В "Обзоре финансовой стабильности", который был представлен накануне, речь шла обо всех убытках, которые понесли коммерческие банки и их клиенты от хакерских атак за весь 2016 год. Потери, на самом деле, совсем не велики, это тысячные доли процента от общего объема платежей. Всего преступники пытались увести около 5 миллиардов рублей, но основную часть несанкционированных операций удалось вовремя остановить.
Тем временем ФСБ предупредила о подготовке кибератак на банки иностранными спецслужбами в период с 5 декабря. В ЦБ экстраординарных последствий от них не ожидают, так как защищенность банков находится на должном уровне. Там напомнили, что в ноябре 8 банков попали под массированную DDos-атаку, но ни у одного из них нарушений в работе сервисов не было, все устояли.
Сейчас практически все банки, участвующие в информационном обмене с ЦБ, получили уведомления о признаках подозрительной активности и инструкции. Не останутся в стороне от противодействия DDoS-атакам и телеком-операторы, весь трафик идет через их сеть. "Все, что можно было предпринять для профилактики этой заразы, мы сделали", - заверил замначальника Главного управления безопасности и защиты информации Банка России Артем Сычев.
Тем временем Банк России изучает механизм ограничений выдачи потребкредитов заемщикам с большой долговой нагрузкой. Об этом говорится в представленном банком "Обзоре финансовой стабильности". Банки при выдаче ссуд всегда и так пытаются определить, потянет ли клиент обслуживание долга, и измеряют отношение по заявленному кредиту к совокупному доходу семьи (Payment-to-Income - PTI).
Этот показатель для новых клиентов банков сейчас остается на уровне 44-45 процентов. Именно по этой границе банки "отсекают" заемщиков, считая, что при более высоком PTI велика вероятность просрочки. Но это в среднем, а обычно, чем крупнее банк, тем жестче требования к заемщику, в то время как банки поменьше могут пойти на больший риск и даже откровенный демпинг в борьбе за клиента.
Банк России может установить верхнюю границу по показателям долговой нагрузки, используя при этом сумму всех долгов, имеющихся на руках у заемщика (Debt-to-Income - DTI).
При этом, вероятно, прямого запрета не будет: ЦБ сделает выдачу кредитов заемщикам с высоким DTI просто невыгодной через повышенные коэффициенты риска. Аналогичный механизм работает в отношении кредитов в иностранной валюте и необеспеченных кредитов, чья полная стоимость превышает установленные ЦБ уровни. Конкретное значение DTI Банк России определит после консультаций с участниками рынка, сказала первый зампред ЦБ Ксения Юдаева на вопрос "РГ".
В начале следующего года регулятор представит консультативный доклад на эту тему. "В краткосрочной перспективе" мера к внедрению не планируется, "перегрева" на рынке потребительского кредитования еще не намечается, но опыт говорит о том, что ситуация может быстро измениться, и Банк России готовится к этому заранее, пояснила Юдаева.
После непрерывного снижения с начала 2015 года потребкредитование во II-III кварталах стабилизируется около нулевых значений в квартальном и месячном измерении. При этом с 2015 года банки, судя по ожидаемой доле "плохих ссуд", удвоили требования к заемщикам, и новые поколения кредитов в целом обслуживаются гораздо лучше, чем выданные в период докризисного бума.
Ограничения, связанные с DTI, применяются во многих странах, например в Сингапуре, Великобритании, Нидерландах, Ирландии. Для них должен быть обеспечен оперативный доступ банка к данным бюро кредитных историй и сведениям о доходе заемщика.
В России это еще упирается в цены на услуги бюро кредитных историй и в качество их информации. Что касается сведений о доходах, то Госдума уже приняла в первом чтении законопроект, который позволит банкам в автоматизированном режиме получать по заявлению заемщика информацию о его зарплате из Пенсионного фонда РФ. Это будет удобнее, чем получать справку НДФЛ-2 на всех работах, где человек трудился в последние несколько месяцев.
Похожие ограничения на выдачу микрозаймов заемщикам с большой задолженностью планируются к внедрению через отраслевые стандарты на рынке микрофинансирования. Кроме того, ЦБ рассматривает повышенные нормы резервирования на возможные потери в зависимости от величины полной стоимости кредита. У банковских МФО 15 процентов займов выдается по ставке более 100 процентов годовых.