Участие в проекте принимают 12 банков, некоторые уже провели полный цикл операций: их клиенты открыли цифровые кошельки, обменяли безналичные рубли со своих счетов на цифровые и перевели их друг другу. Эмитент цифровых рублей и оператор платформы - Банк России.
- Система открывает новые возможности для граждан, бизнеса и государства. Мы планируем, что для граждан переводы в цифровых рублях будут бесплатными и доступными в любом регионе страны. Для бизнеса они снизят издержки и создадут возможности для разработки инновационных продуктов и сервисов. Государство же получит новый инструмент для целевых выплат и администрирования бюджетных платежей, - отметила первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова.
На первом этапе тестируются выпуск цифровых рублей, открытие кошельков и переводы. На втором предполагается протестировать оплату товаров и услуг, в том числе государственных, взаимодействие с Федеральным казначейством. Начать проверку на реальных операциях и клиентах планируют в апреле 2023 года.
Большинство опрошенных hh.ru работающих жителей Ставропольского края (75 процентов) ответили, что в данный момент получают зарплату на банковскую карту, еще 15 процентов - частично наличными, частично на карту. Только наличными оклад выплачивается каждому десятому опрошенному. Среди тех ставропольцев, кто частично или полностью получает жалованье на карту, 35 процентов готовы перейти на цифровые рубли, а восемь процентов предпочтут таким образом получать лишь часть зарплаты (не более половины). Каждому третьему опрошенному такая идея однозначно не нравится, еще четверть затруднились с ответом.
- Больше всего склонных всю зарплату получать в цифровых рублях среди специалистов по маркетингу и рекламе, а также сотрудников сферы строительства и недвижимости. Противники такого формата оплаты чаще встречаются среди бухгалтеров и административного персонала, а сомневающихся больше среди молодых специалистов и тех, кто занят в производстве и сельском хозяйстве, - пояснила аналитик hh.ru Юг Анастасия Кабинова.
Как считает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса "Выберу.ру" Ирина Андриевская, цифровой рубль -неизбежное и недалекое будущее.
- Каждый цифровой рубль получит уникальный код, поэтому все расчеты окажутся абсолютно прозрачными для налоговой, ЦБ и регуляторов финансового рынка, - сообщила корреспонденту "РГ" Андриевская. - Надо отметить, что Центробанки и налоговики всего мира стремятся отслеживать расходы граждан и компаний. Цифровой рубль - эффективный инструмент, используя который ЦБ сможет контролировать движение денег. Если работодатель платит белую зарплату, то получать ее в цифровых рублях будет не сложнее, чем сейчас на карту. Но вот с зарплатами в конвертах или серыми доходами у граждан неизбежно возникнут сложности. Сейчас государство "не видит", например, плату за аренду квартиры, если нет официального договора. Цифровой рубль, по замыслу ЦБ, призван "обелить" расчеты. Но насколько этот шаг актуален сегодня, ведь экономическая ситуация в стране пока остается сложной? В такое время семьи выживают, получая теневые доходы и храня наличные в кубышке.
По мнению управляющего активами Cresco Capital Степана Сумина, выплата зарплаты цифровыми рублями сейчас вызывает скепсис, так как не проработан четкий механизм защиты системы и она не протестирована:
- Учитывая опасность кибератак, государство должно предоставить все гарантии сохранности средств, а также возможность компенсировать потери в случае утечки данных. Проект может не получить должной поддержки от граждан, так как люди привыкли осязать деньги. Центральному банку, а также всем финансовым структурам придется очень хорошо поработать над созданием благоприятного имиджа цифрового рубля. Его преимущества - простота и удобство доступа, возможность оплаты товаров и услуг в офлайн-режиме, сохранность и безопасность средств. Цифровой рубль - уникальный код, который легко отследить при хищении. Главное, над чем предстоит поломать голову ЦБ, - это эффективная борьба с кибермошенничеством, ведь мошенники способны легко взломать кабинет клиента. К тому же не все в нашей стране могут позволить себе купить смартфон, а поколению "65 плюс" данная услуга покажется и вовсе подозрительной. Финансовая грамотность в стране находится на низком уровне, а недоверие к финансовой системе - на достаточно высоком. Для государства важно изменить мышление граждан. Скорее всего, ликвидность цифрового рубля при успешном внедрении будет повышаться пропорционально уходу наличной валюты.
