Теоретически - на всякий случай оговоримся, надо посмотреть, как будет на практике, - такие расчеты будут доступны клиентам любого банка, который подключится к платформе. В то же время цифровой рубль будет "эмитироваться" и храниться на электронных кошельках в ЦБ. А банки-участники программы будут выступать просто операторами. В этой связи некоторые банки опасаются, что введение цифрового рубля вызовет переток от 4 до 9 трлн безналичных рублей из банков в новый тип валюты, в результате чего они столкнутся с дефицитом ликвидности, а их клиенты, как результат, с ростом ставок и разных комиссий.
Второе пока не видится, впрочем, неминуемым последствием. А что касается первого, то обычным клиентам в общем наплевать на трудности банкиров. Уж как-нибудь выкрутятся. Куда важнее для обывателя ответ на вопрос: "А это мне, собственно, зачем?" У нас ведь распространено предубеждение против новшеств со стороны государства, - нет ли тут подвоха?
Представители ЦБ говорят, что цифровой рубль будет способствовать расширению применения цифровых технологий гражданами, бизнесом и государством, а также повышению скорости и безопасности расчетов. Но для обывателя это "ни о чем". Система быстрых платежей его вполне устраивает по скорости, а все остальное - абстракции, как и якобы заложенное в цифровом рубле противодействие санкциям. Эти санкции у нас в стране никак не сказываются на внутренних переводах. Также предстоит убедить как граждан, так и предпринимателей в том, что расчеты в цифровом рубле лучше, чем безналичные, и чем именно. Пока непросвещенный банковский клиент явно не видит разницы. И тому же бизнесу надо разъяснить, как именно переход "на цифру" снизит его трансакционные и прочие издержки. Ну, например, на платформе цифрового рубля можно будет заключать и исполнять так называемые смарт-контракты, то есть сделки, которые будут автоматически исполняться при наступлении заранее определенных сторонами условий. Это удобно. Если произойдет снижение эквайринговой комиссии - тоже плюс.
Подозрительный обыватель может испугаться, что все его денежные движения окажутся под еще более пристальным надзором именно со стороны самого строгого регулятора ЦБ (там вся платформа), даже не конкретного банка, где условия "комплаенса" все-таки могут быть чуточку индивидуальны. Цифровой рубль, конечно, не будет иметь никакой анонимности (впрочем, в безналичных расчетах ее и так давно уже нет). В этом смысле его не надо путать с криптовалютой. Именно ЦБ будет решать вопрос о приостановке доступа к платформе цифрового рубля и счетам в случае нарушения пользователями установленных правил. Тут больше не будет никаких "знай своего клиента" - принципа, иногда срабатывающего в пользу клиентов в отдельных банках. А будет - "правила едины для всех в своей универсальности". Наконец, перевод цифровых рублей в наличные не предусмотрен. Тут уж взвоют всякие "дропперы", которые как раз этим и промышляют, каковой заработок сопряжен с большим числом хитроумных мошеннических схем. Но разве нам их жалко? Нет. Не жалко и тех, кто устраивал махинации с контрактами: в системе "умных контрактов" все будет прозрачно до унылости. Еще один плюс: станет легче возвращать украденные из "кошелька" (электронного) деньги, если их выманили обманным путем мошенники.
В целом повышение прозрачности финансовой, контрактной системы будет только на пользу. Снизятся, потенциально, коррупция и мошенничество, что должно способствовать еще большему оздоровлению банковской системы. Тем обывателям, которые в ладах с законом и не химичат с обналом и прочими "шалостями", совершенно не о чем беспокоиться. Особенно если трансакции не только между физлицами, но и, скажем, по оплате услуг ЖКХ и вообще все социально значимые переводы станут дешевле, а то и вовсе бесплатными. Такой шаг, кстати, стал бы мощным аргументом в пользу перехода на цифровой рубль для десятков миллионов людей.
Это к вопросу о "пряниках" при переходе на цифровой рубль. Финансовые власти наверняка запустят рекламную кампанию, чтобы агитировать людей "оцифроваться" на благо страны и ее банковской системы. Помимо того, что это "круто" - а многие привыкли обходиться при ежедневных платежах без наличных, осваивая все новые формы, такие как платежи смартфонами или посредством СБП - нужны аргументы и для тех, кто не так продвинут. Им нужно показать выгоду. Помимо облегчения борьбы с мошенничеством и возврата украденных средств. В Москве, кстати, - не знаю, как в других городах, - при коммунальных платежах карточками системы "Мир" комиссия временно не взимается. Чем не пример. Или продумать аналог "кэшбека" для платежей в цифровом рубле. Или начислять процент на остаток средств. Не надо жадничать на этапе внедрения новых технологий, если они действительно придуманы во благо финансовой системы и снижения существующих издержек.