Если конструктивные элементы недвижимости (стены, перекрытия, окна, входные двери и т. п.) уже застрахованы в пользу банка, застраховать их же в свою пользу нельзя, это считается двойным страхованием и запрещено законом, поясняют в страховых компаниях. Как указано в Гражданском кодексе, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор в части "превышения" является ничтожным. Фактически в случае разрушения дома ипотечник со страховкой остается без долга банку, но и без жилья.
Можно доплатить и получить возмещение лишь за дополнительные "опции" страхования.
При подписании кредитного договора заемщик обязуется застраховать имущество в пользу банка на размер не менее суммы кредита, говорит директор Департамента ипотечных продаж "Росгосстраха" Сергей Дерман. Договор страхования в таком случае можно считать своего рода залогом, гарантирующим, что банк при наступлении неблагоприятных событий вернет предоставленные заемщику средства. Соответственно, при наступлении страхового случая возмещение получает банк. А заемщик может больше не беспокоиться из-за выплат по ипотеке - его кредитные обязательства погасит страховая компания. При этом надо учитывать, что банк получает выплату только в размере задолженности клиента, и в случае досрочного погашения кредита в середине страхового периода - а это довольно распространенное явление - все, что сверх задолженности, получает страхователь.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, двойное страхование невозможно, подчеркивает Дерман - страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества, определяемую, как правило, по отчету об оценке. Однако надо понимать, что большинство банков ставят условием предоставления ипотечного кредита только страхование конструктивных элементов дома или квартиры - без учета отделки и домашнего имущества. Страхователь может достраховать имущественные риски до полной стоимости жилья со всем его содержимым (например, дополнительно застраховать отделку квартиры, имущество и гражданскую ответственность). Тогда договор страхования позволит клиенту не только закрыть обязательства по кредиту, но и получить возмещение на ремонт и приобретение новых вещей взамен утраченных, компенсировать ущерб соседям, если он был нанесен.
Страховые события, в которых происходит повреждение конструктивных элементов жилья, не так часты, и обычно они случаются в "старом" жилом фонде с газопроводом, отмечает Дерман. Чаще всего обращения клиентов за возмещением касаются именно повреждения отделки и движимого имущества.
В большинстве случаев договоры страхования ипотечной недвижимости касаются только конструктивных элементов недвижимости и закон не препятствует владельцу жилья самостоятельно застраховать, например, внутреннюю отделку, то есть элементы, которые не охвачены действием основного договора, говорит адвокат Денис Колганов. Как правило, владелец недвижимости может получить часть возмещения лишь в случае, если его величина превышает остаток задолженности по кредиту.
Если обратиться к судебной практике, то в некоторых случаях страховые компании выплачивали премии именно владельцам недвижимости, если банки допускали промедление в выражении воли на получение страхового возмещения, отмечает Колганов. Есть шанс получить выплату и в случае, если конкретный выгодоприобретатель в договоре не определен. В некоторых случаях суды квалифицируют обращение собственника к страховщику о выплате возмещения в свою пользу, поступившее раньше требования банка, как уведомление о замене выгодоприобретателя.