Татьяна из Москвы интересуется: почему проценты по депозитам такие маленькие, а по кредитам - большие?
Дмитрий Янин: Это связано с уровнем конкуренции на банковском рынке. Ее сейчас особо не наблюдается, и разница между занимаемыми и выдаваемыми деньгами очень большая. Если конкуренция будет выше и число сильных банков вырастет, то эта разница сократится. Сейчас тенденция обратная. Доля крупных банков сокращается. Практически все разворовываются. Некоторые из них национализируются, как, например, "Открытие", а некоторые, как "Югра", просто банкротятся и закрываются. В обоих случаях этому предшествовала непродуманная финансовая политика руководства банков.
Сергей Макаров: Важно понимать, что всегда ставки по депозитам будут меньше, чем по кредитам. Но в нашем случае разрыв сохранится, потому что не ожидается усиления конкуренции на банковском рынке.
Дмитрий Янин: Да, разрыв, скорее всего, даже увеличится, так как население уже боится относить деньги в частные банки и госбанки будут занимать дешевле - у них-то есть приток денег. Дальше разница может сокращаться, только если госбанки начнут снижать ставки по кредитам, иначе их никто не будет брать. Например, по ипотеке из-за этого ставка упала с 13,5-14 процентов в 2014 году до почти десяти процентов в 2017-м.
Читатель Александра спрашивает: будет ли когда-нибудь ставка по ипотеке пять процентов?
Дмитрий Янин: Банкиры больше года назад советовали срочно всем брать ипотеку, потому что дешевле уже не будет. На самом деле она подешевела. Но будем реалистами: я бы не ждал пяти процентов в обозримом будущем.
Как на экономику влияет низкий уровень конкуренции на банковском рынке?
Сергей Макаров: Стабильная ситуация - это, может быть, и хорошо, но! Если кредиты высокие для людей, то кредиты высокие и для бизнеса, значит, бизнес развивается медленнее. В итоге медленнее развивается и экономика. Значит, не растут зарплаты, и людям тоже плохо.
Дмитрий Янин: Банковская сфера - не та, где можно ожидать выгоду от монополизма. Антимонопольная служба признает, что доминирование госбанков негативно влияет на экономику, но, к сожалению, препятствий, чтобы они наращивали свои доли на рынках, нет. Хотя если компания очень большая и злоупотребляет своим положением, ее можно поделить, часть бизнеса продать, но покупателей, кто готов освоить эти огромные куски, которые нарастили госбанки за последние четыре года, не осталось.
Банк России старается навести порядок на рынке. Но когда он видит, что очередной крупный банк с большим количеством счетов заводов, больниц, пароходов, магазинов находится в плачевном состоянии, то у него дилемма. Приходится спасать банк, заплатив эту цену за счет, по сути, инфляции - выпуска денег. В противном случае все юрлица, открывшие счета в банке, потеряют деньги.
Звонит испуганный последними новостями читатель из Ижевска: минфин предлагает отменить возврат валютной выручки в страну. Это отразится на населении?
Дмитрий Янин: На самом деле речь идет о либерализации валютного регулирования с возможностью оперативно вводить ограничения в кризис. Наверное, правильно, когда компании не принуждают в обязательном порядке всю валюту возвращать и продавать внутри страны.
Позиция минфина здесь достаточно взвешенная, и их предложение облегчить жизнь экспортеров правильное, но у правительства и у ЦБ должны быть механизмы, что делать, когда валюты не хватает, тогда и не будет обвала рубля. В этой части - с оговоркой права минфина и ЦБ вводить ограничения на короткие сроки - это очень хорошая инициатива. В противном случае иностранной валюты будет меньше, а рубль, соответственно, ослабнет.
Для компаний, ориентированных на экспорт товаров, ослабление рубля - это хорошо. Для населения - всегда плохо, так как его доходы в рублях, а при слабом рубле и высокой инфляции возможность приобретать импортные товары снижается из-за их дороговизны. Плюс отечественные производители с оглядкой на импорт тоже немного поднимают цены, чтобы иметь возможность расплатиться по кредитам, купить новое оборудование.
И у минфина, и у ЦБ очень сложная задача: с одной стороны, они заинтересованы в том, чтобы оживить девальвацией рубля экспортеров, с другой - они не хотят, чтобы опять была двухзначная инфляция, съедающая в первую очередь доходы бедных.
Полную версию "горячей линии" читайте в ближайших номерах "РГ".
О юридических аспектах взаимодействия с банками в рубрике "Юрконсультация" на сайте "РГ" рассказывают эксперты.