Всего по России было выдано 12,5 миллиона потребительских кредитов. В число лидеров традиционно попали Москва и Подмосковье (715 и 608 тысяч займов), Краснодарский край, Башкортостан и Санкт-Петербург. В топ-30 вошло еще три региона Центральной России. В Воронежской области было оформлено 170 тысяч потребкредитов, в Тульской - 129 тысяч, в Белгородской - 124. Спад по сравнению с 2021 годом везде примерно одинаков, разница значений по регионам составляет доли процента.
- Ситуация во многом напоминает 2020 год: вслед за весенним падением наблюдалась тенденция к некоторому восстановлению. Общее охлаждение в сегменте потребкредитования в целом обусловлено более консервативной кредитной политикой банков, отказывающих клиентам с недостаточным значением персонального кредитного рейтинга и избыточной долговой нагрузкой, - пояснил директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков. - Сокращение выдачи в потребительском кредитовании также связано с тем, что граждане все больше склоняются к сберегательной модели финансового поведения, не стремясь наращивать долговую нагрузку.
Жители Воронежской области в 2022 году взяли в кредит 167 миллиардов рублей - такую статистику приводит Банк России, опираясь на данные о потребительском и автокредитовании, а также о тратах по кредитным картам. Накопленный долг граждан перед банками достиг 164 миллиардов, за год он увеличился на два процента. Активнее всего кредитование шло в декабре, когда воронежцы взяли взаймы почти 18 миллиардов. Ипотечный портфель по региону превысил 166 миллиардов (+16 процентов год к году), в 2022-м жители получили 19 тысяч таких кредитов на сумму 57,5 миллиарда.
По наблюдениям ЦБ, банки региона стали реже использовать в договорах мелкий шрифт, скрывая комиссии и навязывая разнообразные платные сервисы в придачу к кредитам. По крайней мере, жалоб на это у воронежцев стало меньше. Актуальным, впрочем, остался такой относительно честный способ отъема денег, как накопительное страхование жизни. Клиенты порой соглашаются оформить такой полис, не вполне понимая особенность продукта и возможные риски для себя.
- Страховые услуги наиболее маржинальны, и банки заинтересованы в том, чтобы предложить их клиентам при любой удобной возможности. Мелкий шрифт не единственное препятствие к пониманию содержания договоров. Сам юридический язык может быть сложен для восприятия даже подкованного потребителя, на изучение такого текста нужны время и терпение, - подчеркнул коммерческий директор финансового маркетплейса "Выберу.ру" Ярослав Баджурак. - Впрочем, финансовая грамотность населения растет, появляется достаточно много ресурсов по теме. Когда потребитель имеет представление о том, как работает та или иная услуга и в чем выгода банка, он с меньшей долей вероятности упустит важные детали договоров.
Недавнее исследование "Выберу.ру" показало, что каждый четвертый пользователь сталкивался с обманом и навязыванием дополнительных услуг из-за того, что не прочел мелкий шрифт в договорах с банками. Более 70 процентов опрошенных невнимательно изучают текст контракта.
В феврале Банк России и Федеральная антимонопольная служба предприняли очередной шаг в борьбе с некачественным предоставлением финансовых услуг. Они рекомендовали указывать условия изменения ставок по кредитам/депозитам и их возможные значения тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные проценты, и не отображать одни параметры менее заметно, чем другие. Это позволит избежать ситуаций, когда человек покупается на выгодную (низкую - по кредиту, высокую - по вкладу) ставку, не обратив внимания на то, что она будет действовать в течение ограниченного срока либо при соблюдении определенных условий (скажем, покупке страховки или оформлении дополнительной карты).
- Подобные практики недобросовестны. Это вводит людей в заблуждение и ведет к нарушениям в сфере конкуренции. Потребитель должен сразу видеть диапазон полной стоимости кредита и размер минимальной гарантированной ставки по вкладу, - объяснила заместитель управляющего воронежским отделением Банка России Анна Сухова.
А накануне 8 марта пользователи были готовы взять в долг в среднем около семи тысяч рублей, следует из данных сервиса сравнения и подбора банковских продуктов "Выберу.ру". Это на две тысячи меньше, чем годом ранее.
Почти двукратный рост интереса к микрозаймам на маркетплейсе зафиксировали и в преддверии 23 февраля. Средняя сумма, на которую рассчитывали потенциальные заемщики, также составляла около семи тысяч.
- Сезонные всплески спроса - традиционная история для рынка микрофинансовых организаций. Нередко люди вспоминают о подарках за несколько дней до праздника, когда оставшихся от зарплаты денег недостает, - пояснил коммерческий директор "Выберу.ру" Ярослав Баджурак. - Одновременно с нарастанием ценовой неопределенности мы замечаем рост финансовой грамотности россиян. Снижение средней суммы займа указывает на то, что люди стараются избегать чрезмерных расходов и более трезво оценивать свои возможности.
Опрос посетителей сайта показал, что почти 80 процентов из них хорошо знакомы с продуктами финансовых организаций и четко знают, какую сумму запросить.
Кстати
Количество обращений в ЦБ по поводу финансовых операций в Воронежской области в 2022 году выросло на треть. Жители подали более пяти тысяч обращений. Весной и летом - на фоне санкций - людей интересовали в основном переводы денег в иностранной валюте, реструктуризация кредитов и предоставление кредитных каникул. Около 1200 жалоб касалось работы страховых компаний. За год это количество увеличилось на 18 процентов - из-за потока шаблонных запросов об изменении коэффициента бонус-малус, который используется при расчете стоимости ОСАГО. Запросы приходили с платных сайтов-посредников и были заведомо бесполезными для клиентов, так как не содержали всей необходимой информации. Каждая пятая жалоба была связана с деятельностью микрофинансовых организаций (МФО). Здесь частой проблемой является мошенничество - оформление займа на чужое имя. Для решения проблемы введен порядок проверки личности заемщика при дистанционной выдаче, разрабатывается механизм самозапрета на займы и кредиты.