Чтобы вступить в программу, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Дальше вы перечисляете добровольный взнос (его размер и периодичность определяются индивидуально), а НПФ инвестирует эти средства в ценные бумаги. Причем в высокорискованные активы он имеет право вкладывать не более 10 процентов ваших денег, а если сделка окажется убыточной, обязан покрыть потери за счет своих резервов. Средства граждан застрахованы на 2,8 миллиона рублей, что выгодно отличает ПДС от вкладов.
Другое преимущество программы - в нее можно перевести часть накопительной пенсии, которая уже лежит в НПФ (новые поступления, как известно, заморожены с 2014 года). Государство готово софинансировать взносы населения первые три года: до 36 тысяч рублей в год, если человек перечисляет добровольно не менее 2000 рублей в месяц. Также участникам положен налоговый вычет: максимум 52 тысячи рублей в год при сумме взносов в 400 тысяч. Допустим, мужчина 45 лет зарабатывает 60 тысяч рублей в месяц. Откладывая по 3000 на ПДС, с учетом доли государства, налогового вычета и дохода через 15 лет он накопит 1,1 миллиона, из них его собственных средств будет всего 540 тысяч. Хочешь - сними за один раз либо ежемесячно имей прибавку к пенсии в 9000 рублей в течение 10 лет.
А теперь про минусы: использовать сбережения можно лишь через 15 лет действия договора или при достижении предпенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 для мужчин). Досрочно забрать сумму без потери дохода получится только в определенных жизненных ситуациях.
Как показывает совместное исследование "СберСтрахования" и ресурса "Работа.ру", копить деньги сегодня планируют 81 процент россиян, но горизонт не очень дальний: 39 процентов опрошенных собирают средства на отпуск, 24 - на ремонт жилья. Каждый шестой полагает, что они пригодятся на лечение, а каждый восьмой - на покупку недвижимости.
- В 2023 году почти половина респондентов откладывала деньги с зарплаты, в основном по 5-10 процентов от дохода. Достичь поставленной цели получалось у трети, - уточняет Ольга Монахова, управляющий директор дивизиона "Инвестиции и накопления" Сбербанка.
Негосударственную надбавку к пенсии получают 26,6 тысячи жителей УрФО, заключивших договоры с НПФ лично, больше всего их в Югре - 17,6 тысячи. Этот же регион лидирует по количеству застрахованных через работодателя - 272 тысячи человек. На втором месте - Средний Урал, где 4097 и 41,6 тысячи получателей соответственно. А вот по размеру выплат всех опережает Ямал - от 115 до 266 тысяч рублей в год.
Будет ли спрос на ПДС? По прогнозу ЦБ, эта программа получит широкое распространение примерно через год. Потенциально в ней может поучаствовать 30 миллионов россиян. Мотив государства в общем-то понятен: подтолкнуть людей, которые еще хранят свои деньги под матрасом или на краткосрочных вкладах, вложить их в более долгоиграющие инструменты, тем самым подпитать экономику. Уральцы, к слову, находятся на четвертом месте в стране по количеству индивидуальных инвестсчетов (ИИС): по данным Московской биржи, на начало 2024 года в УрФО их было 194,6 тысячи, в том числе 25 тысяч открыто за прошлый год. Но ИИС не всегда позволяют сформировать накопления, так как ориентированы на среднесрочную перспективу 5-10 лет.
- Это все-таки продукты для разных целей: ПДС - долгосрочный договор сбережений, ИИС же предназначены для тех, кто готов рискнуть, - считает Дмитрий Ключник, гендиректор НПФ "Достойное будущее". - Пока программа в самом начале пути, фонды собирают заявки, налаживают механизмы, а граждане присматриваются. Мы ожидаем рост интереса по мере вовлечения.
Сергей Коровин, заместитель начальника Уральского ГУ Банка России:
- Программа интересна тем, кто может позволить себе откладывать в течение 10-15 лет и задумывается о финансовой стороне жизни на пенсии. По сути, это уникальный продукт, который объединяет несколько целей: самостоятельно копить деньги на длинной дистанции, получать инвестиционный доход с безубыточностью и налоговый вычет, плюс софинансирование со стороны государства и, не исключено, со стороны работодателей.