По данным исследования, в 2023 году банковское кредитование населения показало очень высокие темпы роста. Некоторые эксперты даже называют это "кредитным бумом". Объемы розничных займов выросли на 23 процента по сравнению с 2022 годом (тогда прибавка составила всего 9,5 процента). В последние месяцы прирост начал замедляться на фоне очень высоких банковских ставок, и по состоянию на первое марта 2024 года жители России оставались должны банкам 33,6 триллиона рублей, или примерно по 440 тысяч рублей на каждого экономически активного гражданина страны.
Таким образом, за последние 12 месяцев уровень закредитованности людей вырос на 23,5 процента. Для сравнения: в 2019 году задолженность по кредитам физических лиц составляла менее 15 триллионов рублей. В целом за последние пять лет долги населения России перед банками удвоились.
Если же говорить о Северном Кавказе, то здесь самая высокая доля просроченной задолженности населения (в том числе и по сравнению с остальными субъектами РФ) сохраняется у Республики Ингушетия (11,8 процента). Но аналитики отмечают, что регион уже давно характеризуется сильной просрочкой. Например, в начале 2018 года задержка выплат по взятым кредитам тут составляла целых 24 процента. Так что в последние годы ситуация с платежной дисциплиной в республике, можно сказать, улучшилась.
Также высокая доля просрочки зафиксирована в Северной Осетии (7,0 процента), Карачаево-Черкесии (6,3), Чечне (6,2), Дагестане (5,2). В итоге лидерами по задержке погашения кредитов оказались республики Северного Кавказа. В то же время в исследовании отмечают, что Ставропольскому краю удалось за последние 12 месяцев снизить долю просроченной задолженности на 1,2 процентного пункта - до 4,5 процента.
- Существенный рост закредитованности российского населения в последние годы связан с тем, что располагаемые доходы людей фактически стагнируют и не поспевают за инфляцией, - комментирует ситуацию аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов. - И чтобы сохранить в таких условиях более или менее приемлемый уровень жизни, им все чаще приходится прибегать к заемным средствам.
Да, снижение уровня доходов заставляет население залезать в долги. В то же время эксперт обращает внимание, что принимаемые ЦБ РФ меры для сдерживания розничного кредитования начинают давать результаты: темпы роста потребительских займов снижаются.
По мнению ряда экспертов, резкий рост числа займов, за которыми россияне обращались в банки, был продиктован страхом. Опасаясь нестабильной экономической ситуации и инфляции, граждане массово начали брать кредиты, надеясь с их помощью "обогнать" рост цен или пережить тяжелые времена. Распоряжались полученными деньгами люди по-разному (и здесь Северный Кавказ не стал исключением). Одни вкладывали в недвижимость, другие пытались открыть свое дело и поэтому закупали оборудование, третьи покупали бытовую технику и электронику, опасаясь ее подорожания.
В то же время, по данным Центробанка, основную часть займов составило ипотечное кредитование: когда банковские ставки были низкими, люди активно покупали квартиры, стремясь решить свои жилищные проблемы.
Эльвира Набиуллина, глава ЦБ РФ:
- Рынок первичного жилья, по нашему мнению, перегрет. Во второй половине прошлого года ипотека ежемесячно росла в среднем на 3,2 процента. В основном из-за того, что люди стремились взять льготные кредиты до ужесточения условий госпрограмм. Сыграли роль и высокие инфляционные ожидания. И за год портфель вырос почти на 35 процентов. О перегреве говорит и высокая доля рискованной выдачи, особенно на "первичке". На первом этапе в качестве дисциплинирующей меры рассматриваем публикацию списка банков, которые нарушают ипотечный стандарт.