Противники идеи считают, что переход на цифровые валюты означает полный конец свободы людей в использовании денег.
- На мой взгляд, цифровые валюты - это будущее, от которого мы, к сожалению, не сможем отвертеться, - считает эксперт в области продюсирования и масштабирования образовательных онлайн-проектов Валерий Глушков. - Я бы не рекомендовал людям переходить на цифровые рубли. Государство в любой момент сможет усомниться в законности совершенных транзакций и легко заблокирует или аннулирует деньги на счете. Основное преимущество использования цифровых рублей - удобство. В приложениях все платежи будут осуществляться автоматически, быстро, без комиссии. Только с этого момента абсолютно все транзакции станут видны регулятору как на ладони. Это весомый недостаток. Проблемы при использовании цифрового рубля человеку придется решать самостоятельно. Недаром люди с опытом, обладающие реальным капиталом, стараются сохранить наличные. Но, думаю, в течение ближайших 10-15 лет произойдет полное изъятие купюр из оборота. Я не сторонник происходящего, но вряд ли мы как-то сможем этому противостоять.
В свою очередь, основатель Kick Ecosystem Анти Данилевский заявляет, что население не заметит никакой разницы при переходе к выплате зарплаты цифровыми рублями, ведь они ничем не отличаются от нынешних электронных рублей:
- Те, кто выступают против перехода, в действительности ими уже давно платят - каждый раз, когда приобретают что-то в интернете или расплачиваются картой. Недостатков я не вижу. Преимущества же в том, что бизнесу и IT-компаниям станет гораздо проще интегрировать платежи и средства расчетов. Насколько я понимаю, все будет построено на технологии блокчейн, и это откроет доступ к системе всем, кто захочет принимать платежи цифровыми рублями - без посредников и эквайеров. Что, в свою очередь, снизит цены для покупателей. Средний размер комиссий по рынку - три процента, а в некоторых случаях - и больше. Если взять полный цикл (ввод/вывод средств), то это уже не три, а шесть-десять процентов, заложенных в цену. Добавим банки, тоже имеющие свои комиссии за обслуживание, и получим наценку на товар для обычных покупателей уже на уровне 10-15 процентов. Блокчейн уберет все ненужные звенья из цепочки и снизит цены. А это уже не просто удобство, а действенный инструмент борьбы с инфляцией.
- Главным минусом цифрового рубля скептики считают его полную прозрачность для регулятора и налоговой. Неподтвержденные доходы, тем более полученные с помощью серых схем, люди просто не смогут легализовать, - добавляет Ирина Андриевская. - Кроме того, пока нет окончательных правил хождения цифрового рубля, рано говорить о том, заменит ли Центробанк существующие зарплатные и карточные сервисы российских банков. Именно этого опасаются эмитенты зарплатных карт. Предлагая различные бонусы и кешбэки, они конкурируют за клиентов. В результате выигрывают люди. Если функция цифрового зарплатного банка перейдет к ЦБ, говорить о конкуренции будет сложно. Важно также отметить, что ни цифровой, ни безналичный рубль в ближайшем будущем не заменит наличные.
