Перевод валютных кредитов в рублевые появился на пике страстей вокруг валютных ипотечников. Сейчас страсти поулеглись, но банки по-прежнему предлагают перекредитоваться.
Как рассказала "Российской газете" руководитель направления кредитных продуктов блока розничного бизнеса Локо-банка Майя Куделина, наибольший интерес заемщики проявляют к рефинансированию ипотеки, оформленной на длительный срок.
Есть несколько способов перекредитовать заем. Первый, как объясняет Майя Куделина, заключается в том, чтобы взять новый кредит для погашения имеющегося. "У клиента есть заключенный договор на валютный кредит с банком "А", - уточняет она. - Но его он хочет погасить, получив новый рублевый заем. Некоторые банки предлагают рефинансирование старого кредита с открытием нового. Но чаще всего приходится обращаться в банк "Б" для получения нового кредита. При подписании договора в банке "Б" указывается и цель кредитования - рефинансирование старого займа в банке "А". Банк "Б" выдает средства на своих условиях. Клиент вносит средства в банк "А" для погашения своей задолженности. Договор закрывается, а клиенту выдается справка о погашении. Заемщик предоставляет справку банку "Б" для подтверждения целевого использования выданных средств и начинает выплачивать новый кредит, но уже в рублях".
Впрочем, добавляет замдиректора департамента кредитования РосЕвроБанка Игорь Глухов, есть и другой, более лояльный к клиентам способ перевести валютный кредит в рублевый. Когда заемщик перекредитовывается, он подписывает дополнительное соглашение к уже имеющемуся кредитному договору, в котором прописываются все условия - курс конвертации, новая ставка, а иногда и новый срок. Конвертация, как правило, происходит по курсу ЦБ на момент совершения операции. Не стоит забывать, что банку нужно будет предоставить полный пакет документов, подтверждающих занятость и зарплату на момент рефинансирования.
Выгоды для банка понятны: он получает свою прибыль с переплаты за новый кредит, а во-вторых, более дисциплинированного клиента, что дает банкирам возможность предлагать человеку новые кредитные продукты. Но насколько все-таки такая сделка выгодна самому валютному заемщику? Игорь Глухов считает, что очень выгодна: человек получает понятный кредит, который он в состоянии обслуживать. А вот первый вице-президент ассоциации "Россия" Алина Ветрова уточняет, что выгодно менять валюту кредита, если расплачиваться по нему предстоит еще долго. "А если уже скоро вам предстоит внести последний платеж, то не имеет смысла затевать всю эту историю, - отмечает Ветрова. - Ведь не стоит забывать, что ставки по рублевым кредитам всегда выше, чем по валютным, поэтому не факт, что ежемесячный платеж уменьшится". Майя Куделина обращает внимание, что рефинансирование выгодно лишь в том случае, если не осуществляется пролонгация срока кредитования - иначе клиент будет переплачивать.
"Всегда нужно иметь кредит в той валюте, в какой вы получаете доход, - напоминает директор Банковского института НИУ "Высшая школа экономики" Василий Солодков. - Понятно, что до 2008 года, когда нефть была дорогая, а доллар стоил 24 рубля, и ставки по валютным кредитам были ниже, люди брали их. Сейчас же я бы однозначно избавился от такого серьезного валютного риска. Но насчет большой выгоды, в этом я не уверен. Никто ведь не может спрогнозировать, сколько через год или два будут стоить нефть, доллар или евро. Те валютные ипотечники, которые рефинансировали свои кредиты в рублевые в 2015 году, все равно платят в месяц немалые суммы. Ведь им пересчитали их кредиты по ставке более 70 рублей за доллар. Выгоднее было бы сейчас рефинансировать, но тогда кто мог быть уверен, что доллар так сильно потеряет в цене".