Новые ниши после санкций
На развитие цифровизации и внедрения новых финансовых технологий существенное влияние будут оказывать санкции. Но это влияние не так однозначно. С одной стороны, граждане столкнулись с некоторыми сложностями, связанными с переводом и получением денег в иностранной валюте, а банковские системы - с затруднениями, связанными с валютными операциями и внешнеторговыми расчетами. С другой стороны, уход иностранных игроков привел к открытию новых ниш. К примеру, можно посмотреть, как выросла прибыль Яндекса от продажи рекламы в интернете после ухода Google, как активно стали развиваться отечественные системы коммуникаций после ограничений, которые наложил на государственных игроков Zoom. Очевидно, будет расти доля отечественного программного обеспечения, будут активно предприниматься попытки уйти во внешнеторговых расчетах от некоторых валют, будут создаваться и развиваться новые системы внешнеторговых расчетов наподобие SWIFT.
Мощные интерфейсы
На внешнем слое взаимодействия с клиентом стремительно развиваются интерфейсы. Приложения онлайн банкинга становятся все более мощными, интуитивными и удобными. Они переходят в стадию суперприложений, когда в дополнение к традиционным платежным функциям приходит широкий набор связанных услуг - оплата услуг, покупка товаров и билетов, брокерские сервисы, мгновенные кредиты, интеграции с госуслугами. Цифровизация привела к развитию государственных и частных цифровых экосистем с участием банков. Эта тенденция не до конца осознана регуляторами, но удобна для клиента.
Быстро стали развиваться интерфейсы для оплаты в реальных магазинах, NFC и QR-коды. Благодаря открытости платформ и беспрецедентной конкуренции - QR-решения есть у ряда крупных банков, сотовых операторов, технологических игроков - можно не сомневаться, что мы увидим удобные и эффективные механизмы в этой сфере. Ускорить развитие поможет концепция открытых банковских интерфейсов, внедрение которой намечено Центробанком. Этот подход облегчит внешним разработчикам доступ к банковскими счетам и повысит конкуренцию на платежном рынке.
Развитие биометрии
Определенные надежды связаны с биометрией и системами распознавания речи и образов, которые позволят отказаться от технических инструментов типа карт и кодов и перейти к совершению финансовых операций при помощи лица и/или голоса. Пока этот процесс движется медленно - технологии не набрали капитал доверия пользователей и, отчасти, регуляторов.
Вероятно, банки будут переосмысливать продуктовые линейки. Продукт становится более широким понятием - он не описывает, например, банковскую карту, а включает процессы принятия клиента на обслуживание. В свете монополизации карточного рынка и маркетинга СБП базовую линейку продуктов придется пересмотреть - та же "голая" платежная карта теряет привлекательность и маркетинговый потенциал. Характерно, что в этом направлении движется и платежная система "Мир". В последние годы система предприняла попытки, и кстати, удачные, чтобы выйти на зарубежные рынки, но натолкнулась на санкции.
Цифровизация финансов
На более глубоком уровне нас ждет реформа банковской системы после появления цифрового рубля. Очень упрощая, это означает, что наши средства будут лежать не в коммерческих банках, а в Центробанке, что дает новые возможности по контролю операций, функционалу и монетарной политике. На пользовательском уровне мы, вероятно, мало ощутим это изменение в ближайшие пять лет. Вероятно, первым инновационным пользовательским продуктом станут так называемые окрашенные деньги - например детские пособия, которые технически можно будет тратить только на детские товары. При этом для банковской системы изменения потенциально могут стать фундаментальными, вплоть до потери традиционных платежных функций. Причем очевидно, что государственные цифровые валюты будут активно внедряться и в других государствах. Во многих странах, в частности, в Китае, уже проходят эксперименты по внедрению цифровых валют.