В 2020-м у Владимира Лошкарева скоропостижно скончалась пожилая мама, оставив своим родным дом в деревне и потребительский кредит. Сыновья были уверены, что заем застрахован. Однако позже выяснилось - договор страхования на момент смерти пенсионерки оказался недействительным.
- Страховка должна была покрыть кредит, взятый на пять лет, - рассказывает Владимир. - Мы обсуждали это с мамой. После похорон я почитал условия - страховщик слукавил: мелким шрифтом в документе сказано, что страховка прекращает действовать после достижения страхователем 65 лет. Маме на момент заключения договора было 64, в 66 она умерла.
Переговоры с банком и страховой компанией ни к чему не привели. Формально заемщица сама согласилась с такими условиями, поставив подпись под документом. После ее кончины сотрудники финансовой организации начали напоминать о возвращении долга, который по закону стал обязательным дополнением к наследуемому имуществу.
- Нам подумалось, что это несправедливо, хотя долг и небольшой - 15 тысяч рублей. Но здесь есть принципиальный момент с обманом при заключении договора страхования, - считает Владимир. - И мы решили отложить момент вступления в наследство и посмотреть, как будут развиваться события.
Но в октябре 2022-го Владимир получил письмо от Федеральной службы судебных приставов. В нем говорилось, что по решению суда он должен оплатить и долг перед банком, и набежавшие проценты, и госпошлину.
Юрист Антон Трефилов не увидел в этом ничего экстраординарного. В его практике подобные наследственно-долговые споры обычны. Главная ошибка всех проигравших, считает адвокат, в их убежденности, что долги исчезнут, если не вступить в наследство в течение полугода. Такая норма закона действительно существует. Но есть еще и срок давности - не шесть месяцев, а три года, в течение которых банк может обратиться в суд.
Есть и еще один нюанс, напоминает юрист: стать наследником - не значит получить документ из регпалаты. Все начинается гораздо раньше.
- При разрешении подобных споров следует иметь в виду, что тот, кто принимает наследие, считается новым хозяином причитающегося ему имущества со дня открытия наследства независимо от способа, которым это было сделано, - говорит Трефилов. - При этом получение свидетельства о праве собственности не является обязанностью наследника.
В истории Владимира Лошкарева есть несколько важных моментов. Он не оформил официального отказа от имущества матери, а по истечении шести месяцев после ее смерти обратился к нотариусу с заявлением о вступлении в наследство. Лошкарев посчитал, что это лишь некое предупреждение о намерениях, от которых потом можно будет отказаться. Однако для суда заявление и стало главным поводом вынести решение в пользу банка.
Между тем у Трефилова к этому документу тоже есть вопросы - ведь вступить в наследство по истечении шести месяцев можно только через суд. А в суд Лошкарев еще не подавал. Адвокат полагает, что это может стать поводом для пересмотра вердикта.
Впрочем, даже если бы Лошкарев и не составил это заявление, суд все равно мог бы вынести решение в пользу банка, поясняет юрист Александр Росляков. Он представляет интересы финансовых учреждений и напоминает о таком понятии, как "фактическое наследование".
- Вот примеры действий, которые помогут доказать в суде, что наследство фактически принято: вселение в квартиру или дом, проживание там, обработка земли, оплата коммунальных и иных услуг, налогов, ипотеки, - поясняет Росляков.
Если человек делает что-то из вышеперечисленного и это можно подтвердить документально, значит он уже считается наследником и имущества, и долгов, полагает юрист. Лошкарев оплачивал электричество в течение полугода после смерти матери, тем самым дал банку еще один повод заявить о наследовании кредитных обязательств.
Принять имущество и в то же время отказаться от долгов невозможно, напоминает юрист Алексей Ильин. Либо человек берет и то и другое, либо и от того и от другого отказывается. Иногда отказаться выгоднее, чем платить. Например, если речь идет о доле в квартире, на которую умерший взял крупный ипотечный кредит. Грамотно составленный в пользу гражданина договор страхования - это, пожалуй, самый простой и надежный способ защитить своих наследников от выплаты долгов.
Между тем
Наследники отвечают по долгам умершего только стоимостью того имущества, которое они наследуют. Списать кредит за счет личной собственности наследника нельзя. Например, имеется долг в 200 тысяч рублей, а на счете умершего - только 100. В этом случае банк заберет сто тысяч рублей, а остальные будет вынужден списать. Если, конечно, у скончавшегося человека нет другого имущества, за счет которого можно покрыть недостачу.