Только по итогам 2015 года количество банковских подразделений сократилось на 11,2 процента, однако существенно выросло число платежных терминалов, а также на 5 пунктов (до 39,5 процента) возросла доля населения, имеющего возможность перевода денег через Интернет. Реально этим пользуется около четверти граждан.
Развитие дистанционных каналов компенсирует сворачивание физического присутствия банков, считают в Банке России. Именно цифровые услуги должны стать базовыми для построения "современной экосистемы финансовой доступности" на всей территории страны, рассказали "РГ" в ЦБ. Она предполагает равный набор услуг для жителей любого уголка страны независимо от его удаленности от основных центров. Для этого предстоит решить ключевую задачу - запустить удаленную идентификацию и аутентификацию клиентов. Как уже писала "РГ", она будет использовать систему электронных госуслуг (ЕСИА) в качестве авторизованного источника информации для банков.
Пока же крупнейшие банки последовательно сворачивают убыточные отделения в ряде регионов, финансовая доступность по факту там ухудшается, считает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. "Как показывает практика, люди, особенно в районных центрах, предпочитают работать с живым банковским сотрудником, и они не рискнут доверить свои сбережения банку, который в их городе не представлен. Не говоря о том, что никто не станет заталкивать миллион на онлайн-депозит через банкомат, и этот психологический фактор не удастся переломить еще десятилетия", - убежден эксперт.
Однако сам факт того, что наша страна стала одной из первых, где вопросы финансовой доступности решаются на государственном уровне, внушает оптимизм.
Важная инициатива ЦБ заключается в защите прав наиболее уязвимых слоев населения, включая людей с ограниченными возможностями. Многим из них просто недоступно посещение банка, и именно им в первую очередь нужна возможность удаленной идентификации, которая позволит свести к минимуму посещения финансовых организаций.
ЦБ выпустит рекомендации по адаптированию для лиц с ограниченными возможностями финансовых услуг, либо предложит участникам рынка разработать новые продукты, одинаково удобные всем потребителям. Для этого регулятор начал разработку специальной "дорожной карты". Он также проанализирует, с какими барьерами сталкиваются инвалиды, когда подают жалобы на банки, страховщиков и так далее.
Быстрый рост цифровых финансов сосредоточен в основном в сегменте состоятельных и более образованных и информированных потребителей в городах. Эта проблема будет решаться мерами по повышению финансовой грамотности и информированности по целевым группам и территориям, рассказали в ЦБ.
Потенциальное повышение доступности кредитов, микрозаймов и т.д. сопряжено с рисками, убеждены эксперты. Так, опросы, проведенные по заказу ЦБ, показали, что пенсионеры и люди с низкими доходами слабо разбираются в азах финансов. Да и в целом лишь треть населения верно понимает, что такое инфляция, еще меньше людей разбирается в сложных процентах, только четверть населения знает, что такое диверсификация риска, а смысл денежной иллюзии правильно толкует каждый пятый.
Проект
Финансисты построят "китайские стены"
Сотрудники инвестфондов, брокеров и других институтов, получающие инсайдерскую информацию от клиентов (например, о покупке ценных бумаг), должны будут переехать в отдельные помещения от сотрудников, проводящих операции на финрынке. Их общение между собой должно быть максимально ограничено. Проект методических указаний об этом ЦБ опубликовал для обсуждения.
При этом доступ к инсайду должен быть ограничен еще и для аналитиков компаний. Ценные бумаги, по которым получена инсайдерская информация, регулятор советует внести в особые списки и в ряде случаев запретить проведение операций с ними.
Эти рекомендации основаны на принципе создания "китайских стен", когда подразделения в организации выделяются в зависимости от доступа к непубличной информации, а ее передача возможна только по установленным правилам.