ЦБ обсудит с банками подходы к оценке заемщиков, которые берут потребительский кредит для первого взноса по ипотеке. Об этом говорится в информационно- аналитическом материале ЦБ РФ по тенденциям в кредитовании в первом и втором кварталах 2023 года. Около 6% ипотечных заемщиков, возможно, брали потребительский кредит для оплаты первоначального взноса, говорится в материалах.
Центробанк выявил, что в среднем на каждого россиянина, взявшего ипотеку во II квартале 2023 года, приходилось по 1,8 кредита. Это на 0,22 больше, чем в III квартале 2022 года, поясняет директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса "Выберу.ру" Анна Романенко.
При этом, судя по данным, которые приводит регулятор в информационно-аналитическом материале, среди таких заемщиков есть те, кто брал кредит для выплаты первоначального взноса. Доля ипотечных кредитов, за три месяца до получения которых заемщик или созаемщик брал кредит на сумму свыше 100 тыс. рублей, составляет 6,2%, тогда как годом ранее составляла только 3,5%. Такой рост беспокоит регулятор, который уже продолжительное время борется с ипотекой без первоначального взноса и ростом долговой нагрузки населения.
Борьба с тенденцией заемщиков брать кредиты, чтобы оплатить первоначальный взнос, скорее всего, будет проходить через изменения в стандарте ипотечного кредитования, считает Романенко. В нем может появиться новая формула расчета долговой нагрузки, которая будет исключать выдачу ипотеки заемщикам, которые не имеют накоплений для оплаты первоначального взноса и используют для этого заемные средства. Регулятор уже ужесточает требования в отношении предельной долговой нагрузки с помощью макропруденциальных лимитов, отмечает эксперт.
Кроме того, может появиться прямой запрет на выдачу ипотечных кредитов заемщикам, не закрывшим свои предыдущие потребительские кредиты.Тем более что ведущие банки страны и ранее практиковали подобный подход. Прежде чем выдать крупную сумму кредита, от клиента нередко требовали погасить другие обязательства. Так банки минимизировали свои риски и формировали качественные кредитные портфели.
Как отмечает ЦБ, качество потребительских кредитов остается низким, о чем свидетельствует рост просроченной задолженности на 14 млрд руб. по сравнению с первым кварталом этого года, добавляет Светлана Зубкова, доцент Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета. Физические лица ищут любые способы выполнения требований банка по оплате максимально возможного первого взноса при ипотечном кредитовании, рассчитывая на более льготные условия ипотеки, в том числе , привлекая потребительские кредиты по высоким ставкам. Внедрение макропруденциальных лимитов и показателей предельно допустимой нагрузки, к сожалению, не останавливает данную тенденцию, отмечает эксперт. Банк России может, по ее мнению, ужесточить требования по целевому использованию кредитных средств, а в случае выявления факта, что средства направлены на оплату первоначального взноса по ипотеке, установить по таким кредитам максимально высокие коэффициенты риска при расчете норматива достаточности капитала, а также не разрешить такие первоначальные взносы оценивать в соответствии с уже установленными нормами.
Напомним, около месяца назад ЦБ ужесточил требования к кредитам с низким первым взносом. Первый взнос по льготным ипотечным программам был увеличен до 20 процентов.