По данным МВД и Банка России, в прошлом году по всей стране было возбуждено 522 тысячи дел по IT-преступлениям, в том числе почти 1,2 тысячи в Свердловской области. Всего у россиян с помощью цифровых инструментов похитили 14 миллиардов рублей, у уральцев - около 1,5 миллиарда. Казалось бы, деньги потеряны безвозвратно, ведь чаще всего, идя на поводу у мошенников, клиент сам разглашает информацию и совершает другие необдуманные шаги. При этом активно используются технологии социальной инженерии, противостоять которым может не каждый. Но зато стали появляться инструменты, которые позволяют снизить риск потери. Первые полисы добровольного страхования банковских карт и счетов от мошенников на рынок вывели еще лет восемь назад, однако наиболее активно их стали предлагать в 2020-2022 годах.
От скимминга до фишинга
- Мы реализуем программу с июня 2021 года совместно с компанией "СОГАЗ", - рассказали "РГ" в пресс-службе ВТБ. - Срок действия полиса - месяц или год. В прошлом году этот продукт лидировал по росту потребительского спроса: его оформили более 1,3 миллиона клиентов - 37 процентов от общего числа.
Это страховка как от физической кражи денег (в результате разбоя, грабежа возле банкомата, скимминга, то есть копирования карты), так и от взлома интернет-банка с помощью вредоносных программ. В списке и переводы через фишинговые сайты, выманивание логинов и паролей по телефону, в СМС, мессенджерах, снятие денег со счета по поддельным документам.
Платежи по страховке зависят от выбранного пакета и варьируются от 99 до 479 рублей в месяц. Итоговая сумма определяется тем, включена ли защита от телефонных мошенников, установлена ли сумма страхового лимита (ее потолок - 600 тысяч рублей), распространяется ли договор на карты клиента в других банках.
Программа от "СберСтрахования" предусматривает комплексную защиту от самых распространенных рисков: несанкционированных списаний в результате мошенничества, фишинга, кражи персональных данных, незаконно оформленных кредитов - всего восемь вариантов с покрытием от 60 тысяч до миллиона рублей. Минимальная стоимость на месяц - 153 рубля.
- Рост эмиссии банковских карт в 2022 году вызвал увеличение спроса на страхование денег на счетах. Всего было оформлено 6,2 миллиона полисов - на 58 процентов больше, чем в 2021-м. Жители территории, где работает Уральский банк Сбера, в том числе Свердловской области, приобрели 300 тысяч страховок, - сообщил директор проектов "СберСтрахования" Никита Тырин.
Похожие программы есть и у региональных банков. Так, клиентам УБРиР доступны две - они реализуются вместе с "АльфаСтрахованием". По словам руководителя пресс-службы банка Всеволода Орешкина, полис покрывает риск утери или хищения карты, случайных механических повреждений, размагничивания. Также страхуется несанкционированное снятие со счета. Цена зависит от суммы покрытия: когда нужно обезопасить 30 тысяч рублей, достаточно заплатить 880 рублей в год. Если 150 тысяч - уже 4410. В банке рекомендуют выбирать вариант исходя из среднего остатка на вашем счете.
Тайна выплат
Как вести себя клиенту при наступлении страхового случая? Рекомендации страховщиков стандартные: первым делом блокируем карту и подаем заявление в банк об оспаривании последней операции. Дальше идем в полицию. На сбор подтверждающих документов уходит до пяти дней. Саму компенсацию перечисляют в течение 5-10 рабочих дней.
Абсолютные данные по выплатам большинство опрошенных "РГ" раскрыть отказалось, за исключением "Сберстрахования": в 2022 году там урегулировали 7,5 тысячи случаев, каждый до 60 тысяч рублей. Почему банки скрывают статистику?
- Ее не публикуют и по другим видам страхования физлиц, за исключением обязательных - ОМС, ОСАГО. Кроме того, в договорах страхования банковских карт есть пункт: без согласия страхователя нельзя разглашать сведения о нем, его имущественном положении, соответственно, и об ущербе, - пояснила профессор кафедры финансов, денежного обращения и кредита УрФУ Елена Разумовская. - Активной рекламы полисов нет, поскольку это не обязательный вид страхования. Кроме того, в нем много нюансов, которые можно растолковать только в личной беседе. Скорее всего, высокорисковые категории потребителей менее привлекательны как целевая аудитория, например, пенсионеры или жители регионов с низким уровнем финансовой грамотности. Другое дело, что есть и привлекательные категории, например бизнесмены-путешественники. Они добросовестны, грамотны, обороты по картам большие, при этом наступление рисков менее вероятно.
Одной из причин, тормозящих развитие этого вида страхования, по мнению экспертов, собравшихся на Уральском форуме "Кибербезопасность в финансах", является высокий уровень латентности к социальной инженерии: жалобы подают не более 15 процентов пострадавших: cтыдно или не верят, что полиция сможет найти преступников. Второй фактор - российский менталитет: у соотечественников страх потери денег гораздо выше, чем боязнь скомпрометировать свои персональные данные, поэтому копии западных полисов у нас не приживаются.
Также участники рынка разошлись во мнениях, нужно ли страховаться от использования социальной инженерии.
- Мы против. За границей с предприятий, допустивших утечку, берут оборотные штрафы, граждане предъявляют иски. А в России как доказать сумму требований, если украли персональные данные? - замечает заместитель гендиректора по корпоративному страхованию "АльфаСтрахования" Ирина Алпатова.
Начальник управления рисками и развития процессов информбезопасности Росбанка Александр Кондратенко выступает за комплексное решение проблемы: нужно и массово страховать карты, и развивать цифровую гигиену. Иначе люди будут халатно относиться к своим деньгам: сегодня подтвердят транзакцию, а на следующий день откажутся.
Пропишут правила
Интересно, что Банк России тоже не вполне удовлетворен полисами для физлиц: у многих покрытие меньше, чем то, что банк и так должен возместить по закону. В ноябре прошлого года регулятор опубликовал проект нормативного акта, которым предлагается установить базовые требования к страхованию кредитных карт. Документ может заработать с 1 октября.
При этом ЦБ не настаивает на включении в страховку всех видов социальной инженерии: иначе полисы вообще перестанут продаваться либо окажутся слишком дорогими. Банки могут добавлять такие риски в программу по своему усмотрению и по согласованию со страховщиками.
- Надо признать, что это не самый выгодный вид страхования. Сложности не только в подсчете кумуляции (от лат. сumulo - опасное скопление рисков в одном событии. - Прим. ред.), но и в администрировании: нужно держать специальный отдел для урегулирования убытков, следить за ходом расследования, доказательной базой, чтобы не было инсценировок, - рассуждает Разумовская. - Думаю, продукт все-таки будет развиваться и в итоге получится сильный нишевый, адресованный не всем держателям карт, а определенному пулу. Это как с пакетом "премиум" в банках: он не так уж дорог и много "плюшек" дает, но большинство предпочитает пользоваться бесплатными дебетовыми картами.