При этом не могут не настораживать темпы прироста просрочки: судя по последней отчетности Центробанка, в ЯНАО, к примеру, она увеличилась с января по ноябрь 2017-го на десять процентов (почти на такую же рекордную величину вырос и объем задолженности в целом). Риски невозврата средств многими заемщиками достаточно велики.
Хотя и среднедушевые доходы, и реальная зарплата на юге региона, в отличие от соседних территорий, впервые за долгое время пошли на подъем, пока эти показатели скромны и резко контрастируют с всплеском кредитования физлиц. По подсчетам Тюменьстата, прибавка в семейной казне составила за 9 месяцев в среднем один-два процента по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же самое время, согласно данным Национального бюро кредитных историй (НКБИ), кредитных карт в Тюменской области выдано на 57 процентов больше, в ХМАО - на 54. (В данном сегменте кредитования по скорости разгона два названных субъекта Федерации в первой шестерке по стране, которую возглавляет, кстати, тоже уральский субъект - Челябинская область с 70 процентами.)
Эксперты Российской академии народного хозяйства и госслужбы (РАНХиГС) оценили риски участников кредитного рынка. У четырех процентов заемщиков размер ежемесячной выплаты превышает сумму продекларированного ими ранее дохода. Заведомые банкроты. Каждый десятый отчисляет от половины до трех четвертей заработка. Лишь для трети клиентов банков выплаты необременительны. Почему имеющие низкие доходы настойчиво стремятся заполучить кредитное ярмо, а не накапливать на покупку необходимого?
Сберегательная модель поведения отчасти исчерпала себя, "терпеть уже нет мочи": допустим, что-то из бытовой техники вышло из строя и для неотложной замены люди не видят иного выхода, кроме как занять. Опустилась на полтора процента ставка розничного кредита, а у ипотечного она небывало низкая, вновь стали соблазнительными автокредиты. В Уральском округе резко возросла продажа новых легковушек. В Тюменской области, по данным агентства "Автостат", на 26 процентов. При этом оборот автокредитования вырос еще больше, свидетельствует управляющий розничным бизнесом территориального подразделения федерального банка Гариф Ромашкин.
В общем, над страхами сегодня начинают преобладать позитивные ожидания.
- Однако в целом домашние хозяйства пока в проигрыше, - замечает старший научный сотрудник РАНХиГС и директор центра структурных исследований Института экономической политики Михаил Хромов.
По его подсчетам, объем средств, уходящих на погашение старых долгов и выплату процентов, до последнего времени превышал объем выдачи новых кредитов. Только от процентного сбора банки получат в этом году, как ожидается, до 1,8 триллиона рублей (суммарная задолженность граждан на начало осени составляла около 12 триллионов).
По мнению заведующей лабораторией РАНХиГС Елены Гришиной и директора региональной программы Независимого института социальной политики Натальи Зубаревич, бум потребительских кредитов наблюдается преимущественно в бедных регионах. Ученые академии выделили отдельной группой 17 субъектов, где более 18 процентов населения имеют доходы ниже прожиточного минимума. Среди них, к примеру, Красноярский край, Курганская область, Якутия.
Как в ракурсе платежеспособности выглядит тюменская "матрешка", вроде бы, по всем показателям благополучная? Ямал, напомню, сейчас - один из лидеров по темпам прироста просрочки. И ему же, согласно выводам экспертов РИА "Рейтинг", нет равных по доле работников, зарабатывающих в месяц свыше 100 тысяч рублей "чистыми". В России таких 4,1 процента, в ЯНАО же - почти каждый четвертый, в Югре - 12 процентов, в Тюменской области - около пяти. Вместе с тем в автономиях незаметна доля тех, кто зарабатывает менее 10 тысяч рублей - 0,6 и 0,8 процента соответственно. У "южан" таких уже 7,2 процента.
Опираясь на статистические сводки, можно сравнить размер зарплат, получаемых на руки (за вычетом НДФЛ). В Ямало-Ненецком округе с января по сентябрь среднемесячная составила 77 521 рубль, в Ханты-Мансийском - 56 496, в Тюменской области - 35 302. Прирост за наблюдаемый период зафиксирован только в приполярном крае и на юге территории. А вот реальные среднедушевые доходы в автономиях продолжали чувствительно снижаться. На Ямале они составили к 9 месяцам прошлого года 87,6 процента, в Югре - 93. По прогнозу департамента экономики ЯНАО, в последующие три года тренд изменится, но удастся возместить лишь толику потерь: консервативный сценарий предусматривает на трехлетку рост реальных доходов на 2,5 процента (к 2016 году), базовый - на 4,8.
Тюменцы держатся среди россиян в середнячках, по доходам впервые вышли на плюс, не совсем, впрочем, уверенный - 1,1 процента. По уровню среднедушевых доходов уступают не только Свердловской области, но и менее экономически развитой Нижегородской. Настраивает на оптимистический лад и первый за последние годы положительный сдвиг в розничной торговле - ее объем прирос на 0,2 процента. Что характерно: продуктов покупать стали меньше. Увеличение доли промтоваров опрошенные нами профильные специалисты банков дружно связывают с жарким спросом на потребительские кредиты.
На Ямале, кстати, розница добавила 0,9 процента. Это, по мнению экспертов, следствие прироста реальной зарплаты (на 3,6 процента) и всплеска кредитования. Но, напомню, здесь провал по среднедушевым доходам и феноменально высокий прирост просроченной задолженности. Так что, как говорится, богатые тоже плачут.