После паводков предстоит восстановить тысячи домов. Почему они не были застрахованы?

Идет пятый год, как принят закон, который предоставил регионам право разрабатывать и внедрять свои программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Такие полисы, по замыслу, должны быть недорогими. Почему закон не заработал и как сдвинуть его с мертвой точки, мы обсудили с доктором экономических наук, профессором, заведующим кафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве России Александром Цыгановым.

Жилье от ЧС страхуют не более 10% собственников даже на подтопляемых территориях, рядом с реками. Но это же в их интересах!

Александр Цыганов: В Орске такого паводка не было 100 лет. Кто до нынешнего апреля об этом помнил? И кто его ждал? Никто! Потом паводок - не та напасть, которую люди боятся больше всего. С большим отрывом лидируют пожары. Предложи им льготное страхование от огня, активность была бы значительно выше. А предложили и то декларативно страховаться только от ЧС.

При этом в законе определение ЧС не детализировано. Паводки скрываются под словами "опасное природное явление". Может, надо четче все прописать?

Александр Цыганов: Это, скорее, вопрос не к федеральному закону, он должен быть четким и лаконичным. Тут важна работа на уровне регионов.

Например, в Подмосковье есть риск падения деревьев. Под ЧС он подойдет далеко не всегда! Они падают не только от сильного ветра и даже урагана. Но если дерево большое, а дом маленький, оно его разрушит. Значит, этот риск в Подмосковье надо внести в договор страхования.

И так во всех регионах. Включать в полисы свои риски и не только от ЧС, но и те, которые беспокоят людей. Разъяснять возможные проблемы, демонстрировать преимущества страхования и участия в нем властей регионов. Это сразу повысит доверие к полису от ЧС.

В любом случае риск от паводков очевиден. Не везде же они раз в 100 лет случаются. Тем не менее и люди о страховке не заботятся, и региональные власти не стремятся.

Александр Цыганов: Тому есть очевидная и веская причина. Там зачастую нельзя было строить. Как и кто вообще возьмется страховать такие дома?

Но не все же дома такие! А страховка еще и контроль. Всё ли сделано теми, кто за это отвечает, чтобы подтопление не стало бедствием. Ведь так?

Александр Цыганов: Это одна из функций страхования. И очень важная. Компания сначала выплачивает деньги по полису, а потом идет к тому, кто выдал разрешение на строительство, отвечал за дамбы и "противопаводковую оборону".

В Орске, например, есть договоры страхования, в которых учитывается риск паводка. Сейчас страховые компании по закону обязаны обратить внимание на то, как эксплуатировалась плотина, как она была построена. И в случае, если что-то не так, подать иск в суд на организацию либо построившую, либо эксплуатирующую эту дамбу. Компания, если так решит суд, должна будет вернуть страховщикам то, что они выплатили своим клиентам.

Скажу вам больше. Страхование - инструмент не только контроля, это еще индикатор опасных территорий, за которыми надо следить особенно тщательно.

Это как?

Александр Цыганов: Если страховые компании отказываются работать на какой-то территории или выставляют слишком большие тарифы, значит, риски очень велики. Надо разобраться - почему. И как исправить ситуацию, чтобы максимально снизить риски.

А если это невозможно?

Александр Цыганов: Тогда надо переселять людей. В некоторых поселках Еврейской автономной области есть такая проблема. Там наводнения и подтопления очень частые. Есть такие места и на реке Лена в Якутии.

Надо разобраться и, возможно, принять региональные программы переселения. Здесь могут быть два решения. Первое: власти сообщают, что не могут обеспечить защиту от подтоплений, и рекомендуют людям переехать по программе переселения. Второе: там, где вообще опасно жить, власть выбирает место для нового строительства. И переселяет людей.

Подведем итоги? Так почему все-таки нет в регионах программ страхования от ЧС?

Александр Цыганов: Первое. Собственники домов и квартир больше боятся не рисков ЧС, а пожаров и залива от соседей. И если мы хотим сделать такую программу, то должны включать риски ЧС в дополнение к огневому страхованию. Это устроит и страховые компании.

Второе. Людям надо объяснить, что входит в риски ЧС. Провести страховой ликбез. Третье. Страхование от ЧС в регионах должно быть реально дешевым. Но без массовости добиться этого невозможно. А ее не будет без комплексного страхования и ликбеза.

Четвертое. У нас по закону, по Конституции, в любом случае человеку должно быть предоставлено жилье. И власти, и люди знают, если случится большая беда, из федерального бюджета придут деньги. И никто на улице не остается.

Итак, подвожу итог с помощью нашего знаменитого детского писателя Николая Носова. Это он придумал Авоську, Небоську и Незнайку. Авось - ничего не будет, небось - помогут и - ничего не знаю. Я бы назвал это архетипом как минимум половины не только потенциальных страхователей, но и представителей власти. И это тоже надо менять.

Может, вообще закон о страховании жилья от ЧС не нужен? Раз он так и не заработал.

Александр Цыганов: Очень нужен! Мы все должны понимать, что климат действительно меняется. И пример тому не только Орск, Оренбург, Курган, Тулун. Этот список можно долго продолжать. И, к сожалению, все это будет отягощаться. А федеральный бюджет небезграничен.

Конечно, в особо тяжелых случаях помощь окажут. Но всегда будут пограничные ситуации. А если паводок пришел только в одну деревню и не попал в новостную ленту? Надо страховаться? Надо! Так что необходимо добиваться, чтобы этот закон заработал. Обязательно! Но с теми поправками, о которых я говорил. Пока закон увел ситуацию в сторону - на ЧС. Но жизнь показала, что это неэффективно. А комплексное страхование действительно нужно.

В Госдуму внесен законопроект, который ужесточает законодательство по страхованию жилья от ЧС. Регионы обяжут разработать такие программы.

Александр Цыганов: Полностью поддерживаю инициативу. Это не будет обязательным страхованием для граждан. Это будет обязательным для регионов - разработать такие программы и поддерживать их.

Еще в рамках этого закона я предложил бы в ключевые показатели результативности деятельности губернаторов внести и охват населения страхованием жилья от ЧС и то, как принимаются меры по его внедрению. Это действительно социально значимые меры.

Сколько стоит полис?

Александр Андреевич, в Нижегородской области нам дали такой расклад. Страховой тариф - 5% от цены дома. Если он стоит миллион, то это 50 тысяч.

Александр Цыганов: Вообще, страховой тариф по ЧС обычно 1%, а то и меньше. Ну, допустим, 50 тысяч. Конечно, цена имеет большое значение, но для страхователя чаще критически важно - как платить.

Сразу или вразбивку по месяцам? Второй вариант - в большинстве случаев предпочтительнее. Страховой компании - все равно, главное, чтобы все деньги поступили на счет. А страховому агенту, который оформляет договор, нет. Платеж вразбивку надо контролировать, есть риск неоплаты. Ему проще и надежнее - единовременная выплата. Хотя по закону люди могут платить хоть раз в 15 дней. Разделите те же 50 тысяч на 12 месяцев, получится не такая "страшная" сумма.

Это кому как. 1%, конечно, лучше. Но про такой тариф никто нам не рассказывал. Страховые компании не спешат его предлагать.

Александр Цыганов: Для них еще очень важно понимание качества строительства и материалов дома. Но далеко не каждый собственник может документально подтвердить, как он его построил: из каких материалов, насколько надежна электропроводка и так далее. Чаще строят - как получится. И не понятно, по какой цене все это закупалось. Как оценивать стоимость дома? Этот вопрос регионы тоже должны решить.