Закон об этом вступает в силу 27 сентября, но перечень обязательных признаков переводов денежных средств без согласия клиента (которые банки будут обязаны блокировать) ЦБ еще не опубликовал. По этим признакам банки будут определять, что платежное поведение конкретного клиента стало нетипичным для него, а значит, есть все основания подозревать, что доступ к его счету пытаются получить злоумышленники.
Подозрение могут вызвать нетипичные для клиента сумма и время совершения операции, место, периодичность операций, говорит начальник отдела фрод-мониторинга Бинбанка Алла Сазонова. Банк в таком случае должен заблокировать операцию и узнать у клиента, отдавал ли он на нее распоряжение.
В случае необходимости банк может запросить у клиента документы для подтверждения операции, сообщили в пресс-службе ВТБ. После их получения платеж будет проведен незамедлительно, при этом перевыпуск карты не потребуется, заверили в банке, это подтвердили в ЦБ. Если же транзакция окажется действительно мошеннической, банк заблокирует карту и предложит перевыпустить ее за счет клиента, говорит Сазонова.
Чтобы избежать напрасной блокировки, в банках рекомендуют как минимум предупреждать о крупных покупках и выезде за границу. "Если клиент выезжает из страны впервые либо едет в такую страну, где до этого ни разу не был, необходимо предупредить банк заблаговременно не позднее одной недели до даты предполагаемой поездки", - советует Сазонова.
Закон требует, чтобы банк "незамедлительно" связался с клиентом для подтверждения транзакции, а затем "незамедлительно" возобновил операцию. Слово "незамедлительно", хотя и встречается в законодательстве, нигде нормативно не определено. В Банке России пояснили только, что банк должен связываться с клиентом "сразу после" блокировки.
Сложно утверждать, в каком случае исходя из нового закона обязанность банка действовать незамедлительно будет считаться исполненной. А это важно - например, в сделке с недвижимостью задержка может привести к ее срыву или к штрафам для покупателя. Юристы делали попытки обосновать, что сроки, описываемые понятиями "немедленно" и "незамедлительно", исчисляются минутами, однако эти доводы не представляются обоснованными; суды пресекали попытки приравнять "незамедлительно" к одному дню. "Своевременность действий банка будет в каждом конкретном случае оцениваться либо судом при рассмотрении спора, либо надзорными органами, - отмечает замруководителя практики имущественных и обязательственных отношений "НЮС Амулекс" Галина Гамбург. - Но в любом случае это должен быть минимальный срок, объективно необходимый для выполнения банком всех действий по возобновлению исполнения распоряжения клиента с учетом сроков совершения операции, установленного законодательством и договором банковского счета". "При разрешении спора расторопность действий банка будет оцениваться с учетом всех обстоятельств дела, - добавляет партнер юридической компании Нортиа ГКС Денис Гудков. - В частности, значение будет иметь соблюдение условий договора банковского счета и установленного в нем порядка направления запросов клиентам". На практике это должно побуждать банки действовать максимально быстро, говорит партнер фирмы "Рустам Курмаев и партнеры" Дмитрий Горбунов.
Закон не указывает, как именно должно быть запрошено подтверждение, поэтому банки будут использовать привычные каналы: смс о блокировке с просьбой связаться, push-уведомления, сообщения онлайн-банка, звонки операционистов, письма, USSD-запросы и так далее. Срок ожидания реакции от клиента - два дня. Если ответа так и не будет, банк должен автоматически разблокировать транзакцию.