Количество заключенных договоров ДМС год от года не сокращается, но сами полисы становятся дешевле. "Последние три года рынок испытывает сильное давление, и, безусловно, нынешняя политико-экономическая ситуация не упрощает жизни страховщикам ДМС. Однако назвать при этом ситуацию критичной нельзя. В прошлом году из России ушли многие иностранные компании, поэтому были опасения существенного уменьшения корпоративного сегмента. Но все оказалось не так плохо: страховщики заключили около 13 млн договоров, на 3% больше, чем в 2021 году", - рассказывает вице-президент ВСС Дмитрий Кузнецов.
При этом, как уточняет директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец, страховые суммы (максимальный размер возмещения, в рамках которого действует страхование) снизились на 20% - до 47,3 млрд руб.: "Общее число работников, защищенных полисами ДМС, увеличилось, однако размер страхового покрытия в рамках каждого из полисов заметно снизился. Очевидно, работодатели стараются сохранить ДМС как часть социального пакета, однако страховое покрытие при этом уменьшается".
К удешевлению полисов подталкивает рост стоимости медицинских услуг. По данным Росстата, медицинская инфляция в декабре 2022 года к декабрю 2021 составила 11,72%, а год к году (2022 г. к 2021 г.) - 10,32%. "Страховщики сейчас стремятся предложить разные варианты программ, например, включающих высокотехнологичную медпомощь при отсутствии обычных услуг и консультаций врачей, которые человек может получить по полису ОМС. Также становятся популярными программы ДМС с франшизой, когда частично расходы на медуслуги несет сам сотрудник. Устойчивым среди потребителей остается спрос на продукты телемедицины и иные цифровые сервисы", - добавляет Дмитрий Кузнецов.
По мнению работодателей, этот бонус является одним из самых востребованных среди персонала. "Его предоставление повышает привлекательность компании в глазах сотрудников, формирует их лояльность к работодателю", - говорит генеральный директор "ПСК Фарма" Евгения Шапиро. ДМС еще и хороший инструмент профилактики, позволяющий предотвратить болезнь, тем самым сокращая частоту больничных. В то же время, поскольку профессиональные задачи у персонала разные, то и объем опций, включенных в полис ДМС, формируется адресно.
По словам карьерного консультанта топ-менеджеров Ирины Обуховой, практика оформления полисов ДМС сейчас характерна для крупных и средних компаний, где зачастую страхуют не только сотрудника, но и членов его семьи. У малого бизнеса просто нет на это денег. "Иногда встречается практика оформления страхования жизни. Она часто используется для мотивационных пакетов топ-менеджеров и сотрудников, чья работа связана с постоянными командировками", - уточняет Обухова. Она также добавляет, что сейчас у всех ключевых игроков рынка есть тренд на поддержку ресурсного состояния сотрудников (вводят оздоровительные программы, нанимают внешних или штатных психологов).
В то же время, как отмечает директор по маркетингу и прямым продажам ICL Services Лилия Алеева, многие компании начали отказываться от программ ДМС, поскольку цены на медуслуги в России стремительно растут. "Сегодня большинство российских компаний предлагают сотрудникам либо частично компенсировать ДМС, либо готовы компенсировать конкретные программы постоянного медицинского обслуживания. Есть компании, которые предлагают также дополнительные бонусы или премии для сотрудников, которые выбирают самостоятельную оплату медицинских услуг", - добавляет она.
Страховые премии по ДМС, уплаченные работодателем за работника, снижают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль, но до определенного предела (6% от суммы расходов на оплату труда). Страховые премии по ДМС выросли, траты стали превышать этот предел, а значит, стали расходами, которые компании предпочли оптимизировать, считает руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров. Он уточняет, что ряд работодателей стали использовать депозитную систему, когда заключается договор с клиникой, ей перечисляется определенная денежная сумма, которая затем расходуется по мере оказания медпомощи сотрудникам.
Тенденцию подтверждает президент коммуникационного агентства PROGRESS Дмитрий Солопов: "Мы не используем стандартный ДМС, а компенсируем сотруднику затраты на лечение: он сам решит, где и в каком порядке ему получать медпомощь". И уточняет, что так для компании выгоднее. Ведь полис ДМС - недешевое удовольствие (от 20 тысяч в год - чем больше услуг, тем дороже), а пользоваться им человек может и не будет. Или сходит пару раз на прием к терапевту.
Алексей Зубец, со своей стороны, отмечает еще одну тенденцию - население напрямую стало чаще покупать полисы ДМС. Как правило, клиники, работающие по ДМС, предлагают застрахованным высокое качество обслуживания, которое привлекает потребителей. По итогам года их число в системе ДМС может составить 5-7%, уверен Зубец.