"Банк не повышает требования по уже одобренным заявкам перед сделкой. По заявкам, где ранее был бы однозначный отказ, банк стал предлагать кредит на индивидуальных условиях, например, с увеличенным первоначальным вносом для снижения кредитной нагрузки", - говорится в ответе банка.
Ситуации, описанные клиентами банка на форумах в интернете, не являются массовыми и касаются именно тех клиентов, которые на прежних условиях получили бы отказ по кредиту, подчеркивают в кредитном учреждении. "Новые предложения банка о корректировке условия по первоначальному взносу - это возможность для ряда клиентов получить заемные средства, которые при меньшем взносе приводят к отказу. Таким образом, мы делаем ипотеку доступной для большего числа граждан и семей", - говорится в сообщении.
Ранее о проблемах заемщиков написал "Коммерсантъ". На прошлой неделе на форуме сайта banki.ru появилось сразу несколько сообщений клиентов банка из разных городов о проблемах с оформлением ипотеки. По словам потенциальных заемщиков, они получали одобрение заявок на ипотеку с первоначальным взносом в 15-20%, однако незадолго до сделки с недвижимостью сотрудники банка сообщали, что первоначальный взнос необходимо увеличить до 35-37%.
Подобная практика хотя и законна, но нарушает интересы потенциальных заемщиков и может быть названа недобросовестной, считает вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов.
Первый нюанс, на котором стоит остановиться - это категория так называемых "разумных ожиданий" заемщика, говорит он: обращаясь к банку за выдачей кредита, заемщик предварительно знакомится со всеми условиями программы кредитования, в том числе в части первоначального взноса, и, будучи согласным на заключение договора на соответствующих условиях, подает заявку на выдачу кредита. В таком контексте действия банка по внезапному одностороннему изменению размера первоначального взноса можно назвать недобросовестными, несмотря на то, что кредитный договор еще не заключен, и никаких обязательств друг перед другом стороны не несут.
Другой момент состоит в том, что подобная ситуация перекликается с законодательством о рекламе: в соответствии с законом реклама должна носить понятный, недвусмысленный характер и не должна вводить потребителя в заблуждение. Информация о кредитных программах может быть отнесена к рекламной по смыслу закона, а значит, банки должны заблаговременно оповещать потенциальных заемщиков о размере первоначального взноса, чтобы не вводить их в заблуждение, поскольку к моменту обращения с заявкой о выдаче кредита гражданин, как правило, уже определился с вариантом квартиры, которую он хотел бы приобрести. В то же время, немотивированное изменение размера первоначального взноса в одностороннем порядке означает, что в ряде случаев клиент откажется от получения кредита на таких условиях, а момент заключения договора купли-продажи недвижимости в таком случае будет отодвинут для поиска другой кредитной программы, и продавец может просто отказаться от совершения сделки, что является негативным для гражданина последствием.
При этом дать какой-то совет, как обезопасить себя в подобной ситуации, вряд ли возможно, отмечает Кузнецов. Поскольку формально банк и заемщик на данном этапе находятся на стадии преддоговорных правоотношений, каким-либо образом обязать банк заключить договор на условиях уплаты первоначального взноса в ранее заявленном размере вряд ли получится. Выходом может стать только обращение в другой банк.