Прозрачность и контроль
Цифровой рубль, построенный на технологии блокчейн, может использоваться в первую очередь в рамках распределения бюджетных средств муниципальными и государственными учреждениями. Также с помощью цифрового рубля можно обеспечить адресную помощь получателям социальных трансфертов. Сейчас некоторые такие выплаты реализуются в виде электронных сертификатов, которые их обладатели могут использовать для оплаты услуг в группе банков. "По аналогии, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты услуг в банках, которые будут поддерживать работу цифрового рубля", - рассказал "РГ" основатель и CEO виртуального банка TalkBank.io Михаил Попов.
По мнению эксперта, цифровым рублем можно рассчитываться с государственными поставщиками в рамках госзаказов и госзакупок. Участники госзакупок имеют расчетные счета в банках, которые обслуживают заказчиков. "Это существующая замкнутая система финансовых расчетов, и на нее будет проще всего наложить новую технологию. По мере подключения к системе новых банков, будет распространяться коммерческое использование цифрового рубля для расчетов между хозяйственными субъектами", - отметил Михаил Попов.
"Цифровую валюту проще отследить, автоматизировать контроль за ее целевым расходованием. Это касается и крупных многомиллиардных контрактов, и целевого расходования, например, средств, направленных на социальную поддержку малоимущих", - добавил в беседе с "РГ" Владимир Соловьев, руководитель департамента анализа данных и машинного обучения Финансового университета при Правительстве РФ.
Потенциальные области применения цифрового рубля не отличаются от тех, где сейчас используется фиатный рубль. В сценариях применения можно выделить три типа клиентов: государственные органы, бизнес и потребители. "С точки зрения госорганов, цифровой рубль может использоваться для распределения целевых бюджетов под программы развития. Это может касаться, например, бюджетных фондов - дорожного, экологического и т.д. С точки зрения бизнеса, стартовые проекты могут касаться тендерных закупок. Например, госорган проводит тендер на выполнение услуг, а выигравший подрядчик получает оплату в цифровом рубле. Для потребителей это могут быть социальные выплаты. Электронные сертификаты для соцподдержки могут быть в форме цифрового рубля", - рассказала "РГ" ведущий исследователь Лаборатории блокчейн и финтех Школы управления СКОЛКОВО Екатерина Семерикова. Однако нужно понимать, что потребители, получающие социальные выплаты - уязвимые слои населения, поэтому у них вероятнее всего будет право выбора формы получения господдержки.
Устройство системы цифрового рубля
Цифровой рубль - третья форма национальной валюты, которая будет выпущена Банком России. В первую очередь, он создается как новое средство платежа, которое можно будет использовать в привычных сценариях оплаты и переводов. "Схема такая: один наличный рубль = один безналичный рубль = один цифровой рубль, - рассказал Владимир Соловьев. - Для проведения операций с цифровым рублем отправителю и получателю понадобится цифровой кошелек. Он будет разработан Банком России и внедрен в мобильные приложения российских банков. Чтобы проводить оплаты в точках продаж покупателю нужно будет отсканировать QR-код продавца через мобильное приложение своего банка".
Цифровой рубль создается в виде определенного цифрового кода, вся денежная эмиссия отслеживается Банком России. Такой код - это некий аналог серии и номера банкноты в виртуальном пространстве. Таким образом, любые операции с ним можно отследить по цифровому следу. Это отвечает политике регулятора по повышению прозрачности российской финансовой системы.
"За счет удобства, выгоды и прозрачности цифровой рубль будет больше востребован юридическими лицами. С его помощью, например, можно будет начислять зарплату. На это уже согласны многие работники", - рассказал "РГ" руководитель отдела инвестиционной компании Fontvielle Сергей Соловых. - Например, опрос российской компании интернет-рекрутмента hh.ru, который был проведен во втором квартале 2022 года, показал, что положительно относятся к зарплате в цифровых рублях 35 процентов специалистов. Еще 33 процента затруднились ответить, но при грамотной информационной кампании ЦБ, могут присоединиться к лояльной аудитории. В 2021 году за нововведение было всего 11 процентов опрошенных, нейтрально относились к нему 48 процентов.
"Наибольшую поддержку цифровой рубль находит у пользователей в возрастных группах 18-24 и 25-34 лет. Они привыкли к удобству цифровых платежей, активно пользуются смартфонами. Введение цифрового рубля неминуемо с учетом цифровизации всех сфер и процессов", - отметил Сергей Соловых.