Как свидетельствует статистика, обычно клиенты банков закрывают ипотечные кредиты примерно в два раза быстрее, чем заложено в ипотечном договоре.
- Выгода от досрочного погашения ипотечного кредита прямо зависит от того, на какой части срока выплаты кредита происходит досрочное погашение. Если до конца выплат обязательных платежей осталось незначительное время, то погашать ипотеку досрочно уже не выгодно. Если речь идет о долгосрочной перспективе, то выгоднее снизить срок выплаты ипотеки, меньше переплачивая по процентам. Но в ряде случаев подходит и противоположный сценарий - уменьшение ежемесячного платежа, позволяющее повысить уровень жизни за счет освобождающихся средств, - пояснил "Российской газете" эксперт по личным финансам Максим Темченко.
По его словам, есть три возможных варианта погашения ипотечного кредита.
Первый - сокращение срока выплаты ипотечного кредита.
В этом случае плательщик сводит к минимальным значениям размер переплаты по ипотечному кредиту. То есть, в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая направляется на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. На меньшую сумму начисляется меньше процентов, переплата сокращается.
Второй вариант - уменьшение размера платежа по кредиту.
Такая стратегия выгодна людям, опасающимся за возможное сокращение доходов или желающим улучшить уровень жизни. График перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа направляется на погашение процентов, меньшая - на основной долг по кредиту. Такая стратегия хороша в том случае, если у плательщика ипотеки невысокие доходы.
Третий вариант представляет собой сочетание первых двух вариантов.
- Комбинированный способ погашения ипотечного кредита можно назвать оптимальным. Он позволяет сокращать и срок, и размеры платежа, способствуя уменьшению платежа с двух сторон - и срок платежа, и его размеры становятся более комфортными для гражданина,- уточняет эксперт.
Как это выглядит на практике? Предположим, сумма ипотечного кредита составила 6 миллионов рублей, плательщику осталось выплачивать его 10 лет. Переплата по процентам за 10 лет составит 2,5 млн рублей. У плательщика кредита появились 400 тысяч рублей. Если он внесет их и сократит срок выплаты кредита, то срок выплаты сократится на 1 год, а размер переплаты - примерно на 450 тысяч рублей. Если будет уменьшен платеж, то размер платежа снизится на 4,8 тысячи рублей, а размер переплаты всего на 200 тысяч рублей.
- Как видим, первый вариант выгоднее. Но если гражданину надо, к примеру, взять еще один кредит - на приобретение автомобиля, то целесообразно уменьшить размер обязательного платежа, - добавляет Максим Темченко.