К финансовому уполномоченному обратилась жительница Подмосковья, которая взяла в банке кредит на сумму 428,3 тысячи рублей на два года. В день подписания договора кредита с заемщицей был подписан и договор страхования (участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья), плата за подключение составила 28,3 тысячи рублей. Деньги в счет платы были списаны со счета, который был открыт клиентке банка для предоставления кредита.
Спустя три месяца после досрочного погашения кредита заемщица обратилась в банк с заявлением о выходе из программы коллективного добровольного страхования и возврате средств. Банк уведомил клиентку о том, что возврат денег осуществляется в течение 14 дней со дня оформления услуги - "периода охлаждения".
Финомбудсмен при рассмотрении обращения указал, что, поскольку до полного погашения кредита заемщик не вправе требовать осуществления страховой выплаты в свою пользу, в связи с чем они не могут рассматриваться в качестве выгодоприобретателей, основным выгодоприобретателем по такому договору страхования является именно кредитная организация.
Следовательно, уплачиваемая заемщиком плата за участие в программе страхования по договору личного страхования, в котором в качестве основного выгодоприобретателя указан банк, подлежит включению в расчет полной стоимости кредита. В связи с чем банк был обязан осуществить возврат страховой премии за вычетом части средств пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору коллективного страхования.
Эксперт проекта Народного фронта "За права заемщиков" Алла Храпунова отметила, что такие жалобы регулярно поступают от людей, которые столкнулись с оформлением таких страховок. "Часто банки оформляют сразу две страховки: одну на небольшую сумму - она носит обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, а вторая на существенно большую сумму - якобы косвенная, как в приведенном примере. При досрочном погашении возврату подлежит сумма в рамках обеспечительной страховки, то есть в минимальном размере", - пояснила эксперт. По ее словам, внимание заемщика при получении кредита четко не фиксируется на том, что он фактически оформил две страховки.
"К сожалению, по формальной стороне вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно только в том случае, если она носит обеспечительный характер в рамках закона 353-ФЗ, то есть имеет в договоре страхования привязку к кредитному договору", - добавила Храпунова.
Однако банки идут на уловки, при которых страховки на основные крупные суммы оформляются без привязки к кредитному договору. В них просто прописывается выгодоприобретатель - банк и родственники. Возврат такой страховки возможен только в течение 14 дней после заключения договора - других вариантов нет, указали "фронтовики".