Государство добавит
Программа ориентирована прежде всего на людей с невысокими, но стабильными доходами. Выгода для них состоит в том, что в течение трех-шести лет они накапливают деньги, чтобы гарантированно взять ипотечный кредит под 5,5-7 % годовых, причем получая при этом премию из бюджета республики. Участвовать в программе могут жители РБ, достигшие совершеннолетия и постоянно проживающие здесь. И жилье они должны приобретать на территории Башкортостана.
Деньги со сберегательного вклада можно использовать на первый взнос по ипотеке, погасить ими уже имеющуюся ипотеку, построить дом или купить земельный участок под строительство. В программе ЖСС можно участвовать неоднократно.
Главное требование - открыть сберегательный счет в банке - партнере программы (сейчас такой только один, на первом этапе было три), копить деньги под 1-1,5 % годовых в течение трех-шести лет. Минимальная сумма ежемесячного взноса - 3000 рублей, максимальная не ограничена. Из бюджета республики на эти накопления начисляется государственная премия в размере 30% от суммы ежемесячного взноса ("потолок" - 5000 рублей). Правда, если накопления снять раньше срока или перестать делать взносы, премию придется вернуть в казну. В принципе, хороший стимул для накопления. За 2023 год участники ЖСС получили субсидию на сумму более 94 миллионов рублей. За 10 лет действия программы - 414,7 миллиона рублей.
Чтобы получать максимальную премию, необходимо пополнять вклад каждый месяц на 16 670 рублей, и тогда по истечении шести лет накапливается 1 миллион 560 тысяч рублей. Если в семье, например, копят двое, то эту сумму можно набрать за три года, если трое, то еще раньше.
И строителям хорошо
Для застройщиков программа формирует пул ответственных заемщиков, так что они могут увереннее планировать свою работу и давать льготы участникам программы ЖСС. В целом программа способствует стимулированию рынка жилой недвижимости.
Как отметил первый заместитель министра строительства и архитектуры РБ Егор Родин, программа "Жилстройсбережения" оказывает положительное влияние на строительный сектор, стимулируя граждан к накоплению средств на улучшение жилищных условий. Это, в свою очередь, увеличивает спрос на жилую недвижимость.
Банки тоже не в накладе: годами зарабатывая на денежных средствах, которые лежат на счетах, они не прогорают, выдавая ипотечные займы под низкий процент даже в условиях высокой ключевой ставки Центробанка РФ и сворачивания многих льготных программ кредитования. Но в еще большем плюсе оказываются власти республики. Как отметила вице-премьер правительства Башкортостана - министр финансов Лира Игтисамова, вложив за 10 лет в виде премии более 400 миллионов рублей из бюджета, на рынок недвижимости республики удалось привлечь более 9 миллиардов рублей. Это пример эффективного использования бюджетного рубля.
Егор Родин привел такое сравнение: при одинаковой численности людей, участвующих в программе ЖСС, и тех, кто нуждается в прямой адресной поддержке, то есть льготников, для которых строят жилье, расходы бюджета несоизмеримы. Для первых в 2024 году на премии запланировано 185 миллионов рублей, для вторых - 3,5 миллиарда.
Даже чиновники не в курсе
Так почему же при таких привлекательных условиях за 10 лет участниками программы ЖСС стали всего около девяти тысяч человек? Более 5,3 тысячи накопили на жилье, построили дома или улучшили жилищные условия, остальные пока копят. Хотя интерес растет - в 2023 году в рамках программы было открыто 714 вкладов, по сравнению с 2022 годом показатель вырос на 14,9% - этого все равно мало.
Егор Родин считает, что одна из причин - в слабой информированности людей. Он рассказал, что о программе не знают даже чиновники, которые могли бы продвигать ее в массы, но они о ней не слышали.
Лира Игтисамова видит причину в том, что население больше склонно тратить, чем копить. Во многом такое поведение продиктовано опытом: люди старшего и даже среднего возраста помнят времена, когда накопления сгорали в огне финансовых кризисов. Поэтому есть определенное недоверие к долгосрочному накоплению. При этом участники программы на себе ощутили, что она предсказуема и гарантирует стабильность.
Министр финансов отметила, что программа не ограничена сроками, ее не только не собираются сворачивать, но будут развивать, причем по всей республике, приглашать к участию как новые банки, так и застройщиков, которые также заинтересованы в предсказуемости и стабильности ситуации.
В тему
Программа развивается. Так, в ней предусмотрены дополнительные льготы для участников СВО и членов их семей. Они получили право досрочно снять накопления вместе с начисленной премией, а также приостановить участие в программе без штрафных санкций. После демобилизации накопления можно возобновить.
Еще одно нововведение: у застройщиков появилась возможность стать партнерами программы. Есть договоренность с одним из крупных муниципальных девелоперов, который предоставляет участникам программы скидку 3 % на покупку жилья.
Кстати
Программа ЖСС получила высокую оценку на федеральном уровне, и одна из задач республиканских властей - распространить ее на всю страну. Дело в том, что с банками сложно реализовывать региональный, локальный проект. Любые изменения, вносимые в программу ЖСС, требуют совершенствования программного обеспечения, используемого банками. Это непросто.
Евгений Декатов, директор Центра финансовых исследований - полномочной организации по реализации программы ЖСС:
- Программа жилстройсбережений придумана не нами. Такие механизмы пользуются спросом давно, достаточно вспомнить древнекитайскую систему "услуга - ответная услуга" или дореволюционные кооперативы в России, строительные общества в Великобритании в конце XVIII века, шахтерские кооперативы в Германии, породившие строительно-сберегательные кассы, которые стали мощнейшими банковскими специализированными учреждениями Европы. На постсоветском пространстве Казахстан с 2003 года успешно по всей стране на государственном уровне реализует систему жилищно-строительных сбережений. "Услуга - ответная услуга" - это система, когда человек сначала помогает сформировать источник дешевой ипотеки, который мало зависит от колебаний рынка капитала. Ипотека - дорогое удовольствие, и нужны постоянные субсидии, чтобы сделать ее доступной. На 2024 год на выданные по федеральным льготным программам субсидии закладывается более 450 миллиардов рублей. Это только на уже имеющиеся кредиты, ничего нового не будет создано. На данную сумму можно было бы построить город на 250 тысяч жителей (из расчета 18 кв. м на каждого при себестоимости "квадрата" 100 тысяч рублей). Программа жилищных строительных сбережений - дополнительный инструмент, помогающий людям с невысокими доходами решить свои жилищные проблемы.
Между тем
Участники программы ЖСС - люди разных возрастов. Велика доля молодых - до 35 лет, среди них те, кто работает в бюджетной или банковской сферах, немало и людей в возрасте - очевидно, это те члены семьи, которые помогают своим детям или внукам копить деньги на покупку жилья. В основном у всех невысокие, но стабильные доходы. Основная масса сосредоточена в Уфе, но есть и участники в районах и других городах республики, где цены на недвижимость гораздо ниже и накопить на жилье намного проще.
Для участия в программе ЖСС нужно подать заявку на сайте: жсс-рб.рф.