В ходе "горячей линии" с читателями "Российской газеты" он ответил на самые частые вопросы о новых картах. Больше всего вопросов было о нюансах перехода на "Мир" для бюджетников и дополнительным функциям этих карт.
Владимир Валерьевич, когда для Москвы и Московской области планируется выпуск транспортной карты "Мир", чтобы можно было ее просто приложить и автоматически оплатить проезд? Это вопрос от Александры.
Владимир Комлев: В социальной карте москвича на базе "Мира", которую выпускает банк ВТБ, эта функция уже есть, целый ряд других банков предлагают просто бесконтактные карты "Мир", подходящие для оплаты проезда в метро.
Возможность оформить обычную, не социальную карту с полным транспортным функционалом у москвичей скоро появится?
Владимир Комлев: Такой проект сейчас прорабатывается с несколькими банками. Надо честно сказать, что Москва в этом смысле не самый простой город, но думаю, в начале следующего года такого рода карты должны появиться и здесь. Во многих других городах это уже реальность. Вообще, у нас большие планы по транспортным проектам.
Есть заявки от регионов на создание проездных на основе "Мира"?
Владимир Комлев: Есть, и много. Мы видим к этому большой интерес со стороны региональных властей, потому что для них сегодня система учета льготных поездок граждан во многом построена на той информации, которую им дают транспортные организации. Как этот учет у них построен, кого они посчитали, кого нет - подчас эти данные довольно невнятны.
Это тяжелая тема, поскольку интерфейс взаимодействия карты и приемного устройства в транспорте в каждом регионе свой. Мы посчитали, что на базе стандартного банковского "бесконтакта" можно сделать универсальную сеть приема, чтобы такая карта принималась везде. А потом организовать списание средств так, чтобы можно было платить не только по максимальному тарифу, как за разовую поездку, но и учитывать социальные льготы, вводить сложные тарифы, где цена уменьшается с ростом количества поездок. Вот это все будет делаться на транспортном процессинге. Эта система даст максимально прозрачную картину: сколько реально организация перевезла людей, сколько проехало льготников, сколько с дисконтными тарифами, сколько денег требуется компенсировать из бюджета. И для граждан удобно, когда деньги списываются напрямую со счета и не нужно пополнять дополнительный кошелек типа "Тройки" или "Стрелки".
Кроме этого еще есть студенческие проекты на базе карт "Мир", прямые, минуя работодателя, выплаты гражданам из Фонда социального страхования. То, над чем работаем, мы называем "волшебным чемоданчиком" - набор функций, которые можно в дополнение к платежной системе реализовать с минимальными IT-мощностями в регионе, университете или где-то еще.
Где уже транспортный процессинг реализован?
Владимир Комлев: Сейчас эта система в полном функционале с учетом всевозможных социальных и дополнительных проездных возможностей уже запущена в одном городе. В Москве, Петербурге, Самаре, Новосибирске пока идет такой лайт-вариант: транзакции собираются, обрабатываются и без изменений выдаются на оплату. Дальше будут добавляться функции социальной оплаты. Это уже связь с региональным социальным реестром, обмен базами данных.
Трудности перехода
Вопрос от Ольги: Я пенсионер, моя пенсия поступает на карточку Банка Москвы, в октябре мне ее перевыпустили на карту "Мир". Я расстроилась, потому что карта не мультивалютная, такой услуги нет до сих пор. Когда банки предоставят эту возможность? Не хочется открывать отдельную карту и платить за нее 750 рублей в год.
Владимир Комлев: Если говорить в целом о банках, то думаю, это вопрос ближайших месяцев - открыть мультивалютную карту со счетом, привязанным к евро или к доллару, как вам удобно. Если вы хотите иметь возможность выезжать с этой же картой за рубеж и там ею расплачиваться, то имеет смысл попросить в банке, чтобы вам выпустили так называемую кобейджинговую карту, например, "Мир"-Maestro. Что касается ВТБ Банк Москвы, то, насколько я знаю, этот вопрос обсуждается, но решение будет принято в следующем году после объединения банков ВТБ и ВТБ24.
Роман, сотрудник бюджетной организации, получил "Мир" в качестве новой зарплатной карты, старая (Visa или MasterCard) продолжает действовать. Он интересуется, можно ли сохранить ее привязку к зарплатному счету на случай поездки за границу. Или это не сработает?
