Сейчас законодательство допускает взыскание единственного жилья при условии, если оно приобретено в ипотеку и у должника есть просрочка платежей. В правоприменительной практике, зачастую возникают случаи, когда у гражданина-должника отсутствует просроченная задолженность по договору ипотечного кредитования, при этом имеются неоплаченные долги перед другими кредиторами по другим кредитам, отмечают разработчики. Если задолженность превышает 500 тысяч рублей, эти кредиторы вправе обратиться с заявлением в Арбитражный суд о признании гражданина-должника банкротом.
В этом случае и залоговый кредитор (банк, выдавший ипотеку) включается в реестр кредиторов, а ипотечная квартира позже продается в процедуре банкротства с торгов. То есть при личном банкротстве даже при отсутствии просроченной задолженности по ипотеке должник лишается единственного жилья.
Такая ситуация ставит под сомнение конституционные гарантии в сфере жилищного обеспечения граждан, отмечают авторы законопроекта. В связи с этим для сохранения при личном банкротстве залогового жилья, являющегося единственным и пригодным для проживания жильем для этого гражданина и членов его семьи, предлагается внести изменения в закон о "О несостоятельности (банкротстве)". Законопроектом предполагается, что в ходе процедуры личного банкротства суд вправе утвердить отдельное мировое соглашение или план реструктуризации долгов гражданина, по условиям которых на ипотечное жилье не обращается взыскание (квартира не продается с торгов и сохраняется за должником), при условии оплаты долга по ипотеке перед банком по условиям мирового соглашения или плана реструктуризации долгов. Согласия иных кредиторов для утверждения судом такого мирового соглашения или плана реструктуризации не требуется.
Законопроект концептуально поддержан Минэкономразвития, Минфином и Центральным банком. Однако разработчикам рекомендовано запросить мнение банковского сообщества.
Государство и законодательство гарантируют, что у гражданина-банкрота нельзя забрать единственное жилье, но это не касается ипотечного жилья, поясняет кандидат юридических наук, управляющий партнер компании "Регламент" Ольга Александрова. Таким образом, нарушались права тех граждан, которые добросовестно платили ипотеку, но не могли платить по другим кредитам. Это приводило к лишению единственного жилья не только злостных должников, но и тех, кто дошел до банкротства либо в силу непредвиденных обстоятельств (например, при потере работы или здоровья) или из-за своей неосторожности и финансовой безграмотности. Существующие механизмы, позволяющие сохранить за собой ипотечную недвижимость, были многоступенчаты и, как правило, сложны для граждан, у которых нет специальных юридических знаний, говорит Александрова.
"Государство предоставляет гражданам возможность легально пройти процедуру освобождения от долгов через процедуру банкротства, но многие боятся воспользоваться этой возможностью из-за наличия ипотечного жилья, и, как следствие, копят долги и проценты по ним годами. Это не способствует здоровому психологическому состоянию тех, кто столкнулся с такой проблемой. Новые поправки дают возможность людям быть уверенными в завтрашнем дне, понимать, что они не останутся без ипотечного жилья и смогут освободиться от накопившихся неподъемных обязательств и выбраться из долговой ямы", - говорит эксперт.
Поправки должны положительно повлиять на рынок недвижимости, так как закредитованные граждане не будут бояться ипотеки, это позволит избежать простоя на рынке недвижимости, добавляет Александрова. Положительно скажется на банках и то, что в отчетности не будет отображаться рост просроченной или безнадежной задолженности, что сказывается на рейтинге самого банка.