, но все же показатели тревожные.
При этом платежеспособность постепенно падает. Связано это с общей тенденцией - во многих регионах доходы населения снизились. Например, в Орловской области за минувший год реальная зарплата сократилась на 5,5 процента, хотя номинально выросла на 2,4. Как пояснили в Орелстате, реальный уровень дохода рассчитывается с учетом инфляции. Она-то и съела прибавку, что отразилось на некоторых отраслях, например торговле.
По данным Росстата, в целом по стране реальные доходы граждан за год сократились на 4,7 процента. Аналитики считают, что из-за этого все больше заемщиков испытывают сложности с обслуживанием кредитов. Например, по сравнению с 2014 годом с 43 до 50 процентов увеличилась доля граждан, берущих новые займы для погашения предыдущих. Учитывая подорожание кредитов, практика опасная - такие люди рискуют глубже погрузиться в долговую яму.
- Закредитованность населения и сокращение доходов снизили общую покупательную способность, - считает начальник управления экономики администрации Орла Валентина Тишина. - Вкупе это вызвало значительное падение продаж дорогостоящих товаров длительного пользования. Как результат - закрытие автосалонов, магазинов по продаже обуви, техники и электроники, мебели и так далее.
По ее словам, кризисные явления коснулись и некоторых предприятий общепита, особенно больно ударив по кафе и ресторанам. В Орле, к примеру, отмечено резкое сокращение количества посетителей дорогих заведений. В то же время предприятия "фастфуда" процветают. Эксперты считают, что люди при сложившихся условиях вынуждены покупать более дешевые обеды и завтраки. А романтические ужины, судя по статистике, все чаще устраивают не в ресторанах, а дома при свечах.
По словам Даниэля Зеленского, сокращение средних "чеков" кредитов, то есть их величина, незначительно снизило размеры ежемесячных платежей. Однако тенденция лишь выглядит позитивной. Эксперты советуют не забывать о том, что при расчете показателя кредитной нагрузки учитывается номинальный доход заемщиков. Реальный уровень, как уже было сказано, упал. В результате в регионах стало расти количество потенциальных физлиц-банкротов.
Напомним, с 1 октября 2015 года вступили в силу поправки к закону о несостоятельности. Они обязывают граждан, чей совокупный долг превысил 500 тысяч рублей, обратиться в суд с заявлением о признании их банкротами, если, конечно, они не в состоянии выполнить обязательства. Закон дает право банкротиться и тем, кто испытывает трудности с погашением кредитов. По данным ОКБ, потенциально под его действие попадают около 594 тысяч россиян - 1,4 процента от общего числа заемщиков с открытыми счетами.
Рейтинг возглавляет Ингушетия, где доля счетов с просрочкой платежей более чем на 90 дней составляет 34,95 процента. Регионы ЦФО в первую двадцатку не попали. Лидер среди них - Владимирская область (28-е место в общем рейтинге), где доля просроченных кредитов составляет 17,03 процента. Далее следуют Ивановская (15,04), Липецкая (12,97), Костромская (11,77) и Воронежская (11,84). Наименьшее количество таких займов - в Орловской (10,06), Брянской (10,57) и Тульской (9,9) областях.
- В среднем каждый заемщик еще должен банку порядка 210 тысяч рублей, - говорит Даниэль Зеленский. - При этом во многих субъектах Федерации долговая нагрузка в полтора-два раза выше среднего. В основном это регионы с высоким уровнем доходов населения, в которых изначально выдаются кредиты на более значительные суммы.
В ЦФО, за исключением Московской области, средний размер выданных кредитов относительно невысок. Он варьируется от 143 023 рублей в Белгородской области до 193 100 - в Калужской. Первое место в рейтинге занимает Чукотский автономный округ, где банки выдают в среднем 583,9 тысячи рублей.
Эксперты отмечают, что, несмотря на снижение активности заемщиков, закредитованность населения по-прежнему высока. Понимают это и власти. Недавно в регионах стартовал федеральный проект "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ". Так, в Орловской области в его рамках в управлении Роспотребнадзора установили информационный киоск, где любой желающий может получить сведения о финансовых услугах. Специальные видеоролики подробно рассказывают о нюансах кредитования, незаконных пунктах, включаемых в типовой договор займа, и дополнительных услугах, от которых можно отказаться. К примеру, суды не раз рассматривали споры о навязывании клиентам услуги страхования жизни и здоровья. Заемщик переплачивает за нее до 20 процентов кредита. Но случись что, даже страховку не получит - ее выплатят банку.
Подобных "подводных камней" в сфере кредитования немало, и это еще одна причина, по которой постепенно растет степень долговой нагрузки населения. Аналитики ОКБ подсчитали, что в среднем по России 59 процентов экономически активных и имеющих работу граждан имеют открытые кредиты. Закрыть их многим становится все сложнее.