Главное, от чего зависят условия по сберегательным продуктам, - это уровень ключевой ставки. Банк России в середине декабря ее поднял до 16%, из-за чего более 70% банков вновь скорректировали свои условия. "Эти изменения провели все банки из топ-30. - рассказала "Российской газете" менеджер продукта "Вклады" в "Сравни" Мария Татаринцева. - По нашим данным, ставка выросла от 0,5 до двух процентных пунктов". Максимальная доходность по вкладам в декабре 2023 года, по ее словам, достигла своего пика, подскочив на рынке до отметки в 17-17,5% годовых в рамках спецпредложений.
По мнению и.о. заведующей кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Светланы Фруминой, после серии повышений ключевой ставки самое время положить деньги на вклад. Лучше это сделать сразу после праздников, отмечает эксперт. "С повышенной процентной ставкой, которую предлагают банки, сбережения на вкладах становятся особенно выгодны", - пояснила она. В финансовом маркетплейсе добавили, что в начале 2024 года условия на рынке останутся прежними, а продукты отдельных банков подрастут до уровня рынка в целом.
Ключевая ставка растет преимущественно из-за увеличения цен - преобладания проинфляционных рисков. Пока устойчивая тенденция снижения инфляции не зафиксируется, банки понижать ставки не начнут: как минимум до запланированного на 16 февраля 2024 года заседания ЦБ корректировка вниз не ожидается. Рынок, на что указывает и регулятор, прогнозирует сохранение жестких денежно-кредитных условий в первом полугодии следующего года. "Поэтому следует ориентироваться на макроэкономические показатели и политику регулятора", - советует Фрумина. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина ранее отметила, что цикл ужесточения условий близок к завершению, правда это не означает начало снижения ставок.
"Сейчас можно прогнозировать, что до второго квартала 2024 года на банковском рынке не будет значимых изменений, а к марту следующего года стоит ожидать сезонное повышение ставок и промоакции", - рассказала Татаринцева. Но если такие специальные предложения и появятся, а ЦБ повысит ставку в феврале, то навряд ли рост ставок продолжится в дальнейшем. А проценты, накопленные по итогам января, компенсируют потенциальное повышение.
Как считает эксперт из РЭУ им. Г. В. Плеханова, сроки вкладов следует выбирать в зависимости от условий банка, но вкладываться в долгую не стоит. Дело в том, что наиболее выгодные условия сейчас предлагаются по коротким депозитам - на шесть месяцев, но есть и другие причины.
"Во-первых, потому что банки не гарантируют высокую доходность на длительном горизонте, а во-вторых, на финансовом рынке существуют более выгодные долгосрочные финансовые инструменты", - объясняет Фрумина. Например, ИИС-3, вступающий в действие с января 2024 года, обеспечивает не только доходность по счету в зависимости от выбранных инструментов и стратегии, но и комбинированный налоговый стимул в виде вычета на взносы и на доход от инвестиций, подчеркнула эксперт. Начиная с января, начнет работать и программа долгосрочных сбережений, реализуемая через негосударственные пенсионные фонды.