Такой контроль за деньгами позволяет сэкономить до 30 процентов месячного дохода. Как добиться такого результата? Куда вкладывать средства? Почему это особенно важно для представителя среднего класса? На эти вопросы дал ответы "Российской газете" независимый финансовый советник и ведущий эксперт Института финансового планирования Сергей Макаров, автор книги "Личный бюджет: деньги под контролем".
Часто, приводя финансовые показатели - уровень зарплат, пенсий, задолженностей по кредитам, - ведомства уточняют, что это средние цифры по стране или региону. Чтобы понять, к кому применимы эти показатели, нужно определиться, кто этот "среднестатистический гражданин" и вписывается ли он в понятие среднего класса. Сергей Владимирович, есть в России такая прослойка?
Сергей Макаров: Да, но, как и в других странах, в России средний класс неоднородный. Есть условно высший и низший, если брать уровень доходов. Сюда еще примешивается география: есть Москва, Санкт-Петербург и города-миллионники, где к среднему классу отнесут одного человека, а есть города с населением 300-500 тысяч, и там этот представитель будет другим.
По роду занятий встречаются разные представители - от интернет-предпринимательниц с небольшим магазином авторских украшений до госслужащих среднего уровня. При этом их доходы могут различаться в десять раз, если брать нижнюю границу среднего класса и высшую. В качестве ориентира можно говорить в среднем о 100 тысячах рублей в месяц из всех источников на семью. В зависимости от жилья, количества детей и иждивенцев, стабильности доходов это может быть доход как 50 тысяч в месяц, так и 300 тысяч.
По данным исследования "Демоскоп", проведенного в прошлом году, средние доходы семей в месяц составляли 43,8 тысячи рублей. Среднедушевой месячный доход в Москве и Санкт-Петербурге - 27,7 тысячи. В населенных пунктах с численностью менее десяти тысяч человек и в селах среднедушевой доход составлял 13,4 тысячи, то есть разрыв с крупным городом - в 2,1 раза.
Кем работают россияне, представляющие средний класс?
Сергей Макаров: Это могут быть инженер, топ-менеджеры компаний (если говорить о высшем классе), в целом бизнесмены, менеджеры по продажам, которые получают бонусы. Врачи и учителя уже стоят "на грани", возле низшей границы, но это также зависит от места работы - госучреждение или платная клиника.
Если мы представим семью, в которой папа инженер, а мама - врач в госклинике и у них один ребенок, то их доход может быть таким, что они попадут в средний класс. Хотя если взять доход одной мамы, то она одна не попадет в прослойку. Та же история с учителями.
В последние два года планка среднего класса чуть опустилась, так как кризис в экономике затрагивает бизнес. В связи с оптимизацией расходов мелкие предприниматели вынуждены частично сокращать число работников, а оставшиеся в бизнесе за те же деньги начинают больше работать. "Миграция" произошла и с точки зрения доходов. Госслужащие, врачи и учителя не сильно в них потеряли, но для них увеличились расходы.
Кризис у нас не только общеэкономический, но и в жизни каждого человека. Здесь и встает вопрос формирования подушки финансовой безопасности. Если у меня есть деньги на 3-6 месяцев, то потеря работы несильно выбьет меня из среднего класса.
Большинство россиян вообще никогда не имели сбережений. О чем это говорит?
Сергей Макаров: Процент таких людей меняется в зависимости от выборки при опросе. Например, исследования НАФИ показывают, что 33 процента не имеют сбережений или проживут на них максимум неделю. Картина удручающая. Поэтому если ответить на вопрос, как средний класс формирует сбережения, то ответ - нерегулярно и неохотно. Интересный факт был замечен в 2008 году, когда был мировой финансовый кризис. Резко вырос интерес людей к управлению личными финансами, и сейчас продолжает расти. Последние десять лет я провожу обучающие семинары, и на каждом задаю вопрос: "Кто ведет учет своих денег не в голове, а на бумаге?". Раньше хорошо было, если десять процентов людей поднимали руку. Сейчас - ближе к половине. Сознательное финансовое поведение растет за счет кризиса.
Как же научиться сберегать?
Сергей Макаров: А как научиться подтягиваться? Отжиматься? Писать текст? Просто брать и делать это - здесь нет ничего сверхъестественного.
Первый шаг - начать записывать свои расходы каждый день на бумажке, в компьютере или в телефоне. Уже это снизит ваши расходы на 10-30 процентов. Это работает в жизни миллионов людей и касается не только финансов, но и, например, похудения. Хотите сбросить лишние килограммы - начинайте записывать, что вы едите. Хотите добиться спортивных результатов - фиксируйте их.
