Конечно, во многом этот рост обусловлен спросом на ипотеку (по жилищным займам ставропольцы должны почти 146 миллиардов рублей, что на 21,6 процента больше, чем годом ранее), но и сумма потребительских кредитов подросла на 6,6 процента.
- Спрос на кредитные продукты постепенно восстанавливается на фоне снижения ставок, - констатировал управляющий Отделением Ставрополь Южного ГУ Банка России Георгий Тикунов.
Аналогичная ситуация в Северной Осетии. Кредитный портфель жителей республики за год подрос на 12,7 процента и к первому июля превысил 74 миллиарда: его потребительское отделение увеличилось на 6,6 процента, ипотечное - на 22,7.
- Высокому спросу на этом рынке способствовала государственная программа льготной ипотеки, - объяснила управляющая Отделением Банка России по Северной Осетии Ирина Дзиова.
Программа действует до конца нынешнего года, ставка - семь процентов. В Ингушетии сумма розничных кредитов к первому июля достигла 10,1 миллиарда рублей, увеличившись за год на 11,7 процента. Три четверти приходится на потребительские кредиты, такие займы в общей сложности выросли на девять процентов.
- Рост розничного кредитования в первую очередь связан с инфляцией. Стоимость потребительских товаров в первом полугодии заметно выросла. Соответственно, для покупки того же телевизора теперь нужно больше средств. Во-первых, увеличилось число потребителей, доходы которых теперь не позволяют приобрести тот или иной товар или услугу с помощью накоплений. Следовательно, приходится привлекать заемные средства. Во-вторых, на фоне заметного роста цен граждане заинтересовались инвестированием, например, в недвижимость, в том числе с привлечением кредитных денег, - пояснил корреспонденту "РГ" аналитик сервиса Brobank.ru Юрий Исаев. - Прогнозировать дальнейшие перспективы розничного кредитования достаточно сложно. Ведь ситуация, как глобально, так и в России, меняется быстро и достаточно непредсказуемо. Естественно, финансовые организации научились максимально эффективно реагировать на эти изменения. У них есть опыт 2015 и 2020 годов.
По его словам, выделить какие-то приоритетные цели кредитования сложно. Если говорить о суммарном показателе, то лидирует ипотека, если о количестве договоров - то займы на бытовую технику и электронику. Кроме того, бизнес-модели каждого банка отличаются.
- Во время кризиса приоритетные цели кредитования всегда меняются. Увеличивается доля товаров, которые являются первоочередными для организации быта, а доля дорогостоящих приобретений сокращается, - продолжает Исаев. - Можно ожидать планомерный рост объемов кредитования из-за инфляции, которая провоцирует оформление гражданами больших сумм в долг для закрытия потребностей. В то же время динамичного роста числа заемщиков, скорее всего, не будет.
Дело в том, что после кризиса 2015 года, когда кредитные организации наращивали долговые обязательства, что спровоцировало в дальнейшем рост просрочки, банки стали очень тщательно подходить к оценке потенциальных клиентов. При этом при серьезных финансовых потрясениях они экстренно ужесточают требования к заемщикам.
- Текущая ситуация не является исключением. Скоринговые модели оказались моментально пересмотрены. Получить положительное решение по заявке на кредит стало сложнее из-за дополнительного фактора. Он заключается в отсутствующем росте реальных доходов населения. И теперь части граждан, которым ранее могли одобрить заем на определенную сумму, отказывают, - считает Исаев.
По его мнению, рост кредитования в нынешней ситуации - положительный фактор. Выдача займов поддерживает спрос на товары и услуги, что увеличивает доход ритейлеров и производителей. В то же время важно контролировать этот рост, чтобы избежать проблемы резкого увеличения просрочки.
Кстати, ранее эксперты агентства "РИА Рейтинг" провели исследование, в каких регионах у банков самые дисциплинированные заемщики. Просроченная задолженность населения по рублевым банковским кредитам оценивалась на основе данных Центробанка РФ. Наибольший рост доли просрочки за 12 месяцев (на первое марта 2022 года) наблюдался в Ингушетии, где она увеличилась на 0,7 пункта. А вот среди лидеров по росту платежной дисциплины оказалась Чеченская Республика, где просрочка сократилась на один процент. При этом ЧР, впрочем, как и другие республики Северного Кавказа, все еще находится в конце указанного рейтинга, так как, несмотря на повышение платежной дисциплины, доля просроченных кредитов здесь все еще высока.
"В целом результаты рейтинга свидетельствуют о том, что есть сильная статистическая связь между средним уровнем задолженности по банковским кредитам и долей просрочки. Где берут больше банковских кредитов, там просрочка меньше. Хотя можно было бы предположить, что с ростом кредитной нагрузки качество обслуживания долгов станет падать, - отметили в агентстве "РИА Рейтинг". - По всей видимости, в регионах, где основная масса населения имеет высокие зарплаты, позволяющие им исправно платить по своим долгам, именно хорошие заемщики формируют основной спрос на розничные кредиты".
Самая же большая доля просроченной задолженности на первое марта 2022 года оказалась у Ингушетии (8,9 процента), но для сравнения: четыре года назад она была на уровне 24 процентов. Кроме того, нижние строки рейтинга заняли Северная Осетия (6,9), Карачаево-Черкесия (6,6), Адыгея (6,2) и Чечня (6). При этом данные регионы характеризуются относительно слабым, по сравнению с другими субъектами РФ, развитием розничного кредитования.
Алексей Сорокин, юрист, эксперт-консультант по банкротству компании "Финансово-правовой Альянс":
- Возрастающая кредитная нагрузка во многом обусловлена несколькими факторами. Во-первых, она связана с высокой потребностью граждан в заемных средствах для решения бытовых проблем. Ни для кого не секрет, что большая часть покупок ценных вещей (бытовой техники, автомобилей, строительных материалов и т. д.) совершается гражданами с использованием инструментов кредитования. Во-вторых, можно сказать, что регуляторная политика Центробанка достаточно лояльна в отношении кредитно-финансовых учреждений, когда речь идет о принятии ими решений о выдаче займов. Особенно это касается микрофинансовых организаций, которые максимально упрощают процесс выдачи микрозаймов населению, в том числе предлагая использовать онлайн-платформы. Зачастую заемщику достаточно предоставить копию паспорта и согласиться с публичной офертой на сайте.
В целом нельзя сказать, что такая тенденция однозначно негативна. Потребительское кредитование - это нормальный институт любой развитой рыночной экономики. Некоторую озабоченность вызывает растущее число граждан, неспособных в силу жизненных обстоятельств своевременно и в полном объеме гасить свои долги. В таком случае единственным выходом из сложившейся ситуации является использование возможностей, предоставленных законом о банкротстве. С 2015 года в России активно развивается потребительское банкротство граждан, которое заключается в том, что добросовестные заемщики могут законно избавиться от непосильного долгового бремени, пройдя соответствующую судебную процедуру.