Расима Мидхатовна, все знают, что 15 августа Банк России повысил ключевую ставку до 12 процентов, но не все понимают, как это отражается на жизни обычного потребителя и для чего вообще делается?
Расима Ваисова: Через ключевую ставку Банк России регулирует инфляцию. Он проводит денежно-кредитную политику таким образом, чтобы годовая инфляция была около четырех процентов. Такая инфляция важна, чтобы мы чувствовали себя уверенно - могли копить на обучение или пенсию, планировать свою деятельность. Точно так же планируют свою деятельность и предприятия.
Инфляция - это рост общего уровня цен, а не удорожание отдельного товара. Ее вычисляет Росстат, который берет цену потребительской корзины за прошлый год, сравнивает с ценами в этом году и считает прирост в процентах.
Набор товаров и услуг, которые люди покупают чаще всего, определяет Росстат на основании обследования около 80 000 домохозяйств. В состав корзины входит более 560 позиций, почти 40 процентов в ней занимают продукты питания, остальное - непродовольственные товары и услуги.
Как происходит измерение цен, например, у нас, в Башкирии? Представители Башкортостанстата берут определенный товар, например, молоко жирностью 3,2 процента в полиэтиленовой упаковке, желательно одного и того же производителя, и весь год фиксируют цену такого вида молока. Если товар меняется, например, сейчас нет яиц башкирской птицефабрики и кур, которые, согласитесь, мы все покупаем, то взамен стараются подобрать примерно такую же по характеристикам продукцию, только уже другого производителя. И так - по всем позициям потребительской корзины. Методология очень четкая.
Центробанк использует годовую инфляцию, чтобы исключить сезонность (например, летом огурцы дешевле, чем зимой). И как только видит угрозу роста инфляции в будущем - поднимает ставку.
Ключевая ставка простыми словами - это цена денег, тот процент, по которому центробанк дает деньги коммерческим банкам. Зачем это нужно знать обычному человеку? Чтобы понимать, как вам дальше жить - с вашим уровнем дохода, с вашими планами, когда брать кредит, как купить квартиру. Но основная функция ключевой ставки заключается в регулировании спроса. Мы знаем основной закон экономики - рост цен провоцируется моментальным спросом. Помните, как взлетели цены на имбирь и маски во время пандемии?
Банк России с помощью ключевой ставки балансирует спрос и предложение товаров и услуг так, чтобы цены росли примерно на четыре процента.
Но обуздание инфляции - не самоцель. Ее не будут сдерживать любой ценой. Кредиты ведь дороги не только для физических лиц, но и для предприятий, которые составляют основу экономики.
Какова инфляция сейчас?
Расима Ваисова: В июле годовая инфляция в России составила 4,3 процента, а в Башкортостане - 2,77 процента. Были периоды, когда она превышала общероссийскую.
Чего не делать обычным людям при высокой ставке?
Расима Ваисова: Мы не можем давать конкретные советы, у каждого все зависит от собственной жизненной ситуации. Но если говорить в общем, то брать кредиты, как правило, бывает дороже. Так, средняя ставка коммерческого ипотечного кредита сейчас 14,3 процента. И если взять ипотечный кредит на двухкомнатную квартиру в Уфе, которая стоит 10 миллионов рублей сроком на 25 лет с первоначальным взносом в два миллиона, то ежемесячный платеж составит 88 тысяч рублей. Плюс страховка. Переплата будет почти 200 процентов.
Пройдет время, Банк России начнет снижать ключевую ставку, и те, кто оформил долгосрочный кредит по высокой на тот момент ставке, захотят или узнают о том, что можно перекредитоваться, должны помнить о следующем. Если взят долгосрочный кредит и большая его часть уже выплачена, то смысла в этом нет, даже если ставка снизилась. Например, взяли деньги на 10 лет, осталось платить четыре года. В этом случае вы уже выплатили большую часть процентов. И если взять новый кредит, то снова придется платить проценты и остаться с тем же размером долга.
Часто люди ускоренно гасят кредит, уменьшая размер платежа, но чтобы экономить, лучше сокращать срок, чтобы не платить проценты.
Платеж по кредитам не должен превышать 30 процентов от доходов. Тогда финансовая модель семьи будет устойчивой.
Каким должно быть разумное финансовое поведение в период высокой ключевой ставки?
Расима Ваисова: При высокой ключевой ставке растут проценты по депозитам, и если есть деньги, то самое время положить их на вклад. Это единственный финансовый инструмент, гарантирующий доходность. И к тому же безопасный - суммы до 1,4 млн рублей застрахованы.
Но есть нюансы, поэтому, как и в случае с кредитами, оформляя вклад, надо внимательно читать договор, в частности, условия пролонгации. Так, один мужчина открыл вклад на год под 10 процентов годовых. К его 100 тысячам рублей в конце срока прибавлялось еще 10. Думая, что так будет и дальше, он продержал деньги на этом вкладе еще четыре года, а в конце срока с удивлением узнал, что при пролонгации процентная ставка начисляется как по вкладу до востребования. В итоге за все пять лет он получил прибавку 10 099 рублей.
Также надо внимательно смотреть и считать, стоит ли закрывать уже открытые вклады? Практически всегда досрочное расторжение договора влечет за собой выплату только той суммы, которую вы положили плюс маленький процент.
Вообще, когда вы принимаете решение, что делать с вашими деньгами, нужно иметь четкий финансовый план. Например, хотите купить машину через месяц. Тогда зачем открывать вклад на три месяца? Лучше откройте краткосрочный вклад и капитализируйте прибыль или поделите деньги на части. Одну положите на пополняемый вклад, вторую - на накопительный счет, где сейчас хорошие ставки.
Хоть мы и пользуемся рублями, но ощущаем рост курса доллара на своих кошельках. Почему?
Расима Ваисова: Часть товаров и сырья, комплектующих и запчастей импортные, их покупают за валюту, что учитывается в себестоимости продукции. И эта часть переносится на цену. Но не напрямую, не так, что курс вырос на 10 процентов и на столько же увеличилась цена товара. В условиях конкуренции производители заинтересованы не растерять покупателей. Конечно, импортозамещение идет во всех сферах экономики, но процесс небыстрый, требует времени.
Резюмируя, можно сказать, что ситуации, подобные той, в которой мы сейчас живем, повторятся и впредь?
Расима Ваисова: Конечно, ничего необычного в этом нет. В экономике все циклично, есть периоды спада и роста. Люди старшего поколения прекрасно помнят кризисы, которые были в нашей жизни. В любой стране, какой бы ни была его экономическая модель, государство вмешивается в экономические процессы, потому что кроме него с инфляцией и безработицей никто не будет бороться.
Кстати
Последний опрос общественного мнения показал, что 27 процентов жителей России не имеют никаких сбережений. Но финансовая подушка - сумма ежемесячных платежей, умноженная на три - необходима. Прежде чем брать любой кредит, человек обязан ее сформировать. И эти деньги лучше держать на вкладе. Никто не знает, что будет завтра.
Молодым людям с самого начала трудовой деятельности необходимо позаботиться о том, на что они будут жить в старости и копить деньги. В идеале необходимо откладывать ежемесячно 20 процентов доходов. Даже если это будет 10 процентов, то со временем наберется определенная сумма, и можно что-то планировать. Задуматься о сбережениях не поздно в любом возрасте.
Больше полезной информации на сайте Банка России по финансовой грамотности "Финансовая культура" www.fincult.info.