Аналитик банка "Фридом Финанс" Владимир Чернов считает, что сейчас трудно оценить все плюсы и минусы цифрового рубля:
- Он может помочь при оплате экспортных и импортных товаров, хотя вопрос конвертации все еще остается открытым. Но он будет востребован у экспортеров, которые могут среди первых перейти на расчеты с сотрудниками в цифровых рублях. Среди плюсов можно выделить доступ к кошельку через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент. Операции планируется проводить по единым тарифам, что снизит издержки из-за комиссий. Плюсом также является возможность использования цифровых рублей без доступа к интернету и повышение качества клиентского обслуживания, так как при конвертации, выполнении расчетов и других операций понадобится меньше рабочей силы.
- Первыми на расчеты цифровыми рублями могут перейти структуры, связанные с государственным сектором, где выплачивают белую зарплату. Речь о чиновниках, педагогах, медиках, представителях силовых структур, - считает Ирина Андриевская. - Крупные публичные компании и банки также способны оказаться среди "пионеров". Чем законопослушнее работодатель, тем меньше для него рисков при переходе на новый вид рубля.
- На мой взгляд, введение цифрового рубля в первую очередь будет интересно юридическим лицам из-за удобства и выгоды транзакций, - поясняет помощник управляющего КППС Максим Загорский. - При выдаче зарплаты в цифровых рублях расходы юридического лица на их перечисление минимизируются.
Управляющий партнер адвокатского бюро Москвы "Матюнины и Партнеры", председатель Комиссии по защите и безопасности бизнеса Гильдии российских адвокатов Олег Матюнин отмечает, что пока в ЦБ не пояснили, как именно поменяется законодательство в связи с внедрением цифровых рублей.
- Проценты на них начисляться не будут, то есть открыть вклад в цифровых рублях не получится. А что насчет кредитов? Было бы неплохо, как мне думается, помимо снижения транзакционных издержек, добавить к цифровому рублю некий бонус в виде пониженной процентной ставки по кредиту, - говорит Матюнин. - Например, всего один процент годовых по кредиту в цифровых рублях позволил бы сделать новую форму денег реальным двигателем экономического развития. Это действительно стоит законодательного закрепления, и весь российский бизнес с радостью поддержит такой рубль.
Юрий Мышинский, председатель совета Ассоциации цифровой трансформации:
- Особенностью новой формы денег является отсутствие необходимости доверять хранение цифрового рубля банкам, все транзакции можно выполнять самостоятельно. Думаю, среди тех, кто первым оценит удобство и преимущество цифрового рубля, окажутся молодежь, сотрудники IT-компаний, поставщики услуг, участники потребительского рынка, пользователи систем денежных переводов.
Внедрение цифрового рубля будет постепенным. Сначала сотрудники станут просить работодателей направлять часть средств не на банковскую карточку, а в личный цифровой кошелек, а когда поймут, что это удобнее, перейдут на получение зарплаты полностью в цифровой форме. Первое время будет не так много мест, где можно расплатиться цифровым рублем, однако плюсы новинки постепенно перевесят, и "цифра" займет достойное место в кошельках россиян.
Надежда Герасименко, эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности:
- Очевидно, что создание цифрового рубля продиктовано экономическими запросами государства. Однако консерваторы, к которым я себя отношу, не стали бы полностью отказываться от уже привычных денег, ведь онлайн-платформа, даже при наличии надежной защиты, все равно остается в определенной степени уязвимой. Наличные деньги со своей безналичной формой всегда смогут подстраховать в непредвиденных ситуациях, например если возникнут неполадки на платформе или перебои с электричеством. Резонно предположить, что наша страна не быстро перейдет на цифровой рубль. Однако та часть населения, которая стремится освоить любые технические новшества, станет авангардом.
Определенный опыт защиты от мошенников у людей уже есть, как, впрочем, и представления о том, что такое цифровые валюты и как ими пользоваться. Конечно, новые финансовые инструменты повлекут за собой и новые виды мошенничества, но предвидеть их в деталях очень сложно. Главные же принципы безопасности останутся неизменными: не обсуждать свои финансовые дела с незнакомыми людьми по телефону, обеспечить защиту электронных платежных устройств и не допускать утечки конфиденциальной информации.