Первое, что вызывает опасения у экспертов, - непрозрачность механизма реализации законопроекта. Под "всеми бюджетниками" понимается 40 миллионов человек, из которых минимум 30-40% - пенсионеры. Из них только 14% живут в Москве и Санкт-Петербурге, остальные - в регионах, причем 26% - в сельской местности.
По мнению главного научного сотрудника Центра отраслевой экономики Научно-исследовательского финансового института при Минфине России доктора экономических наук Виктора Уткина, в этом заключается одна из проблем принудительного перевода: "Если мы говорим о территориальной удаленности, людям сложней получать карточки. Если в крупных городах имеем возможность обратиться в банк или подчас банк сам приезжает к нам, то в отдаленных местах вообще ничего не произойдет".
Кроме того, пенсионеры среди всех категорий граждан наиболее консервативны и не склонны в один миг менять привычную жизнь. Чем мотивировать людей? Но даже если брать в расчет не только пенсионеров, карта "Мир", по данным последнего исследования ВЦИОМ, - абсолютно неизвестный продукт для 56% населения России. Еще 36% граждан "что-то слышали о ней". Таким образом, нас собираются обязать использовать малоизвестный продукт.
"Законопроект возводит в ранг нормативного требования к банкам обязать людей проводить операции по банковскому счету с использованием исключительно карт "Мир". Но ведь это классическая задача любой платежной системы, и, собственно, ее суть - сделать так, чтобы и банками-участниками, и потребителями предлагаемые платежные услуги были востребованы, - говорит Мария Михайлова, исполнительный директор "Национальной платежной ассоциации". - Платежная система - это не только технологии или производительность серверов (что, конечно, тоже важно), но прежде всего - умение найти баланс между потребностями участников и конечных потребителей, найти возможности и инструменты заинтересовать и банки, и граждан. Потребители "пластика" действительно привыкли к различным программам лояльности, привязанным к картам медицинским, товарным и транспортным бонусам: милям, скидкам и так далее. Будут ли они у карты "Мир"?
Как утверждают, разработчики "Мира" собираются этим заняться нынешним летом. Но другие платежные системы заключали контракты и разрабатывали программы годами... Сами банки, насколько можно судить, не выступают против перехода на национальную платежную систему, но просят сделать его более плавным и вдумчивым.
"Речь идет не о том, что карта не нужна, а о том, что не только банки должны эту систему отработать. Кто-нибудь спросил, готов ли Пенсионный фонд к наплыву людей? Не готов. А дальше получается, что мы, банкиры, не сможем зачислять деньги, пришедшие из ПФР людям. И что будет 2 января следующего года? Поэтому нужно выработать нормальный постепенный план", - говорит Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков. Также эксперт указывает на то, что банки будут вынуждены внепланово расширять штат сотрудников, чтобы справиться с наплывом клиентов, но потом этих людей придется увольнять.
Как сообщили СМИ, прием карт "Мир" уже обеспечили сто с лишним банков. Однако у банкиров остается очень много вопросов, и, в частности, что произойдет с теми картами, которые сейчас у людей на руках? Их досрочно закроют или позволят оставить до момента начала действия карты "Мир"?
При этом не ясно, что будет происходить с пенсиями и выплатами тех граждан, которые по каким-то причинам не смогут или не захотят переоформить банковский счет.
"Существенная доля выплат гражданам формируется за счет их собственных отчислений в фонды и уплаты налогов и не является в чистом виде "деньгами государства", - утверждает Мария Михайлова, исполнительный директор "НПА".
По словам эксперта, это означает, что к исполнению законопроекта на практике должны будут подключиться не только банки, но и все организации, которые осуществляют выплаты из бюджета Российской Федерации, а также оказывают населению социальные услуги (похоронные организации, женские консультации, риелторы, образовательные учреждения и т.д.).
Есть свои претензии у Федеральной антимонопольной службы (ФАС). Они состоят в том, что предлагаемые поправки ограничивают право выбора потребителей и ограничивают свободу конкуренции. Соответствующее заключение направила в ЦБ Лилия Беляева, заместитель начальника управления контроля финансовых рынков ФАС.
- Мы считаем, что самый лучший путь для предоставления высочайшего качества услуг - это равные условия конкуренции, - сказал недавно глава Сбербанка Герман Греф. - Если возникают любые преференции для любой системы, это приводит к повышению стоимости услуг и к падению качества.
По словам ведущего эксперта Института "Центр развития" НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрия Мирошниченко, принудительно переводить на карту "Мир" всех бюджетников, не давая людям возможности выбора, совершенно неправильно. "Выбирать должны сами потребители. Если карта будет объективно удобна, люди сами захотят ею пользоваться и никакие принудительные механизмы не потребуются", - подчеркивает эксперт.
Наконец, есть вопрос безопасности. Национальная система платежных карт (НСПК) была создана в 2014 году прежде всего для обеспечения безопасности всех денежных переводов в России. Теперь все платежи, в том числе с международных карт, проводятся внутри страны. Однако эксперты отмечают: немедленный принудительный переход на карты "Мир" не улучшит финансовой безопасности (а это один из ключевых аргументов в пользу принятия поправок). Ведь до сих пор не завершена работа по импортозамещению ключевых составляющих платежной системы. Речь о том, что чипы карт, криптографическая защита и программное обеспечение, используемые в национальной платежной системе "Мир", - зарубежного происхождения. Отечественные алгоритмы криптозащиты, как пишут СМИ, готовы только наполовину. Работа над ними может завершиться только к 2018 году.
К тому же единственный отечественный изготовитель чипов для платежных карт - завод "Микрон" - пока не заключил контракты на массовое изготовление своего продукта. А ведь до конца года планируется выпустить почти 40 млн карт.
- Не понимаю этих "стахановских темпов", - говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. - Внедрение подобных карт должно быть постепенным, вдумчивым и правильно выстроенным процессом.
В оценках сроков перехода на карты "Мир" эксперты солидарны: понадобится не менее 2-3 лет, чтобы процесс прошел безболезненно для всех категорий граждан. Разумеется, при этом надо обеспечить свободу конкуренции - монополизм не должен пройти.