Таким же образом в витрину для реализации попали очки и сумка известных брендов, разнообразная ювелирка. Уникальные вещи, как правило, на полках не залеживаются, говорит Дзюба. Если залог владелец не возвращает себе, его приобретает другой покупатель, как в обычных магазинах, разве что с дисконтом в цене. Правда, в последнее время стали заметны новые тенденции: прежде золотые украшения в качестве залога были вне конкуренции. Сейчас растет сегмент электроники: аксессуары из драгметаллов у молодых заемщиков уже не столь популярны, как продвинутые гаджеты.
Вообще же, продолжает Дзюба, чего только ни приносят в ломбарды - меха, одежду, спортинвентарь. Принимали в залог велосипеды, гитару, огромную бензопилу, занявшую квадратный метр площади. Впрочем, список не бесконечный, имеет свои рамки: ломбардам запрещается работать с недвижимостью (только движимые вещи!), документами вместо самого имущества (например, нельзя вместо автомобиля заложить паспорт технического средства - ПТС, это предметы из разных юридических миров). Под запретом отходы ювелирного производства, лабораторная посуда, оружие, госнаграды.
"Белые" и "серые"
В том-то и отличие "белых" и "серых" ломбардов. Правовые границы, которые не нарушают первые, вторые могут переступить без особых раздумий. И в этом, как ни странно, их конкурентное преимущество. Хотя ведут ломбардную деятельность, фактически являясь скупками, комиссионными магазинами, откусывая лакомый кусок чужого рынка, несут меньшие издержки, когда за пользование кредитом назначают ставки, превышающие установленные регулятором, экономят на налогах, не тратятся на системы охраны и сигнализации.
А клиенту что? Вначале он не обращает внимание на эту арифметику - получить бы деньги. До тех пор, пока факт мошенничества не станет очевиден. Сложности проявляются, если после подписания договора человек осознает, что, к примеру, лишился права на залог. Можно, говорят юристы, попытаться оспорить сделки в суде, и даже веские основания для этого, вероятно, найдутся. Только процесс сам по себе длительный, да еще с неочевидным финалом. Даже если решение суда будет положительным для клиента псевдоломбарда, можно потом долго разыскивать того, кто должен его исполнить: теневые участники долго не засиживаются на месте, соберут с территории сливки - и в путь.
В свободном доступе
Помочь потребителю сохранить трезвую голову готовы легальные участники, противодействуя "серым" конкурентам, бросающим тень на законопослушный бизнес. Станислав Боронин, гендиректор крупной федеральной сети, насчитывающей около 400 ломбардов, говорит: искоренять теневые схемы можно не только надзорным реагированием, но и профилактикой. Его компания, к примеру, выпустила плакат, перечислив признаки настоящих ломбардов и их нелегальных визави. Выявлять и брать на карандаш последних, маскирующихся под серьезные финансовые структуры, регулятор начал в прошлом году. С июня 2021-го он ведет список таких субъектов, напоминает начальник юридического отдела Челябинского отделения Банка России Татьяна Золотавина. Сверившись с этим списком, потребители в любой момент могут понять, с кем предполагают вступить в финансовые отношения, какие риски при этом принимают на себя. Если кредитование нелегальное, действительно рискуют утратить имущество на сумму, превышающую полученную. Кроме того, личные данные заемщика, особо уязвимые в наш цифровой век, могут широко разойтись по просторам интернета, стать добычей мошенников. А официальные организации обязаны защищать персональные данные в силу прямых указаний закона.
Масштаб явления
Сегодня в черном списке регулятора около шести тысяч компаний из России, 66 - с Южного Урала, хотя цифра эта подвижна. На 11 июля в списке неблагонадежных было 45 челябинских ломбардов, на 14 июля - уже 48, что неудивительно. Нелегалы активно используют Всемирную паутину, идут в народ, используя мессенджеры и социальные сети, где создают группы, нацеленные на получение нелегальных финансовых услуг, привлекают клиентов даже через игры. Поэтому, советуют эксперты, лучше потратить время на идентификацию делового партнера, чем впоследствии долго исправлять ошибки.
Как отличить нелегальные ломбарды
1. Официальные организации внесены в реестр регулятора. Их выделяет и поисковая система "Яндекс", помечая сайты синим кружком с галочкой надписью "ЦБ РФ".
2. Официальная организация, деятельность которой связана с выдачей займов под залог имущества, всегда юридическое лицо (чаще общество с ограниченной ответственностью), а не ИП. В названии есть слово "ломбард", причем без искажений, чем грешат нелегалы, добавляя порой к своему названию различные производные - "ломбардия", "ломбардини", "ломбардье" и другие (простор для фантазии богатый).
3. Маркером служит режим работы. Деятельность, которая осуществляется в режиме нон-стоп, ведется круглосуточно, должна сразу настораживать. Потому что для ломбардов время работы прямо указано в законе. Максимальная вилка такова: начало - с 8 утра, окончание - в 11 вечера.
4. Как прочие участники финансового рынка ломбарды должны быть максимально открыты, предоставляя потенциальным клиентам возможность заранее ознакомиться с условиями сделки. В их помещениях, как правило, есть "Уголок потребителя" с нужной информацией.
5. "Настоящий" ломбард оформляет договор потребительского займа, который называется залоговым билетом. Его форма также установлена законом. В документе есть два квадрата для заполнения, где указывается величина кредита в рублях и полная стоимость в процентах. Ставка ежеквартально устанавливается регулятором, ее нельзя превышать. Любые иные формы (например, подписание договоров о передаче имущества под встречное предоставление денег) свидетельствуют о том, что перед вами "суррогатная" структура.
6. В легальном ломбарде все операции происходят при идентификации клиента, который предъявляет документ, удостоверяющий личность. Теневые участники могут пренебрегать этим, к тому же принимать в качестве залога вещи сомнительного происхождения.