Граждане вправе обращаться в банки за предоставлением "кредитных каникул", если сумма ипотечного кредита не более 6 млн рублей для Москвы, 4 млн рублей для Подмосковья, Санкт-Петербурга и регионов Дальнего Востока и 3 млн рублей для остальных регионов.
Кредит должен быть выдан до 1 марта нынешнего года. Заемщики имеют право обратиться за "кредитными каникулами" до 30 сентября нынешнего года, если их доходы снизились на 30% и более по сравнению со средним доходом в предыдущем году. Льготный период обслуживания займа можно получить на срок от одного до шести месяцев.
Подчеркивается, что ипотечные кредиты не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью (вероятно, речь идет о покупке сразу нескольких квартир, что предполагает сдачу их в аренду в будущем).
Те или иные кредиты есть у 50 млн россиян. Для части из них платежи по счетам могут вызвать серьезные проблемы, считает старший преподаватель школы финансов НИУ ВШЭ Сергей Гришунин.
Учитывая, что до 30% заемщиков направляют на погашения кредитов до 80% своих доходов, возможность отсрочить выплаты может оказаться критически важной для 2-4 млн человек, добавляет он. В первую очередь речь идет о тех, кто оформил несколько ипотек в период действия льготных программ.
"За кредитными каникулами обратятся от 7,5 до 12 млн россиян, - говорит Гришунин. - Это примерно вдвое больше, чем количество обращений за каникулами в период действия коронавирусных ограничений".
Суммы, указанные в постановлении правительства - это именно суммы кредитов, те, что указаны у заемщика в кредитном договоре, а не, например, остаток невыплаченного кредита, отмечает кредитный юрист Данила Михалищев.
"Если размер ипотечного кредита равен 8 миллионам при лимите в 6 миллионов рублей, то воспользоваться кредитными каникулами, увы, не получится", - отмечает он. Падение доходов нужно подтвердить документально, добавляет Михалищев - например, справкой о доходах и налогах за 2021-2022 годы, выпиской о регистрации в качестве безработного или листком нетрудоспособности.
Кредитные каникулы заемщики могли получить и ранее, право на них предусмотрено законом о потребительском займе. Поначалу они были ограничены суммой в 15 млн рублей, отмечает Михалищев. Однако в начале пандемии правительство воспользовалось своим правом устанавливать ограничения на кредиты для уходящих на "каникулы": тогда были установлены лимиты в 2, 3 и 4,5 млн рублей в зависимости от региона, которые действовали до сих пор. Сейчас эти лимиты увеличились.
В последнее время кредитные каникулы пользуются большим спросом среди россиян, отмечает Михалищев. Они подразумевают период отсрочки ипотечных платежей или же их уменьшение до комфортного для заемщика размера на срок до полугода. Срок кредита продлевается на это время. Новое постановление конкретизирует размеры долговой нагрузки.
Между тем, установленные лимиты - не слишком велики, считает директор департамента банковского кредитования компании "Метриум" Дмитрий Веселков. По данным ЦБ, на 1 февраля 2022 года средняя по РФ сумма ипотечного кредита для покупки новостройки (без учета Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области, регионов ДФО) составила 3,7 млн рублей.
То же можно сказать и про лимит (4 млн рублей), принятый для Московской области, Санкт-Петербурга, а также дальневосточных регионов, где средняя величина ипотечного кредита достигла 5,1 млн рублей.
"Установленная для Москвы величина (6 млн рублей), по моему мнению, явно недостаточна, - говорит Веселков. - Если учесть первоначальный взнос в 20%, то максимальная стоимость квартиры - 7,5 млн рублей. За первые два месяца 2022 года в Москве было заключено лишь 1,2 тысячи сделок в данном бюджете. Поэтому подобные меры поддержки, скорее, будут актуальны для столичных заемщиков, оформивших ипотеку в 2019 году или ранее".
Всего под реструктуризацию попадут кредиты на сумму от 3,5 до 5 трлн рублей, считает Гришунин. По его мнению, государству придется компенсировать банкам часть расходов на пролонгацию займов.
"Это поможет банкам сохранить кредитоспособность и устойчивость, выполнять нормативы ЦБ, - заключает Гришунин. - Кроме того, по опыту прошлых кризисов, около 70% граждан, взявших каникулы, после их окончания продолжают обслуживать кредит по графику". Он считает, что эта мера особенно важна для небольших банков с недиверсифицированными доходами.