Это признак грамотного финансового поведения, отметила руководитель направления социально-экономических исследований НАФИ Елена Никишова, добавив, что стратегический подход к самостоятельному формированию финансовой "подушки безопасности" пока не свойственен большинству россиян.
В выпущенном недавно исследовании швейцарского банка Credit Suisse (Emerging Consumer Survey 2019) отмечается, что почти на треть выросло число россиян, делающих сбережения в наличности (с 20 процентов в 2017 году до 30 процентов в 2018-м), и немного вырос процент хранящих свои сбережения в банке. В то же время в 2018 году появились респонденты, рассчитывающие на хранение своих сбережений путем инвестирования в индивидуальные инвестиционные счета, а также в страхование жизни.
Пока, впрочем, в России сохраняется очень однородная структура накоплений граждан - на 90 процентов это наличные деньги и банковские вклады. В странах ОЭСР сбережения более диверсифицированы - там вкладывают и в НПФ, и в продукты управляющих компаний, более популярны продукты страхования жизни. Россия постепенно движется по этому пути. В 2018 году, по расчетам RAEX, накопительное страхование жизни (НСЖ) выросло на 15 процентов и, по прогнозам, вырастет на столько же в этом году благодаря стабильному интересу к продукту. В деньгах портфель накопительного страхования прибавил 67 миллиардов рублей.
Цель под защитой
Самый популярный банковский вклад, по данным Агентства по страхованию вкладов, сроком до года. Накопительное страхование жизни - более долгосрочный продукт, как правило, договор заключается на срок от 5 лет, чаще - на 10-20 лет. Полис позволяет накопить нужную сумму на определенную финансовую цель - например, высшее образование ребенка или покупку недвижимости. Клиент регулярно уплачивает взносы, при этом застрахован на всю сумму планируемых накоплений.
Страховая защита - главная особенность НСЖ, которая отличает этот финансовый инструмент от любого другого (банковского вклада, ПИФа, облигаций и др.). Что бы ни случилось с жизнью и здоровьем человека, его финансовая цель будет реализована. При неблагоприятных обстоятельствах страховщик выплатит страховую сумму выгодоприобретателю (его клиент выбирает сам) или продолжит "уплачивать взносы за клиента", даже если к тому моменту был совершен только один платеж.
НСЖ - достаточно гибкий инструмент, условия которого могут меняться в зависимости от финансовой ситуации клиента. Помимо стандартных покрытий на случай ухода из жизни или потери трудоспособности (инвалидности) в полис можно включить множество других рисков, например страховые выплаты или организацию необходимого лечения на случай наступления критического заболевания, травмы или госпитализации.
Досрочно расторгнуть договор и вернуть всю сумму уже уплаченных взносов без потерь нельзя. Но клиентам, у которых поменялась финансовая ситуация, страховые компании могут предлагать льготный период. При ежегодной оплате взносов он обычно составляет 60 дней, при ежемесячной оплате - 30 дней. В противном случае страховая компания вправе расторгнуть договор. Со второго года действия договора у клиента часто появляются дополнительные опции: он может, например, запросить финансовые каникулы на время или перевести полис в статус оплаченного (тогда уже внесенные средства "долежат" до конца срока и клиент просто получит меньшую сумму накоплений, чем изначально запланировал). Также бывают возможности снизить сумму регулярного взноса.
Доход с гарантией
Схематично работа продуктов НСЖ выглядит так: средства, уплаченные клиентом, формируют страховой резерв и инвестируются в соответствии с инвестиционной политикой страховщика (основана на указании ЦБ об инвестировании страховых резервов). При наступлении страхового случая часть накопленных резервов идет на покрытие страховой выплаты. Сумма взносов клиента, у которого случился страховой случай, может быть в десятки раз меньше, чем размер полученной им выплаты. Это возможно из-за того, что, к счастью, страховых случаев меньше, чем застрахованных.
