Раскладываем по полочкам: ваши расходы и доходы
Важно заранее посчитать, как вы будете возвращать кредит. Определите, какие платежи составляют ваши обязательные расходы. Помимо продуктов, квартплаты, расходов на медицину и обучение это могут быть траты на спорт и хобби, отпуск, семейные праздники, уход и корма для домашнего питомца.
Можно руководствоваться формулой: на обслуживание кредитов должно уходить не более 30% вашего дохода. Тогда долговая нагрузка считается приемлемой. Принимайте во внимание не только свои постоянные финансовые поступления - зарплату или пенсию, но и внеплановые траты.
Дело техники: как ничего не забывать
Начисление штрафа банком даже за один день просрочки может оказаться неприятным сюрпризом. Какие именно пени и штрафы и за сколько дней задержки оплаты начисляются банком, прописано в кредитном договоре. График платежей по кредиту вы получили вместе с тем же договором, а свериться с ним всегда можно, позвонив в банк или зайдя в приложение онлайн-банкинга, отмечает главный экономист ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей Щукин.
Чтобы не забыть про платеж, лучше всего поставить напоминание на телефоне, отметить обязательный платеж в своем ежедневнике, повесить записку на холодильник или туда, где вы ее обязательно заметите.
Осторожно, досрочное погашение!
Многие при возможности стараются закрыть кредит раньше срока, внося платежи вперед графика. Действительно, за один расчетный период можно сделать сразу несколько платежей в счет частично-досрочного погашения. Только необходимо помнить, что внесение денег вперед не освобождает от необходимости вносить обычный регулярный платеж. Если вам требуется как можно скорее снизить долговую нагрузку, то из предложенных банком опций - уменьшить платеж или сократить срок кредита - лучше выбрать первое. А если вы хотите сэкономить и не переплачивать много за кредит - то есть заплатить как можно меньше процентов, то лучше выбрать сокращение срока кредита.
Не спешите расслабляться, даже если вы сделали последний взнос и думаете, что закрыли кредит. Не будет лишним подтвердить в банке то, что ваша задолженность действительно закрыта: позвоните на горячую линию или получите справку о погашении в офисе. В кредитной истории, которую вы можете получить бесплатно дважды в год, также должно быть отражено, что ваши обязательства перед банком закрыты, советует Щукин.
Если не получается платить по кредиту
Если так складывается жизнь, что вы не можете сделать очередной платеж, потеряли работу или заболели, не игнорируйте звонки банка, а открыто обсудите с менеджером ситуацию. Банк может пойти навстречу и предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.
В интернете часто попадается реклама услуг по решению проблемы с долгами. Нужно подходить к таким предложениям взвешенно. Так называемые "раздолжнители" в лучшем случае добьются реструктуризации долга или рассрочки. Но то же самое вы можете сделать и самостоятельно, обратившись в банк. Иногда подобные фирмы предлагают оформить банкротство, но это тоже не бесплатно, на него придется потратить несколько десятков тысяч рублей, а заинтересованные в ваших деньгах консультанты могут и не предупреждать, что банкротство повлияет на кредитную историю, создаст ограничения, например, с выездом за рубеж. Самый худший сценарий - когда "раздолжнители" обещают решить вопрос с кредитами, берут деньги за услуги и исчезают.