Игорь Владимирович, чем чаще всего недовольны потребители финансовых услуг?
Игорь Костиков: В основном навязыванием дополнительных услуг, которые делают продукт более дорогим, - страховка, платные уведомления к кредитам. Поступают обращения по просроченной передаче объекта долевого строительства, необоснованной задержке страховой выплаты заемщику кредита и навязыванию услуг определенной банком страховой компании при том, что приобретение аналогичной страховки (с теми же условиями) вне банка дешевле. Хотя, как вы понимаете, это не единственные проблемы, волнующие потребителей финансовых услуг сегодня.
Зачастую банки "особо грамотным" заемщикам, которые знают о неправомерности навязывания страховки, смс-уведомления, просто отказывают в получении кредита. Есть способы на них воздействовать?
Игорь Костиков: Мы рекомендуем посещать банки с заранее заготовленным письмом об отзыве поручения о перечислении денежных средств в страховые компании, а также отказе от заключения договора страхования и других услуг, перечень которых можно выяснить, почитав отзывы о банке в Интернете.
Получая кредит, можно и согласиться с большинством услуг, но на выходе из банка следует вручить секретарю свое заявление под отметку на втором экземпляре. Банк не сможет перечислить деньги страховой компании без вашего поручения. И не будет иметь права на оказание платных услуг, от получения которых вы отказались. В противном случае суд взыщет с банка все убытки, причиненные потребителю.
Другой больной вопрос - банкротство. Люди часто жалуются, что в последнее время суды в процедурах банкротства все чаще занимают сторону банков, отказываясь от реструктуризации долга и предпочитая реализовать все имущество должников. Как с этим бороться?
Игорь Костиков: Безусловно, интерес банкротов-физических лиц, как правило, сводится к списанию долгов, что возможно только в процедуре реализации имущества в деле о банкротстве.
Для ипотечных должников начать банкротство имеет смысл, чтобы остановить начисление процентов, пеней и штрафов и выйти из ипотеки без долга, но, правда, и без квартиры. Если же вы не имеете официального дохода, чтобы рассчитаться и восстановить свою платежеспособность за 36 месяцев, полностью погасить долги, вернуться в график платежей за этот период (и заявили на первом судебном заседании ходатайство о введении процедуры реализации имущества) или же не соблюдаете согласованный ранее судом план реструктуризации долгов в деле о банкротстве, начинается процедура реализации имущества. Значит, чтобы избежать реализации имущества, требуется подтвердить доходы и придерживаться плана реструктуризации.
Можно как-то облегчить процедуру?
Игорь Костиков: Мы направили в Госдуму проект поправок в закон о банкротстве в отношении гражданина-должника. В большинстве случаев муж и жена совместно ведут хозяйство, вместе решают вопросы о крупных покупках, о получении кредитов и совместном погашении долгов по кредитам. Но если они захотят подать заявление на банкротство по общему долгу (даже одному кредитору), то им придется подавать два иска, собирать два комплекта документов, дважды платить госпошлину и вносить деньги на депозит финансового управляющего.
Мы предложили ввести норму, разрешающую супругам по собственной инициативе подавать общий иск о банкротстве. При этом оба супруга должны соответствовать критериям, которые предъявляются к потенциальным банкротам. Принятие нормы о банкротстве супругов позволит им существенно упростить процедуру, снизить расходы на нее, а также снять излишнюю нагрузку на арбитражные суды.
Насколько остро сегодня стоит проблема финансовых пирамид? Можно ли сказать, что мы наконец изжили ее?
Игорь Костиков: Нет, к сожалению, такого сказать нельзя. Креативности создателей пирамид можно только позавидовать: если раньше мы могли назвать 2-3 вида, то сейчас уже известно 8, а то и 9 категорий. Только по данным МВД в 2015 году зафиксировано 250 финансовых пирамид, и причинен ущерб в 2 миллиарда рублей. По 2016 году данных еще нет.
Это очень острая проблема, которая существует и сегодня! Граждане гонятся за легкими деньгами, не хотят извлекать уроков прошлого и продолжают вкладывать свои сбережения в сомнительные организации, которые обещают большой процент выплаты по вкладам. Проблемы, связанные с этим, диктуются двумя составляющими: жадностью и нищетой. Финансовые пирамиды как раз отражают и жадность, и нищету. Преждевременно говорить, что мы изжили проблему финансовых пирамид.
Мы предупреждаем всех граждан обходить стороной организации, которые гарантируют высокую доходность по вкладам и у которых отсутствует лицензия на осуществление деятельности по привлечению денежных средств населения.