Владимир Комлев: Норма законодательства гласит, что если на счет перечисляются деньги из бюджета, то к нему может быть привязана только карта "Мир", причем неважно - "чистая" или кобейджинговая. Совместные карты "Мир"-Maestro, "Мир"-JCB, "Мир"-UnionPay будут работать в России как "Мир", а за рубежом и на иностранных сайтах - как карты международной платежной системы. Поэтому в данном случае банк рано или поздно должен будет открыть для старой зарплатной карты второй счет.
Если вы получаете средства не из бюджета, то к одному счету могут быть привязаны любые карты.
Читательница Елена, уже получившая от работодателя "чистую" карту "Мир", хотела бы обменять ее на кобейджинговую. Это возможно? И за чей счет?
Владимир Комлев: Здесь все зависит от условий зарплатного проекта, и я могу только посоветовать обратиться в банк. Сегодня у банков есть все возможности выпускать кобейджинговые карты, это не бином Ньютона. Технологически карта "Мир" обладает всеми, и даже большими возможностями, чем карты других платежных систем, но требуется время, чтобы эти возможности проникли во все банковские продукты.
Когда происходит перевыпуск пенсионной карты на "Мир", меняется ли номер счета?
Владимир Комлев: Лучше уточнить это у вашего банка. Обычно при перевыпуске он сам распространяет все необходимую информацию для корректного зачисления денег на новую карту.
Сергей из Тюмени не может оплатить электроэнергию на сайте поставщика картой "Мир" Газпромбанка. Ему сказали, что ее не принимают, хотя ваш логотип есть на сайте. В банке говорят, что с их стороны никаких проблем нет.
Владимир Комлев: Мы как раз на коммунальные, на другие социальные услуги делали большой упор, когда взаимодействовали со всеми банками в поддержке приема карты "Мир". Здесь задействовано достаточно большое количество элементов - это и сами электросети, и банк, их обслуживающий, и банк, выпустивший вашу карту, и, возможно, еще какие-то технологические провайдеры посередине.
Ситуации бывают разные. Иногда это нерадивость конкретных чиновников, иногда у банков в их системах не до конца все корректно. Кстати, с подобными случаями можно обращаться и к нам на сайт, мы помогаем решать такого рода трудности. Но 95 процентов карт "Мир" сегодня в Интернете работают без проблем, остаются только нюансы, связанные с тем, что не все еще банки поддерживают технологию безопасных интернет-платежей "Mir Accept".
*** После "горячей линии" мы связались с банком, который выпустил карту Сергея, а также с банком, который осуществляет обслуживание карт на портале энергосбытовой компании. По предоставленной банками информации на портале осуществляется прием карт "Мир", по ним ежедневно проходят десятки операций. Для детального рассмотрения нам понадобятся реквизиты операции. Если у Сергея вновь возникнут сложности с оплатой электроэнергии картой "Мир", необходимо будет прислать на адрес электронной почты, указанной на сайте платежной системы "Мир", реквизиты и скриншот операции, будем смотреть.
У карты "Мир" вместо привычного трехзначного защитного кода на полосе для подписи на оборотной стороне пять цифр. Но по ним, жалуется Светлана, оплата в Интернете не проходит.
Владимир Комлев: Всегда работают три последние цифры на оборотной стороне карты. Кстати, для ряда карт, когда банк хочет сделать сам пластик немножко подешевле, мы отменили требование нанесения полосы для подписи, и этого не надо бояться. Все данные карты хранятся в зашифрованном виде на ее чипе, поэтому никакая подпись уже не нужна.
За "Мир" дадут скидки
У бюджетников выбора нет, а вот кто приходит за "Миром" по своей инициативе? И много ли таких людей?
Владимир Комлев: Мы ежемесячно проводим социологические опросы по всей России, постоянно составляем портрет таких людей. Здесь более или менее равномерно представлены совершенно разные группы, только чуть больше женщин и граждан в возрасте от 35 до 60 лет.
В последнее время таких "самостоятельных" людей становится чуть больше, по мере того, как проходит информация о том, что у "Мира" есть и кэшбек-сервис, и транспортные, и социальные приложения. Многим просто интересно попробовать что-то новое.
