Каждый пятый россиянин сегодня владеет кредитной картой, следует из данных НАФИ. Более половины тех, у кого есть кредитки, оформили их только после предложения банка, не преследуя определенной цели. И это притом что больше четверти россиян уверены, что невозврат кредита - это не преступление, что небольшая задержка по кредиту - это не страшно… Половина опрошенных вообще испытывают раздражение, получая уведомления от банка, напоминающие о выплатах.
Может быть, дело не в том, что банк навязчив, а в том, что мы используем не те инструменты, так как не знаем их истинного назначения и последствий их использования? Например, знаете ли вы, чем отличается дебетовая карта с овердрафтом от кредитной карты?
Разбираемся в терминах
Базовое отличие заключается в потребностях клиента банка и в тех условиях, по которым банк выдает ему средства в долг. Кредитная карта - это заемные средства и один из видов потребительского кредита, а дебетовая карта - это в первую очередь собственные средства клиента. Если к ней добавляется приставка "с овердрафтом", значит, у клиента банка появляется возможность уходить "в минус".
"Возможность овердрафта не является основной функцией и предлагается для использования на небольшие суммы и на короткий срок. Как правило, речь идет о зарплатных картах. Размер овердрафта зависит от размера зарплаты и сопоставим с ней", - поясняет Сергей Макаров, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности, эксперт проекта минфина "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ".
Так, в отличие от кредитной карты овердрафт необходимо погасить полностью за месяц-два, нельзя установить минимальный ежемесячный платеж и погашать долг в течение долгого времени, а также на овердрафт не распространяется такая функция, как льготный период кредитования. "Поэтому, условно говоря, дебетовая карта с овердрафтом - это такой способ "занять до получки" на случай трудной ситуации, а кредитная карта - это возможность покупки более дорогих вещей и услуг с относительно длительным сроком оплаты долга", - поясняет Сергей Макаров. Для сравнения: иногда лимит по кредитной карте может достигать до 700 тыс. рублей.
Следует помнить, что большинство карт, выпущенных в России, - дебетовые с разрешенным овердрафтом, но в обиходе их часто называют кредитными, поскольку такое название легче воспринимается клиентом.
Снять наличные с кредитки - себе дороже
Если речь идет не об оплате товаров, а о снятии наличных, то, например, для владельца кредитной карты это разорительная функция. "Кредитные карты предназначены для совершения покупок. Помимо процентов, которые платит потребитель, банк получает процент с совершенных сделок в магазине. Поэтому банку выгодно, чтобы все платежи были безналичными, - объясняет Сергей Макаров. - Кроме того, в противном случае возникал бы риск со стороны банка: потребитель мог бы в льготный беспроцентный период снимать наличные деньги и нести их в тот же банк, но уже в качестве депозита. Таким образом, банк кредитовал бы сам себя. Поэтому на выдачу наличных почти никогда не действует льготный период и банк ставит крайне невыгодные условия для снятия средств с кредитной карты".
Кредитка против сбережений
Исключает ли наличие кредитки возможность откладывать на "черный день"? Сергей Макаров уверен, что одно другому не мешает, если банк дает возможность использовать заемные деньги на карте только в льготный, то есть беспроцентный период. Но на практике это может быть затруднительно и потребует от потребителя высокого уровня финансовой дисциплины.
"Учитывая высокий уровень процентных ставок по кредитным картам, перед формированием "подушки безопасности" лучше погасить имеющиеся задолженности, - призывает Сергей Макаров. - Запасы "на черный день" формируются из довольно консервативных финансовых инструментов - депозитов или надежных облигаций. Их высокая надежность предполагает невысокую доходность, которая на длительной дистанции всегда будет ниже процентов по кредитной карте". То есть доходом от сбережений на депозите вы не покроете проценты по кредитке.
Эксперт предупреждает, что высокодоходные инструменты никак не могут быть основой для "подушки безопасности" из-за риска потерять сбережения. "Использовать кредитную карту, чтобы "наверняка" поиграть на бирже или тем более вложиться в криптовалюту, - наихудший вариант использования заемных денег. Он может серьезно и надолго подорвать вашу финансовую стабильность", - заключает он.
- Обладатель кредитки должен быть дисциплинированным, поскольку каждый несвоевременный платеж по долгу тут же отражается в кредитной истории, а регулярные задержки с платежами могут послужить причиной отказа в кредите в будущем.
Если по натуре вы человек рассеянный и нередко забываете о важных делах, тогда, наверное, вам не стоит заводить кредитную карту. Но если вы все-таки это сделали, нужно обязательно поставить для себя напоминания о необходимости внесения минимального платежа на карточный счет в мобильный телефон, смартфон или компьютерную программу. Пусть такие напоминания повторяются ежемесячно за 5-6 дней до крайней даты, указанной банком в выписке.
<...>
Кстати, нужно сказать, что в кредитную историю попадают не только данные о получении человеком заемных денег и их возвращении или невозвращении в банк.
Информация собирается куда более подробная. Исполнение графика платежей, любое, даже самое минимальное отклонение от него, недоплаты, переплаты, досрочное погашение и прочее - все это заносится в кредитную историю человека.
Источник: "Финансовая грамотность: материалы для учащихся. 8-9 классы общеобразовательных организаций / И.В. Липсиц, О.И. Рязанова. - М.: ВИТА-ПРЕСС, 2016"