Второй шаг - как только зарплата "упала" на банковскую карту, сразу отложить 10 процентов, еще до оплаты коммунальных счетов. Поверьте, это немного. В докладе Всемирного банка "Паритет покупательной способности и реальные расходы" говорится, что из личного бюджета россиянина 30 процентов исчезают бесследно!
Еще один важный момент: по истечении двух-трех месяцев записывания расходов вы получите четкую картину своих внутренних ценностей. Очень часто, когда я начинаю разговаривать с людьми на семинарах, я спрашиваю: "Что для вас важно?" Отвечают: "Для меня - здоровье". Но потом смотришь на расходы человека, а там на вредную пищу уходит 20 процентов бюджета. Ребята, ну кого вы обманываете - меня или себя? В том же личном бюджете россиянина показательны цифры: около пяти процентов денег в среднем уходит на здоровье, по шесть процентов - на алкоголь, культуру и отдых...
Кто-то начинает себя резко ограничивать, но это тоже неправильно, получится как с диетой - сорветесь. Поймите: часто те вещи, которые мы "покупаем", можно получить бесплатно - это чувства, ощущения, эмоции.
Бывает, люди не знают, куда пристроить сбережения, а главное - зачем они лежат мертвым грузом под матрасом. Во что их вкладывать?
Сергей Макаров: Задаться вопросом "Зачем?" нужно еще до того, как вы начнете формировать сбережения. Самое очевидное - финансовая подушка безопасности, например, на случай увольнения. Второе - отпуск, ремонт. Третье - долгосрочные цели, например, машина, квартира. Четвертое - открыть свой бизнес, отложить на пенсию, на образование внуков. В зависимости от ситуации, нужны сбережения на рождение детей, свадьбу и так далее.
Люди около 40 лет часто выбирают покупку валюты или открытие вклада в банке. Это можно назвать инвестицией?
Сергей Макаров: Это не инвестиции, а сбережения, просто деньги. Возможно, часто у нас стараются сберечь средства, купив на них валюту, потому что психологически мы пока не готовы инвестировать на долгий срок. Кстати, эти "длинные" деньги могли бы помочь государству и экономике, но непредсказуемость окружающего нас мира пугает, нет доверия никому. Но люди часто забывают, что от кризисов не застраховано ни одно государство.
Как побороть этот страх?
Сергей Макаров: Первое - повышать финграмотность и доверие к финансовым институтам. Ведь от домохозяйств деньги приходят в экономику через посредников - банки, инвестиционные компании, брокеров или через государство, если речь идет об облигациях федерального займа.
По данным Московской биржи, на июнь 2016 года в системе биржевых торгов было зарегистрировано 1,3 миллиона частных инвесторов. Из них активных, то есть совершавших хотя бы одну сделку в месяц, всего 80 тысяч человек. В целом инвестированием своих средств занимаются около двух-трех процентов населения.
Хороший инструмент - индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), которые позволяют получить налоговые вычеты. Это одна из мер, которую государство делает, чтобы приучить людей к инвестированию и объяснить, почему это важно. И, в отличие от покупки валюты, ИИС позволяет приобретать акции, облигации, ценные бумаги, то есть конкретный актив, а не просто валюту другого государства.
Объяснить, почему это выгодно, очень сложно. Около десяти лет назад, когда в России проводилась одна из первых выставок "Финансовый супермаркет", мы, участвуя в ней, думали, что сейчас быстро все объясним и все побегут инвестировать. Но нет: инерция мышления у граждан сильная, и здесь работает принцип "повторение - мать учения".
Я в какой-то момент подустал от темы, потому что надоело разъяснять людям одно и то же, про простые вещи. А потом понял, что это одна из самых эффективных практик. Планомерно, методично, одно и то же, с примерами. И чем больше людей про это будут говорить, тем лучше. Для каждого своим языком. Для автомеханика на примере, что у тебя есть ключ на 19 (иностранная валюта), а есть домкрат (облигации).
Люди помоложе к этому более отзывчивы. Да, на их веку случались кризисы, но у них нет мышления, которое у более взрослых людей сформировалось в советское время, когда из финансовых инструментов были только сберкассы и облигации государственного займа, а деньги играли скорее номинальную роль.
Задачу разъяснять часто возлагают на СМИ. А как новости формируют взгляды населения на экономику и финансы?
Сергей Макаров: СМИ создают впечатление нестабильности, что приводит к снижению желания сберегать. В одной из деловых книг был приведен интересный пример про религиозную общину в штате Юта, США. Суть в том, что люди в ней живут в полуразрушенных домах без стекол, все завешено клеенкой, привычных современному человеку удобств нет. Их спросили: "Зачем вы так живете?" Выяснилось, что глава общины раз в полгода дает прогнозы о конце света. Их логика в том, что раз конец близится, то зачем ремонтировать дома, ставить окна... Утрированный, но наглядный пример.
