С инициативой выступила группа депутатов Госдумы. Формально речь идет о самозапрете на получение кредита. Но фактически человек будет запрещать мошенникам вешать на него какие-либо долги. Для этого надо будет поставить специальную отметку в бюро кредитной истории.
Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев отметил, что предлагаемая новация позволит гражданам включать своего рода блокировку от действий мошенников.
"Граждане смогут установить в своей кредитной истории запрет на выдачу кредитов банками и микрофинансовыми организациями, - сказал он. - При этом запрет не будет касаться займов, обеспеченных транспортным средством или ипотекой. Установить и снять запрет можно будет бесплатно с помощью портала госуслуг или обращения в МФЦ. Банки и микрофинансовые организации до заключения договора должны будут запросить у всех квалифицированных кредитных бюро информацию о наличии запрета у клиента на выдачу кредитов. Если запрет установлен, то в выдаче кредита должно быть отказано".
Также предлагается ввести "период охлаждения" для снятия запрета. В ту же секунду выписать себя из отказников не получится. Это можно будет сделать на второй день после того, как информация о запрете была включена в кредитную историю.
Таким образом, нельзя будет снять запрет моментально. Такая норма прежде всего защитит самого гражданина. Мошенники, использующие методы социальной инженерии, не смогут подтолкнуть человека к моментальному получению кредита и перечислению денег им. Между тем для аферистов зачастую важно действовать быстро, пока человек не опомнился.
Нередко также мошенники получают кредиты заочно, незаконно используя персональные данные гражданина. Установление же запрета гарантирует, что за спиной человека никто не возьмет на его имя кредит.
"Данная инициатива является не столько своевременной, сколько запоздалой, поскольку этот вопрос неоднократно обсуждался, - считает адвокат, партнер "Правовой группы" Владимир Шалаев. - Самозапрет на выдачу кредитов является очень актуальной темой, поскольку многие микрокредиты выдаются на основании подтверждения, например по SMS. Как следствие, лица, не принимавшие на себя обязательств по возврату займа, сталкиваются с обращением кредитных организаций с требованием об их возврате, а также вынуждены участвовать, например, в судах по отмене судебных приказов или возражать по исковым требованиям кредитных и микрокредитных организаций".
По его мнению, предлагаемая возможность, существенно обезопасит людей, которые переживают и опасаются оформления на них кредита без их ведома. И она совершенно точно уменьшит количество случаев мошенничества с использованием онлайн-кредитов.
Предполагается, что любой банк будет обязан проверять во всех квалифицированных бюро кредитных историй, нет ли там запрета от обратившегося к ним гражданина на выдачу ему кредита. Если человек значится в отказниках, кредит ему не оформят. Если же банк не проверит или выдаст кредит вопреки запрету, то будет сам отвечать по своим долгам. Ничего потребовать с человека он не сможет.
Чтобы не возникало путаницы с двойниками, человеку при установлении запрета надо будет указать свой СНИЛС.
Как рассказывают разработчики законопроекта, в 2022 году "объем операций по переводу денежных средств без согласия клиента по сравнению с 2021 годом увеличился на 4,29% и составил свыше 14,1 млрд руб. "Основным инструментом злоумышленников для хищения средств осталось использование приемов и методов социальной инженерии, когда человек под психологическим воздействием добровольно переводит денежные средства или раскрывает банковские сведения, позволяющие злоумышленникам совершить хищение. Доля таких операций составила 50,4% против 49,4% годом ранее", - говорится в пояснительной записке.
Приемы уже широко известны, но они все-таки действуют. Постоянно находится взволнованная бабушка, готовая перевести деньги "арестованному" внуку, или дедушка, спасающий деньги со "взломанного" мошенниками счета.
Конечно, далеко не всегда беседа со "следователем особого следственного комитета" или "сотрудником специального государственного банка" заканчивается получением кредита. Нередко люди отдают то, что у них накоплено на черный день. Однако бывали случаи, когда человек, буквально не отрывавший от уха трубку, приходил в банк и получал кредит. И тут же все переводил неизвестно куда.
Теперь же внушаемые люди смогут установить блокировку. Тогда у них в критических ситуациях будет время, чтобы как минимум прервать звонок и с кем-то посоветоваться.
"Мы, естественно, поддерживаем и продвигаем эту идею о самозапрете на предоставление кредитов, онлайн-кредитов и установление лимитов по кредитам. Мы дали, как Центральный банк, указание банкам, чтобы они были обязаны предоставлять своим клиентам такую услугу. Но, на наш взгляд, такой закон все равно нужен, потому что вне сферы нашего регулирования остаются получение кредита и осуществление переводов, которые осуществляются через офис", - сообщала ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина. Таким образом, сейчас подобная мера работает только как рекомендация ЦБ.
При этом, как отмечала Набиуллина, большинство банков уже исполняют указание Банка России, в соответствии с которым они должны предоставлять своим клиентам услуги на оформление самозапретов по онлайн-кредитам и лимитов по онлайн-переводам. Но некоторым банкам еще требуется техническая проработка.
"Законопроект способен защитить от мошенников тех граждан, которые имеют личный кабинет на госуслугах и заранее самостоятельно установят в нем ограничение", - отмечала младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Надежда Караваева. Однако сложно сказать, насколько эффективно будет реализован сам процесс информирования. Возможны, например, некоторые временные лаги с момента, когда информация попадет в бюро кредитных историй, а затем в банк, который будет выдавать кредит. Также возможны ситуации, когда заемщик снял ограничение, а в банк информация не поступила, и в результате банк отказал в выдаче кредита.