Ипотека с околонулевыми ставками, или "ипотека от застройщика", стала популярна в прошлом году. Заемщик мог получить кредит под символический процент - около 0,1% - но стоимость квартиры завышалась, иногда на 20-30%. ЦБ выступил против этой практики, указав, что такая схема кредитов рискованна для участников процесса. Покупатели жилья при финансовых проблемах не смогут расплатиться с банками, даже продав заложенную квартиру (поскольку ее цена была завышена). Банки остаются с переоцененными залогами. Это может привести к системным проблемам.
Ранее Банк России представил проект указания об ужесточении требований к субсидированным кредитам, а сейчас - доработанную его версию. Предполагается, что банки должны будут формировать повышенные резервы на возможные потери по кредитам с низкими ставками. Для ипотеки со ставкой на 20-50% ниже доходности десятилетних ОФЗ (сейчас она составляет около 10,8%) резервы должны увеличиться на 30%, для кредитов, по которым ставки ниже на 50% и более, - в полтора раза.
"Мы ожидаем, что банки уже сейчас будут учитывать это и существенно сократят объем их выдачи. В результате мы видим, что с января предложения по экстремально низким ставкам на сайтах застройщиков стали редкими. В целом наша задача - дестимулировать банки выдавать такие высокорисковые кредиты", - рассказали "РГ" в Банке России.
"Расходы на создание таких резервов окажут некоторое, но не очень существенное давление на капитал банков, такой подход значительно снизит риски банков. Стоит принимать во внимание, что по мере выплаты основного долга эта разница будет постепенно снижаться, приведет к роспуску резервов", - отмечает директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Ксения Якушкина.
Новые требования будут распространяться на кредиты, выданные с начала года. Исключением станет ипотека, одобренная до конца 2022 года, - если кредит успеют выдать до 1 апреля, то под ужесточение требований он не попадает.
Минстрой уже в конце года заявлял, что ведет работу с застройщиками об упразднении околонулевых ставок.
Минимальные ставки по субсидированным кредитам от девелоперов с начала 2023 года повысились до 3%, говорит директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании "Метриум" Дмитрий Веселков.
Зачастую такие программы подразумевают существенное повышение итоговой стоимости кредита, хотя есть и компании, которые предоставляют субсидированную ипотеку без удорожания квартир, беря на себя все расходы по субсидированию, отмечает он.
При этом девелоперы находят и новые методы привлечения покупателей. Так, многие застройщики стали предлагать ставку 0% на определенный период - как правило, два-три года, - после чего она поднимается до базовой, отмечает Веселков. Растет популярность траншевой ипотеки на строящееся жилье. Сумма кредита делится на два транша - 10% оплачивается сразу после заключения договора, 90% - не позднее чем за месяц до даты ввода объекта в эксплуатацию, поясняет директор направления "Новостройки" "ИНКОМ-Недвижимость" Валерий Кочетков. Благодаря тому, что снижается ежемесячный платеж. Иногда до ввода дома в эксплуатацию покупатели платят символические взносы - от рубля в месяц, говорит Веселков.
Один из девелоперов объявил о начислении кэшбека при внесении первого взноса через определенный банк, рассказывает эксперт МИЭЛЬ "Строгинская пойма" Евгений Бражин. Клиентам возвращается 15% от цены квартиры, фактически весь первый взнос. По сути это разновидность высокорискованной ипотеки без первоначального взноса, отмечает Веселков, ЦБ уже выразил обеспокоенность по поводу внедрения этого маркетингового инструмента. "Думаю, что данная программа не получит широкого распространения и вскоре будет свернута", - считает эксперт.