Но мы опрашиваем и тех, кто получил карту "Мир" в силу нормы закона. Общий отзыв - нам нравится, картой можно платить везде, все работает, но нам не очень нравится, что нам ее выдали принудительно. Как раз с этим "осадком" сейчас пытаемся работать, создавая всевозможные преимущества, чтобы люди поняли, что им выдали интересный продукт, а не навязали нечто ненужное. В этом смысле наш флагманский продукт - кэшбек-сервис (возврат на карту до 20 процентов от стоимости покупок у компаний-участников. - Прим. ред.). Он уже "полетел" в Москве и в области, до конца года будет еще ряд регионов, в следующем году программа охватит всю страну. Надеемся, 2018 год будет годом осознания преимуществ платежной карты "Мир" по сравнению с картами других платежных систем.
Сколько уже активных участников в программе лояльности?
Владимир Комлев: Сотни тысяч. Транзакционная активность достаточно высокая. Но пока ее очень сложно оценивать, поскольку, к сожалению, немножко запаздывает с подключением наш основной эмитент. Но мы ожидаем, что он вот-вот присоединится. Как только это произойдет, мы запустим маркетинговую и рекламную кампанию с нашими участниками, с ней пойдем в регионы. А пока мы ограничиваемся базовым информированием через конкретные банки, которые в этой программе уже участвуют, а их сегодня более 60.
Когда кэшбек по картам "Мир" станет по-настоящему всебанковским, мы сможем подробно анализировать, как работают бонусные акции торговых предприятий, для них это очень важно. В одном регионе - одно, в другом - другое. Такая аналитика работает на миллионах транзакций и сотнях тысяч активных участников. Для этого нужен полноценный выход продукта в свет. Без всех крупных эмитентов это пока сделать не получается.
Евгений интересуется, планируется ли в рамках карты "Мир" предлагать продукты не только для физических, но и для юридических лиц?
Владимир Комлев: Да, мы думаем о картах для корпоративных клиентов. Они в нашей стране полноценно не развиты, не хватает законодательной базы. Но здесь есть и большие возможности - автоматизированный учет НДС, составление счетов-фактур с помощью карты, информационное взаимодействие. Такого рода продукты мы обсуждаем с рядом ассоциаций, напрямую с банками и с регулятором.
Платежная система "Мир" себя полностью окупила
Владимир Валерьевич, обычные платежные карты банки выпускают, чтобы заработать. "Мир" они должны выпускать, если хотят иметь зарплатные проекты с бюджетными организациями. Национальная карта для них выгодна или банкам сейчас кто-то доплачивает за ее распространение?
Владимир Комлев: Банкам никто за "Мир" не доплачивает, и они не в убытке. Тарифы платежной системы "Мир" в разы меньше, чем у международных платежных систем, с учетом этого и экономическая привлекательность этих карт для банков в целом выше, хотя ставки межбанковского вознаграждения (то, что получает банк-эмитент с каждой транзакции) колеблются в очень широком диапазоне.
А вот у других платежных систем есть маркетинговые программы, фактически это скупка эмиссии карт у банков. Но нам не хочется состязаться с ними в том, у кого больше денег и кто больше банкам заплатит.
Мы идем по другому пути - создаем нашу карту такой, чтобы людям захотелось самим пойти именно за нею в банк, и делаем ее доходной для банка. Например, кэшбек по карте "Мир" уже делает ее уникальной на рынке - мы не берем с банка денег на каждой транзакции, а даем ему на этой системе зарабатывать. Банк-эмитент получит дополнительно свои 0,25 процента, а это в рамках транзакционных комиссий достаточно большие деньги, банк-эквайер - дополнительно минимум 5 процентов.
Банкам, которые идут в слой самых бюджетных карт с минимальными оборотами, мы помогаем, есть целый ряд карт "Мир", которые в обслуживании стоят копейки. Предметно с каждым банком обсуждаем, на кого рассчитаны карты, какая у них будет бизнес-модель. Есть решения для всех.
Платежная система "Мир" вышла на самоокупаемость?
Владимир Комлев: Да, мы прибыльные. За три полных года работы мы полностью окупили все вложения за счет полученной прибыли. 2017 год тоже обещает быть прибыльным, даже несмотря на значительные инвестиции в развитие, которые мы делаем в самые разные позиции, от инфраструктуры до рекламы, маркетинга и взаимодействия с партнерами на рынке.
"Горячая линия" с Владимиром Комлевым