И такой подход невозможно не приветствовать. Дело в том, что действующий сегодня механизм выдачи ипотеки, даже льготной, не имеет тех самых критериев адресности. Рыночную ипотеку это делает зачастую недоступной, а льготный заем, с учетом растущей стоимости жилья, оборачивается огромной переплатой.
Раньше было так - рыночная ставка ипотеки была 10%, а государство дотировало банкам 3% по льготной ипотеке. Сейчас же только ставка Центробанка 13%, а процент на рынке вообще ближе к 20%. Следовательно, государство субсидирует из бюджета 13-14% в текущих реалиях по уже заключенным договорам ипотеки. Поэтому покупателям, не участвующим в специальных ипотечных программах, и вовсе никакая квартира недоступна из-за стоимости жилья. Но даже 7% годовых, которые платят по льготной семейной ипотеке при заранее завышенной стоимости квартиры застройщиком, превращаются в те же самые 14% в денежной сумме.
И получается, что льготная ипотека сейчас, без критериев адресности, по сути нужна лишь строительным компаниям, чтобы они могли заключать много сделок по высоким ценам. То есть, на рынке разрастается типичный "пузырь".
Задача Эльвиры Набиуллиной, Правительства России и всех нас - не допустить падения экономики и строительной отрасли, как одного из ее драйверов. Поэтому государство продолжает дотировать эти кредиты. Но это не значит, что россиянам можно продавать, образно говоря, кусок бетона с газо- и водопроводом, отправляя цены в космос за счёт доброты налогоплательщиков.
Вот почему речь идет о критериях адресности. Ипотечный пузырь нельзя раздувать, и застройщики не должны прибедняться, особенно те, которые минимизируют налоги и прочие расходы за счет рабочих-нерезидентов. Ведь не секрет, что зачастую все на стройке идет неофициально, через перекупщиков и прочих посредников. Поэтому при такой практике на бумаге все выглядит так, что банки зарабатывают больше застройщиков. И слова Эльвиры Сахипзадовны о выработке критериев адресности - это еще и "последнее китайское предупреждение" застройщикам.
Со своей стороны, хочу напомнить еще один очень важный инструмент, который призван исправить ситуацию с ипотекой - это введение в оборот договора жилищных сбережений граждан. То есть, банки могут создать аналог советских жилищных кооперативов, и люди, заключая такой договор на определенных условиях, смогут спокойно накопить на жилье и приобрести конкретную квартиру. Это, в том числе, и новый источник поступления накоплений в банки.