Доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Денис Перепелица подчеркнул в разговоре с "РГ", что инициатива Банка России является логичным продолжением политики прозрачности работы кредитных учреждений со своими клиентами. По мнению эксперта, из-за падения маржинальности банков по классическим кредитным продуктам в результате ужесточения требований ЦБ РФ к качеству кредитного портфеля коммерческие банки стали изобретать новые способы заработка. Одним из них является продажа структурных продуктов, или включение страховых продуктов в пакет предложений по кредиту с пониженной процентной ставкой.
"На самом деле, стоимость обслуживания кредита "зашита" в достаточно большой относительно тела кредита страховой премии аффилированной страховой компании. Таким образом, банки перераспределяют риски и прибыль внутри финансовой группы", - отметил Перепелица.
Поэтому Банк России пытается бороться с подобными практиками путем принятия настоящего закона, констатировал он. Однако проблема, полагает эксперт, состоит в том, что страховые премии не являются банковским продуктом и поэтому банк все так же укажет в качестве полной стоимости кредита ту процентную ставку, которую он и предлагал, и условие о необходимости страхования рисков.
По мнению аналитика Банки.ру Инны Солдатенковой, данный закон прежде всего направлен на защиту заемщиков от недобросовестного поведения кредиторов, поскольку повышает прозрачность условий кредитования и расширяет права заемщиков на осознанный отказ от дополнительных услуг. Аналитик перечислила следующие положительные моменты для заемщиков:
- возможность точной оценки размера своих суммарных расходов на кредит в зависимости от выполнения тех или иных условий до момента подписания договора;
- повышение осведомленности о возможности отказа от дополнительных услуг за счет получения от кредитора специального письменного уведомления с подробным составом таких платежей и, что особенно, важно - допустимыми сроками отказа от них;
- увеличение до 30 дней "периода охлаждения" вместо действующих сейчас 14 дней;
- необходимость раскрытия кредитором в рекламе минимальных ставок полной стоимости кредита.
Солдатенкова отметила, что от кредиторов эта норма потребует изменения методологических процессов выдачи кредитов и рекламных материалов, что сопряжено с определенными операционными расходами. Кроме того, отказ части заемщиков от дополнительных услуг или от получения кредита вовсе после изучения влияющих на ставку факторов может оказать негативное влияние на их прибыль, констатировала она.
"Однако я не считаю, что эта норма сильно ударит по доходам кредиторов, поскольку большинство потенциальных заемщиков не особо понимают термин "ПСК" и, так как расшифровки состава платежей в ней до подписания договора не будет, могут не понимать реальный состав трат, а на этапе подписания договора из-за необходимости получения денег уже не будут отказываться от кредита, как и пытаться отказаться от дополнительных услуг в "период охлаждения"", - рассуждает аналитик Банки.ру.
Солдатенкова также констатировала, что, с одной стороны, новая норма заемщиков, действительно, может иметь положительный эффект, поскольку определенная часть людей обращает внимание на подобные маркировки, и с позиции финансовой грамотности такой шаг является верным.
С другой, добавила аналитик, стоит понимать, что преобладающая часть заемщиков оформляют кредиты не из праздности, а из-за снижения располагаемых доходов и удорожания товаров. "Поэтому более верной стратегией было бы все же думать в том направлении, как сгладить и затормозить именно эти процессы", - резюмировала Солдатенкова.