По замыслу авторов проекта закона, открывать МФО смогут только банки. Мнения экспертов об эффективности такой меры разделились.
Цель законопроекта - защитить непрактичных граждан, которые, не рассчитав свои силы, вязнут с головой в микрокредитах и попадают в душные объятия коллекторов. Авторы инициативы предлагают обезопасить заемщиков от агрессивной политики выбивания долгов, сделав саму процедуру выдачи микрозаймов менее рискованной. Поэтому они и считают, что микрозаймами должны заниматься только профессионалы. Иными словами, открывай банк и выдавай небольшие кредиты на неотложные нужды. Или при уже работающем банке создавай дочерние организации.
Так, может, действительно сектор МФО проще ликвидировать, чем регулировать, раз на него поступает такое большое количество жалоб? Этот вопрос ранее "Российская газета" задавала начальнику Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Илье Кочеткову.
"Наша задача, - ответил тогда он, - не в закрытии отрасли, а в решении проблем, чтобы услуги, оказываемые потребителям, были качественными". По его мнению, МФО играют значимую роль в обеспечении финансовой доступности для населения, особенно в отдаленных регионах страны, где уменьшается количество банковских офисов. МФО также предоставляют микрозаймы тем, кто не имеет кредитной истории, и поэтому им сложно получить кредит в банке.
Ставки действительно большие (для бизнеса есть господдержка). Гобсек отдыхает! До 795 процентов годовых (больше уже ЦБ не разрешает). Но насильно-то брать микрокредиты никто никого не заставляет.
Может, дело все-таки не в МФО, а в финансовой мудрости самих заемщиков?
Но есть и другая сторона медали. "Новые банки в стране сейчас не открываются", - поясняет директор Банковского института национального исследовательского университета "Высшая школа экономики" Василий Солодков. Но при этом как грибы после дождя у нас растут микрофинансовые организации - МФО. Сейчас в стране их насчитывается порядка 2 тысяч. Их деятельность тоже регулируется ЦБ, но к МФО не предъявляется столько требований, как к полноценным банкам. Минимальный уставной капитал при открытии МФО составляет 70 миллионов рублей (для новых банков - 300 миллионов - Прим. ред.). И при этом создать микрофинансовую организацию в принципе может любой человек или несколько партнеров, которые организовали юридическое лицо". Так что эксперты разделились на тех, кто "за" инициативу, и на тех, кто считает, что не стоит рубить сгоряча, так как это приведет к тому, что МФО уйдут в тень и этот рынок еще сложнее будет регулировать.
Василий Солодков, директор Банковского института НИУ "Высшая школа экономики":
- МФО - это не российское ноу-хау. Они зародились в Америке, как один из способов поддержки бедняков.
Например, мексиканцы, нелегально перебирающиеся в Штаты, очень активно пользовались микрофинансовыми займами. И это помогало им выжить в новой для них стране. И проценты у МФО даже были ниже, чем у банков. У нас же микрофинансовая деятельность превратилась в вид высокорентабельного бизнеса.
При этом социальный аспект деятельности МФО печален. Микрозайм - это по сути наркотик. Люди, особенно малообеспеченные, в небольших городках, которым отказывают банки, берут без проблем под свою небольшую зарплату микрокредит. 2-3 дня им хорошо, а потом наступает прозрение.
Микрокредит, как правило, дается на небольшой срок. Взял 50 тысяч на полгода , через полгода надо вернуть 100 тысяч. В результате и так небогатые люди оказываются в кредитной кабале. И чтобы из нее выбраться, они начинают продавать то, что у них уже есть, и вообще рискуют остаться на улице.
Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей:
- Пока МФО имеют легальную возможность назначать почти 800 процентов годовых (по 2-3 процента в день от суммы займа), люди будут попадать в условия невозможности вернуть долг.
И даже для того чтобы человека признали банкротом, он должен иметь на руках и заплатить за различные процедуры не менее 70 тысяч рублей.
Александр Хандруев, вице-президент Ассоциации региональных банков:
- Да, нет еще регуляторных механизмов, но любое ужесточение деятельности МФО лишь приведет к их уходу с легального рынка в теневой.
Ну будут давать кредиты по облегченной схеме, но под залог имущества. А это еще большие риски для населения. Люди все равно будут нуждаться в быстрых деньгах и получать их под залог квартир, машин. А в результате оставаться уже без имущества. И государство никак не сможет защитить гражданина, который вступил в обязательства с какой-то нелегальной конторой.
Ирина Петрикова, доцент департамента финансов "Высшей школы экономики":
- Среди МФО немало откровенных мошенников. Сегодня фирма существует, а завтра исчезает, перерегистрируется. И зачастую люди, даже отдав вовремя и с процентами долг, оказываются должны. Им продолжают названивать и угрожать личности, которых сложно вычислить. Этот беспредел давно пора прекратить.
Максим Сафонов, профессор кафедры "Финансы, денежное обращение и кредит" РАНХИГС при президенте РФ:
- Надо создавать условия для здоровой конкуренции среди МФО. Чем больше их будет, тем ниже будут проценты. Ведь каждый захочет привлечь своего клиента. Но и людям, особенно в условиях экономической нестабильности, надо прививать финансовую грамотность и ответственность. Не стоит руководствоваться сиюминутными желаниями и занимать деньги под бешеные проценты на покупку нового айфона. Зачастую именно спонтанные покупки заставляют людей обращаться в МФО. В результате айфон оказывается поистине платиновым или вообще разоряет семью.