Что скрывается за этими цифрами, "РГ" узнала у председателя некоммерческого партнерства "Лига финансовых институтов" Александра Ивашкина.
Александр Владимирович, в каких дальневосточных регионах самая большая доля просрочки?
Александр Ивашкин: По статистике, наиболее серьезные долги по кредитам накопили приморцы. Они вовремя не заплатили банкам почти 11 миллиардов рублей. При этом в целом население региона должно банкам 133,6 миллиарда рублей, из них 43,6 миллиарда - по ипотеке. На втором месте Хабаровский край. Финансовые обязательства хабаровчан перед кредиторами достигли 114,5 миллиарда рублей, в том числе 45,8 миллиарда жители региона занимали на покупку жилья. Велика там и просроченная задолженность - 8,4 миллиарда рублей, из которых по ипотеке - 403 миллиона. Меньше всех кредитов набрали в Магаданской области, Еврейской автономии и на Чукотке.
Почему, на ваш взгляд, Приморье стало лидером антирейтинга?
Александр Ивашкин: Причина - во влиянии общей рецессии на экономику края. В последнее время падение реальных доходов населения на фоне роста тарифов и цен стало беспрецедентным. Следствием этого явилось увеличение числа граждан с доходами ниже прожиточного минимума. Сейчас доля бедных в крае составляет примерно 15 процентов. До 2012 года этот показатель колебался в районе пяти процентов.
Продолжающееся снижение зарплат вкупе с набирающей обороты безработицей стало предпосылкой к росту неплатежей - как банкам, так и поставщикам коммунальных услуг. Добавьте к этому снижение потребительского спроса - первый и самый важный симптом высокой закредитованности населения. У людей элементарно нет денег.
Какой процент своих доходов домохозяйство может безболезненно отдавать банку, чтобы остатка хватало на другие нужды? И сколько отдают наши заемщики?
Александр Ивашкин: Классическое значение закредитованности населения - это превышение допустимого уровня среднего ежемесячного платежа по кредиту относительно дохода заемщика. В банковской системе есть понятие андеррайтинга, или оценки рисков. Его цель - рассчитать расходы и, сравнив их с доходами, понять, какую сумму и на какой срок можно выдать потенциальному заемщику.
В начале "кредитного бума" российские банки давали деньги из расчета, что человек может отдавать не более 20 процентов своих доходов, постепенно этот показатель достиг 50 процентов. Представьте, вы зарабатываете 30 тысяч рублей (в прошлом году средняя зарплата в Приморье была менее 31 тысячи), 15 из них уходит на выплату кредита. Но, по экспертной оценке, сделанной на основании статистических данных (в том числе по показателям розничного товарооборота), уже сегодня треть приморских заемщиков тратит на выплату задолженности по займам и оплату ЖКХ более 80 процентов своих доходов. А ведь в бюджете домохозяйств есть и такие статьи расходов, как затраты на питание, одежду, лекарства, развлечения, наконец.
Насколько велик средний кредит дальневосточника?
Александр Ивашкин: Около 100 тысяч рублей. В большинстве своем это займы на мебель, девайсы, бытовую технику. Значительная часть приморцев, как и россиян в целом, живя в долг, продолжает залезать в кабалу, зачастую покупая то, без чего можно обойтись. Здесь вступают в силу законы так называемой "поведенческой экономики", изучающей психологические особенности человеческого восприятия, суждения, действия. Речь, в частности, и о том, как посредст¬вом рекламы, социальных сетей можно подтолкнуть потребителя к выбору той или иной вещи. Допустим, заставить купить последнюю модель смартфона и сделать это так, что человек будет уверен: без девайса невозможна дальнейшая жизнь. И вот, чтобы продолжить "жить", он берет новый кредит.
Как правило, заем в 100 тысяч рублей подразумевает ежемесячный платеж в 15 тысяч. Опять же, по экспертным оценкам, более четверти всего населения края - 520 тысяч человек - взяли кредиты в микрофинансовых организациях и банках. При этом 50 с лишним тысяч жителей края просрочили выплаты по ним как минимум на год. В среднем приморский должник имеет более одного кредита (показатель по РФ - 1,3, а в Приморье - 1,7).
С прошлого года началась новая волна закредитованности.
С чем это связано?
Александр Ивашкин: С "проеданием" населением своих сбережений. Под ударом оказались те, кто в свое время взял слишком большой кредит в надежде на стабильную экономическую ситуацию и постоянную работу, но сейчас, из-за ухудшения условий на рынке труда, попал в разряд недобросовестных заемщиков. Рост количества последних отмечают практически все действующие в ДФО банки, которые теперь из своей прибыли создают резервы, покрывающие непогашенные кредиты. Для них это чревато финансовыми проблемами.
У ритейловых банков, работающих в основном с физлицами, не менее 75 процентов доходов составляют проценты по ссудам. Поэтому такие банки не могут не давать кредиты. Но, если в 2008-2012 годах желанными клиентами там были строители объектов саммита АТЭС, то сейчас стали сотрудники полиции, МЧС, чиновники и даже пенсионеры, то есть люди, получающие деньги от государства и, значит, имеющие стабильный доход.
Наш прогноз темпов роста просрочки по кредитам этого года по сравнению с прошлым - до 20 процентов. Если так пойдет и дальше, в 2017-м начнутся массовые банкротства физических лиц со всеми вытекающими из этого последствиями.