Директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) по маркетингу Алексей Волков объяснил в беседе с "РГ", что если заемщик понимает, что его доходы резко упали и может не хватить денег на предстоящий платеж по кредиту, следует прежде всего честно известить кредитора о своих проблемах. "Просрочка ухудшит кредитную историю, но вероятность избежать ее повысится, если банк получит возможность подсказать, как можно избежать просрочки", - отметил Волков.
Лучший способ оповещения банка - поход в офис. Но предварительно стоит проконсультироваться в колл-центре, к кому лучше обратиться по поводу возникших трудностей. При наличии персонального кредитного менеджера, конечно, лучше обращаться прямо к нему, говорит Волков.
Аналогичного мнения придерживается и аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. Она советует первым делом оценить, как долго вы не сможете осуществлять свои обязательства перед банком. Если есть понимание, что финансовые сложности временные, аналитик считает, что нужно сразу сообщить об этом в банк до даты очередного ежемесячного платежа и попросить о реструктуризации кредита - предоставлении отсрочки в оплате основного долга, заморозке платежей на определенный срок (каникул), изменении графика платежей или о сокращении ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
"Как правило, банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке, принимая во внимание сложившуюся у заемщика ситуацию и предоставленные документы. К таким ситуациям относятся потеря или снижение размера заработка, декрет, болезнь, призыв в армию и так далее. В ряде из них реструктуризировать задолженность можно только при наличии уважительных причин, которые заемщик сможет подтвердить документально. Другие могут пойти навстречу заемщику и дать передышку, если у него нет возможности предоставить документы", - отметила Солдатенкова. При этом аналитик подчеркнула, что в некоторых банках за изменение условий кредитного договора может взиматься комиссия.
В свою очередь, Волков напомнил о кредитных каникулах - ведь они дают отсрочку по платежам на период до полугода. "Но для получения заемщику права на кредитные каникулы необходимо соблюдение ряда условий, главное из которых - не менее чем 30% падение доходов. Зато у этого варианта есть дополнительное преимущество - он не снижает персональный кредитный рейтинг заемщика. Специальную рекомендацию на этот счет выпустил Банк России", - пояснил директор НБКИ по маркетингу.
В случае отказе банка в реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Однако, чтобы заявку одобрили, у вас не должно быть существенных просрочек по действующему кредиту и должен быть стабильный доход, напомнила Солдатенкова.
"При рефинансировании можно снизить размер ежемесячного платежа за счет подбора кредита с более низкой ставкой либо увеличения срока кредита. Важно понимать, что это мера поможет вам только если ваш доход уменьшился, поскольку придется регулярно платить по новому кредиту, и тот факт, что вы с его помощью погасите старый кредит, не лишит вас самого обременения", - сказала "РГ" аналитик Банки.ру.
Важно учитывать, что если вместе с кредитом вы оформляли страховку от потери трудоспособности, работы и иных рисков, то также можно попробовать воспользоваться ей и подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк, если страховку вы приобретали в нем. В том случае, если случившаяся с вами ситуация попадает под ее действие, произведенная выплата поможет вам закрыть долг перед банком или его часть.
"Если же у заемщика не получилось использовать ни один из вариантов и просрочка неизбежна, нужно помнить, что штрафные санкции в этом случае не могут превышать 20% годовых или 0,1% в сутки. При этом обычно банки достаточно терпеливы и до того, как просрочка не превысит 90 дней, не передают ее коллекторам. Но кредитная история в этом случае сильно потеряет в качестве и восстановить потом ее будет очень сложно", - отметил Волков.
Кроме того, если вы объективно понимаете, что ваш уровень дохода уже не восстановится и вы больше не сможете погашать кредит, то в такой ситуации можно воспользоваться процедурой банкротства. "При этом следует иметь в виду, что это самая крайняя мера, поскольку она наложит ограничения на ваши выезды из страны, будущие кредиты и управленческую деятельность. По возможности стоит все-таки избегать ее и пытаться найти способы закрыть свои обязательства перед банком или получить передышку", - предупредила Солдатенкова.
Ранее эксперты "Российской газеты" рассказали, на какой срок выгодно брать кредит в 2024 году. Они объяснили, что, определяя оптимальный срок кредитования, прежде всего следует ориентироваться на ваши финансовые возможности не только в момент оформления кредита, но и на перспективу. По словам экспертов, в текущих реалиях, с целью соблюдения требований регулятора в части ПДН, в момент одобрения заявки банки чаще всего сразу предлагают взять кредит на максимально возможный при ваших параметрах срок.