При оформлении договора НСЖ на весь срок страхования фиксируется гарантированная доходность - как правило, она составляет около 2-3,5 процента годовых в рублях. По итогам каждого года возникает и дополнительная инвестиционная доходность в случае успешной инвестиционной деятельности страховщика. В течение последних лет лидеры рынка страхования жизни объявляли начисленную фактическую доходность по НСЖ на уровне от 6 процентов в рублях и выше.
Доходность начисляется на страховые резервы, которые не равны сумме взносов - часть взноса идет на расходы страховщика, часть - на рисковое покрытие. Поэтому НСЖ - это именно защитный финансовый инструмент, а не инвестиционный. Но у него есть важный плюс - налоговый вычет: при ежегодных взносах страхователь может возвращать до 13 процентов от суммы взносов не более 120 тысяч рублей. То есть вернуть можно до 15 600 рублей в год. Страховые выплаты по НСЖ не облагаются НДФЛ, а также в случае несчастья выгодоприобретатель получает страховую выплату сразу, не ожидая шестимесячного периода наследования.
У программ страхования жизни, в том числе НСЖ, есть и юридические преимущества: полис не является имуществом и принадлежит лично человеку, то есть на него не распространяются имущественные споры.
Доверяй и проверяй
Большинство россиян хранят деньги на депозитах, потому что вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов. Они бы и рады инвестировать в другие инструменты, более интересные и подходящие для их финансовых целей, но зачастую для этого не хватает знаний и доверия.
Рассуждая о надежности страховых компаний, стоит выделить два фактора в пользу страхования жизни. Во-первых, за все годы его существования в России были лишь единичные случаи ухода компаний - в отличие от банков, рынка страхования не-жизни и НПФ, где смена игроков гораздо более частая и бывают отзывы лицензий. А в упомянутых единичных случаях клиенты, как правило, не страдали. Например, иностранные компании ING и Fortis, уходя из России, цивилизованно передали свои портфели компании Allianz без изменения условий программ для клиентов.
Во-вторых, финансовые показатели говорят о высоком потенциале российских страховщиков жизни с точки зрения финансовой устойчивости и платежеспособности. Анализ открытой отчетности позволяет заключить, что у российских страховщиков жизни есть значительный запас платежеспособности, превышающий установленный государством нормативный уровень более чем в 2 раза.
Современные продукты НСЖ становятся более комплексными, в них все чаще встречаются дополнительные сервисы - например, возможность бесплатно пользоваться услугами телемедицины, проходить чекапы или получать консультации по выбору спортивных секций или даже вуза для ребенка. Не стоит рассматривать НСЖ как аналог депозита. Различия между этими продуктами не только в сроках и ставках, но и в комплексном подходе к обеспечению стабильного финансового плана для всей семьи.
Наталья Белова, директор блока маркет-менеджмента, член правления СК "Росгосстрах Жизнь":
Понять, подойдет ли вам накопительное страхование жизни, несложно. Достаточно ответить на несколько вопросов.
Итак, НСЖ для вас, если:
- вы точно знаете, какую сумму хотите накопить, копите на долгосрочную перспективу и хотите, чтобы финансовая цель не была подвержена рискам жизни и здоровья;
- вы не отличаетесь финансовой дисциплиной и часто "залезаете" в накопления;
- копите не для себя, а хотите передать накопленные деньги определенным людям (например, детям, внукам);
- хотите иметь страховую защиту жизни и здоровья и хотите, чтобы уплаченные взносы потом вам вернулись;
- хотите создать свой личный денежный фонд, не подверженный никаким имущественным спорам.
НСЖ не для вас, если:
- вы не определились с целями накоплений и допускаете возможность досрочно расторгнуть договор, чтобы забрать деньги;
- вы рассматриваете этот продукт в первую очередь как возможность получить доход и не нуждаетесь в страховой защите;
- размер регулярных взносов может оказаться для вас тяжелым финансовым бременем (мы рекомендуем оптимальный размер взноса в диапазоне 10-15 процентов от текущих доходов);
- размер финансовой защиты не является для вас значимым или достаточным для покрытия возможного ущерба.