По данным Росстата, в СКФО проживает около 10,2 миллиона человек, из них порядка 6,2 миллиона являются мусульманами, которые вынуждены были ограничить использование финансовых продуктов из-за того, что те не соответствуют их культурным и религиозным нормам. Причем речь не только о физлицах, но и о бизнесменах, а значит, инвестициях в экономику.
- Ислам осуждает займы под проценты, - рассказывает председатель Торгово-промышленной палаты Чеченской Республики Юсуп Чуликов. - Многие предприниматели отказываются от такой модели, при которой банку не важно, есть у тебя прибыль или нет. Может, ты работаешь в минус, но процент свой должен платить. В исламе подобное считается большим грехом. Еще один важный момент - отсутствие пеней и штрафов. Если ты в какой-то момент не можешь выплачивать, то можешь продать имущество, закрыть долг и остаток забрать себе без всяких дополнительных выплат.
По словам Юсупа Чуликова, еще до 1 сентября в регионе работали структуры, которые практиковали исламский банкинг. Они предоставляли разные услуги, например вход в бизнес в качестве партнера или исламскую рассрочку. Но то, что сейчас и крупные банки станут совершать экономические операции, соответствующие религиозным нормам, сразу же заинтересовало предпринимателей. Бизнесмены могут выбрать для себя наиболее удобный формат. Так, крупной компании скорее подойдет партнерство с банком, а средней и небольшой, возможно, выгоднее будет использовать исламскую рассрочку. Впрочем, подчеркивает собеседник "РГ", речь здесь идет в первую очередь не о выгоде, а о работе в соответствии с исламскими нормами и правилами.
Кроме Чечни, организации, предоставляющие финансовые продукты по исламским нормам, действовали и в других исламских республиках Северного Кавказа. В общей сложности их два десятка: в Ингушетии, Карачаево-Черкесии и, конечно, Дагестане, в котором теперь в соответствии с законом также проводится финансовый эксперимент. В основном, по словам экспертов, они предоставляли два продукта. Первый - это договор, при котором инвестор передает капитал управляющему, а тот, в свою очередь, распределяет деньги в дозволенные исламом финансовые инструменты. Второй - торговое соглашение, при котором продавец прямо указывает затраты, понесенные им на продаваемые товары, и продает их другому лицу (покупателю) со своей наценкой к первоначальной стоимости. Это тоже позволяют делать нормы шариата.
Замдиректора Северо-Кавказского института-филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы (РАНХиГС), доктор экономических наук, профессор Наталья Киселева отмечает: с учетом того, что организации исламского банкинга существовали в СКФО и до 1 сентября, в будущем их рынок может расшириться.
- Согласно оценкам, основной спрос на партнерские (исламские) продукты будет со стороны населения, физических лиц, - говорит эксперт. - Финансовые продукты, которые найдут отклик у людей, - это исламская ипотека, рассрочка, исламские вклады и счета. Для крупного бизнеса исламские финансовые продукты первое время будут недоступны, это связано с ограниченностью собственных капиталов партнерских (исламских) финансовых организаций. Последним нужно запускать большую рекламную кампанию о таких инструментах финансирования среди населения СКФО для того, чтобы нарастить капитал и в дальнейшем предложить весь спектр исламских продуктов рынку или же привлечь крупных инвесторов из-за рубежа.
По словам Натальи Киселевой, не исключено, что крупные банки России, которые обладают достаточным капиталом, будут открывать "исламские окна" в СКФО. Например, Сбер запустил Центр партнерского финансирования в Татарстане, и, возможно, в ближайшее время такие центры можно будет увидеть и в регионах Кавказа.
Стоит отметить, что еще до вступления в силу закона об исламском банкинге часть экспертов предполагала, что он может обходиться клиентам дороже, чем классические финансовые продукты. Наталья Киселева считает, что раньше это действительно было так, но в ближайшей перспективе дополнительные льготы позволят представить на рынке конкурентные по цене продуктовые предложения. Но даже если стоимость исламского банкинга и окажется выше, то окупаться это может тем, что по данной модели не предполагаются пени, штрафы и какие-либо еще сборы со стороны кредитора за нарушение платежной дисциплины, что в конечном счете выравнивает положение.
В Дагестане, втором, помимо Чечни, регионе СКФО, где по закону теперь может действовать исламский банкинг, пока никаких конкретных шагов по реализации этой инициативы не сделано. Еще до принятия документа, в прошлом году, власти Дагестана анонсировали создание на базе Корпорации развития республики Центра исламских финансов. Предполагалось, что на средства этого учреждения будет закупаться оборудование или продукция, которые станут реализовываться предпринимателям в рассрочку, с минимальной наценкой - то есть по правилам шариата.
Но эта структура пока так и не заработала. Совет директоров Корпорации развития Дагестана, возглавляемый первым вице-премьером правительства РД Русланом Алиевым, должен был вынести решение о создании при корпорации дочерней компании, которой поручалось реализовывать эту инициативу. Но такое решение по неизвестным причинам не принято, хотя власти региона неоднократно говорили о больших перспективах данного проекта.
Как заявил глава Дагестана Сергей Меликов, с точки зрения исламского банкинга, Дагестан является наиболее перспективным регионом, поскольку выступает важнейшей частью транспортного коридора "Север - Юг".
- В целом исламский банкинг является своего рода фундаментом и сигналом для того, чтобы наше взаимодействие с мусульманскими странами вышло на новый уровень, - подчеркнул Сергей Меликов.
Он также отметил, что в республике действуют несколько товариществ на вере, финансирующих небольшие проекты, в крупных торговых центрах практикуется продажа товаров в рассрочку по нормам ислама. Однако это не может в полной мере удовлетворить возросшие потребности населения и бизнеса в финансировании экономики. .
Павле Мрвалевич, сопредседатель Ставропольского краевого отделения "Опоры России":
- Большинство кредитных услуг наших банков имеют аналоги в исламском банкинге. Его вхождение в финансовый рынок России скажется положительно на экономике, внесет дополнительную конкуренцию в финансовый сектор. Желательно, чтобы кредитные учреждения, применяющие исламский банкинг, были российскими. Сейчас и так много делается для того, чтобы противопоставить народы России друг другу. Поэтому сделать надо так, чтобы новый финансовый инструмент, вводимый в республиках, исповедующих ислам, не отделял его от России ни экономически, ни социально.