Важно понять, что управлять экономикой мы не можем, но можем управлять собственным поведением, в том числе финансовым. И не забывайте: 90 процентов граждан в России имеют цели, доходы и расходы в рублях, если вернуться к вопросу о покупке валюты.
То есть новости про курс доллара, нефть лучше игнорировать?
Сергей Макаров: Не надо крайностей. На одном из семинаров я как-то беседовал с предпринимателем из Череповца, и он допытывался, сколько будет евро стоить. Я говорю: "Если бы я знал, сколько будет стоить евро, я бы по-другому себя вел, но я не знаю будущего. Для чего это вам?" Он ответил: "Нужно - и все".
Через несколько вопросов я понял, что он, оказывается, закупает оборудование, цены на контракт - в евро, а у него госгарантия и нужно состыковать несколько денежных потоков, чтобы снизить риски. Но для этого есть фьючерсы или обмен валюты с низкой комиссией через биржу. Получается, не надо ему знать, сколько будет евро стоить. Ему надо знать, что ему делать в конкретной ситуации.
Еще пример: у нас госпрограмма по субсидированию ипотеки позволяет взять кредит максимум под 12 процентов годовых. В некоторых европейских странах за это же платят два процента. "Вот какое у нас государство плохое", - делает вывод недовольный потребитель.
Между прочим, в Европе ставки по депозитам нулевые, а у нас - около восьми процентов. Средняя доходность фондового рынка России - в районе 17-18 процентов на длинном периоде, а в США - около девяти. Рентабельность бизнеса в Европе - от силы пять процентов, и там уже считается, что ты "в шоколаде", а у нас некоторым мало пяти процентов в месяц. Если сложить все эти кусочки, то сразу и получишь ответ на вопрос, почему в разных странах разный уровень выплат по ипотечным кредитам.
Имей сто рублей и сто друзей, или пять мифов о деньгах
Русские пословицы и поговорки обычно воспитывали пренебрежительное отношение к деньгам и богатству. Насколько народная мудрость верна и работает ли "историческая правда" о деньгах в современном мире, мы спросили у Сергея Макарова.
"Деньги в жизни не главное"
- Согласен, счастье за деньги не купишь. Деньги - это не цель, а всего лишь средство, позволяющее достигнуть тех целей, которые для вас являются главными. И часто это действительно возможно без денег. Например, здоровье: чтобы не платить за дорогие лекарства в будущем, достаточно вести здоровый образ жизни уже сейчас, что само по себе нам практически ничего не стоит.
"Нищим родился - нищим и умру: против судьбы не пойдешь"
- Идти нужно не против судьбы, а против своего мышления, которое ставит подобные ограничения. Оглянитесь вокруг. В вашей жизни наверняка есть масса людей, которые своим примером опровергают это высказывание. Я знаком с подобными, например, мой школьный друг, выросший в семье учительницы начальных классов и мастера на химическом заводе, стал успешным издателем и состоятельным человеком.
"Стыдно быть богатым, когда вокруг столько нищих"
- Скорее, стыдно быть "нищим", когда вокруг столько возможностей для полноценной жизни! Вы можете как минимум на одного человека уменьшить количество бедных и увеличить количество состоятельных людей, если измените свою жизнь и обеспечите собственное финансовое благополучие. А кода у вас появятся возможности, в том числе и финансовые, то можно помочь куче неблагополучных людей сделать то же самое.
"Помоложе, так рублем подороже"
- На самом деле, к высоким и импульсивным тратам склонна не только молодежь, но люди среднего возраста. На самом деле в молодости часто и тратить особо нечего. А вот когда появляются серьезные доходы, то и опасность "заболеть" шопоголизмом возрастает. И приучать себя к разумному расходованию денег, безусловно, лучше с молодости.
"Большие деньги достаются только тяжким трудом, но честным трудом денег не заработаешь"
- Что такое "большие деньги" для вас? Если это 100 тысяч рублей в месяц или даже миллион рублей в месяц - то, безусловно, придется потрудиться, чтобы их заработать. И это будет честный высокооплачиваемый труд профессионала. А нечестные способы ведут к тому, что у кого-то денег станет меньше, кто-то обеднеет.
Где искать инструкцию по применению денег
- 30 модулей по финансовой грамотности для взрослого населения на сайте вашифинансы.рф
- Интернет-портал хочумогузнаю.рф, где можно найти все сведения о финансовых услугах, ваших правах как потребителя и местах, куда обращаться с жалобами на участников рынка
- Книги "Дети и Деньги", "Финансовое здоровье" (автор - директор Института финансового планирования Евгения Блискавка)
- Самоучитель "Личные финансы" (автор - финансовый консультант Владимир Савенок)
- Всероссийская неделя сбережений с 24 по 30 октября в регионах РФ