Но, несмотря на некоторое оживление, доходы банков от кредитования пока далеки от лучших времен (в частности, 2012 года, когда розничное кредитование выросло на 40 процентов). Поэтому они концентрируются на других источниках прибыли - в том числе комиссионных доходах. "Комиссионные доходы всегда были важны для банков. Их доля, как правило, увеличивается при снижении кредитной активности, - рассказала управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина. - В основном преобладают комиссионные доходы от валютно-обменных операций, а также от расчетно-кассового обслуживания (РКО) и комиссий за осуществление переводов физических лиц. Помимо этого растут доходы от операций с дебетовыми пластиковыми картами".
По словам эксперта, привлекая клиентов на расчетно-кассовое обслуживание, банк начинает зарабатывать буквально с первой операцией клиента. Причем для привлечения организаций и индивидуальных предпринимателей кредитная организация может установить льготные тарифы или открыть расчетный счет бесплатно. Основной доход банк получает от проведения платежей клиентов (плата за платежные поручения, за операции с наличными денежными средствами). Также существенную долю в комиссионных доходах банка от операций юридических лиц занимают конверсионные сделки с иностранной валютой при обслуживании внешнеэкономической деятельности.
Как правило, руководство банка устанавливает несколько показателей, по которым определяет эффективность корпоративного блока. Помимо доходов от расчетно-кассового обслуживания огромное значение имеют остатки денежных средств, которые скапливаются на открытых расчетных счетах. Казначейство банка размещает эти средства в короткие, но доходные операции (например, овернайт в Банке России или на межбанковском ранке). "Задача любого банка - как можно сильнее привязать к себе клиента, - добавила Елена Веревочкина. - Для это зачастую предлагается оформить выплату заработной платы через пластиковые карты, получить потребительские кредиты сотрудникам организации или воспользоваться рядом других полезных как для организации, так и для ее сотрудников (с целью повышения лояльности к работодателю) услуг".
Как рассказал директор департамента по развитию продуктов и услуг Банка Хоум Кредит Павел Беляев, сегодня банки получают достаточно серьезные доходы от продажи страховых продуктов при выдаче кредитов. Однако ценность этих продуктов в глазах клиентов, по его словам, падает. Поэтому кредитные организации начали предлагать клиентам коробочные страховые продукты, которые включают в себя целый комплекс услуг. Например, Хоум Кредит предлагает коробочные продукты по страхованию имущества, семьи, юридической помощи, защите карт. По словам Елены Веревочкиной, сегодня в офисах банков можно оформить практически любой вид страховки, начиная от ОСАГО/КАСКО и заканчивая страхованием имущества и ритуальным страхованием жизни.
"Еще одно перспективное направление - это продажа инвестиционных продуктов, - отметил Павел Беляев. - К ним относятся инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни, индивидуальные инвестиционные счета. Сейчас этот рынок на подъеме, а сами продукты обеспечивают клиентам хорошую доходность". Здесь банк получает комиссионное вознаграждение за то, что продает продукты других компаний, а клиент - повышенную доходность по сравнению с традиционными вкладами.
По словам Елены Веревочкиной, инвестиционно-страховые продукты на базе страхования жизни набирают все большую популярность потому, что доходность по вкладам существенно упала, и в среднесрочной перспективе банки будут продолжать снижение ставок. Инвестиционное страхование на базе страхования жизни предполагает значительно большую потенциальную доходность, чем по вкладам, вкупе со 100%-ной гарантией вложенных средств (защитой капитала), а также страховую и юридическую защиту, налоговые преференции и другие опции, позволяющие максимально выгодно пользоваться продуктом."Помимо этого, клиентам активно предлагают перевести накопительную часть пенсии в один из негосударственных пенсионных фондов, инвестировать денежные средства в различные ПИФы и даже приобрести акции компаний", - рассказала эксперт.
Как отметил начальник центра развития сберегательных, расчетных и комиссионных продуктов ОТП Банка Павел Нуждов, только одновременное развитие кредитных, депозитных и комиссионных продуктов позволяет банку дифференцировать получаемый доход, быть более устойчивым в любых экономических ситуациях даже в том случае, если кредитование по каким-то причинам снижается. В структуре доходов от комиссионных продуктов, по его словам, большую долю занимают доходы от банковских карт, а также уже упоминаемые партнерские продукты, продаваемые в отделениях банка (страхование, НПФ и прочее). "На конкурентном рынке нельзя повышать доходность исключительно увеличением тарифов, так как в этом случае неизбежна потеря клиентов, - добавил эксперт. - Необходимо предоставлять клиентам новые интересные сервисы, развивать каналы предоставления услуг и в том числе пересматривать тарифы, исходя из тенденций рынка".
Как отметили эксперты, несмотря на существенное снижение темпов банковского кредитования, процентные доходы сегодня занимают весомую долю, так как кредитные портфели по-прежнему приносят банкам доход. На сегодня соотношение процентных и комиссионных доходов банкиры оценивают как 60 на 40 процентов соответственно. "От месяца к месяцу ситуация может меняться, но в среднем она балансирует на этих уровнях. Я не думаю, что в дальнейшем это соотношение кардинально изменится, т.к. банки все равно будут стремиться наращивать кредитные портфели, но уже с учетом новых рисковых стратегий и политик", - заключила Елена Веревочкина.