Регулятор обяжет микрофинансовые организации по аналогии с банками оценивать долговую нагрузку заемщиков при принятии решения о выдаче займа. Но не во всех случаях, а лишь тогда, когда речь идет о сумме свыше 10 тысяч рублей. Об этом говорится в проекте указаний ЦБ.
Показатель долговой нагрузки (PTI, payment to income) - соотношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. Чем меньше показатель, тем меньше долговая нагрузка и выше шансы, что человек без проблем справится с выплатой кредита или займа. Максимальный уровень долговой нагрузки ЦБ определил в 50 процентов. Если этот показатель будет превышен, МФО должны будут учитывать повышающий коэффициент по таким займам при расчете достаточности собственных средств, то есть им потребуется больше капитала.
"Такая мера, в конечном счете, призвана дестимулировать микрофинансовые и микрокредитные компании (МФК и МКК) выдавать микрозаймы лицам со значительной долговой нагрузкой", - уточняется в сообщении ЦБ.
Предполагается, что новые указания вступят в силу с 1 апреля 2019 года. Для микрофинансового рынка введение новых требований означает, что многие небольшие МФО просто перестанут быть рентабельными, говорит генеральный директор МФК "Мани Фани" Александр Шустов. Они могут закрыться, а еще хуже - перейти в серую или черную зону, стать нелегальными кредиторами. Дело в том, основной хлеб таких компаний - выдача займов до зарплаты, а потребителями таких займов большей частью как раз и являются люди с высокой долговой нагрузкой.
Хорошая новость, по его словам, заключается в том, что, скорее всего, теперь при подаче заявки на займ граждане должны будут предоставлять кредиторам справку 2НДФЛ (документ, в котором отражаются сведения об источнике дохода, заработной плате и удержанных налогах), а компании смогут проверять ее достоверность, таким образом, отсекая мошенников.
У крупных участников микрофинансового объем портфеля займов до зарплаты невелик. Они больше ориентированы на выдачу, так называемых, Installment loans (микрофинансовый аналог потребительского кредита), отмечает в свою очередь Сергей Седов, генеральный директор МФК "Займер". Дополнительные рисковые надбавки несколько снизят возможности для роста портфеля Installment loans. Однако серьезного влияния на кредитную политику МФО это нововведение не окажет: показатель долговой нагрузки более 50 процентов является достаточно высоким порогом, говорит Седов.
При этом МФО тщательно проверяют Installment-заемщиков, и для них долговая нагрузка свыше 35 процентов уже является отрицательным фактором в процессе принятия решения о выдаче денег. Сегодня объективно оценить долговую нагрузку россиян не может никто - сведения рассредоточены по разным бюро кредитных историй. Это станет возможным, когда ЦБ проведет донастройку системы БКИ, консолидировав кредитные истории граждан в единой базе.