Законопроект о строительно-сберегательных кассах нужно как можно быстрее вносить в Госдуму и запускать в жизнь, сказал Хуснуллин. Сейчас в себестоимости строительства от 5% до 12% - это стоимость денег. Если появятся альтернативные варианты - это может дать возможность снижения стоимости жилья. "Конечно, этим надо заниматься", - подчеркнул вице-премьер.
О развитии строительно-сберегательных касс (ССК) в том или ином виде говорится уже не первый год. В Госдуму вносилось уже несколько законопроектов об этом, но все они были отклонены. Озвучивались различные варианты действия этого механизма - с добавлением части средств на покупку жилья от государства, с покупкой "квадратных метров", а затем переводом этих сертификатов в реальный "бетон".
В других странах подобные кассы действуют уже не одно десятилетие и даже столетие. В Германии, например, пару сотен лет назад действовала схема, при которой желающие обзавестись жильем скидывались и покупали дом для одного из них, через год - для следующего и т. д. Долгое ожидание последнего компенсировалось тем, что он платил за жилье чуть меньше, а первые новоселы - чуть больше среднего.
Сейчас общая схема строительно-сберегательных касс такая - сначала вкладчик ежемесячно вносит некоторые суммы в кассу, формируя свой первый взнос, причем есть минимальный период накопления, а затем касса (из денег, которые внесли другие клиенты) выдает ему недостающую на покупку жилья сумму, и далее вкладчик регулярными платежами гасит эту ссуду-кредит. Получить деньги при этом проще, чем в обычном банке, нужно меньше документов, а процент по кредиту меньше, чем по обычной ипотеке. Кредиты по сути выдаются из денег, которые внесли другие клиенты. Иногда к этим средствам добавляются некоторые суммы от государства (и это также предусматривалось последним российским законопроектом).
ССК - не новый для России инструмент, такая практика есть в Башкирии, а наибольшее распространение в мире ССК получили в Германии, поясняет профессор Финуниверситета при правительстве РФ Александр Цыганов. Основное их достоинство - предоставление ссуды под низкий процент. Возможно, что и контроль за строительством со стороны ССК позволит добиться уменьшения стоимости квадратного метра, говорит Цыганов. Минус - это период ожидания квартиры после накопления всей или минимально необходимой для приобретения части суммы. Во время ожидания начисляется процентный доход, но он тоже низкий - это обратная сторона низкого кредитного процента. Механизм при должной настройке и помощи будет похож на жилищно-строительные кооперативы, но может быть дешевле за счет масштаба, считает Цыганов.
ССК действует более успешно, отмечает он, если получает помощь от региональных или федеральных властей, может быть, от предприятия или профсоюза, которые могут поддержать ССК своих сотрудников. Если же такой финансовой помощи нет или ее мало, то преимущества могут быть сведены на нет длительным сроком ожидания квартиры и накопления средств, на которые практически не начисляются проценты, как мы привыкли в части депозитов, отмечает эксперт.
В российских условиях - при высокой инфляции и упорном росте цен на недвижимость эффективность строительно-сберегательных касс может оказаться сомнительной.
Резонно предположить, что строительно сберегательные кассы могут стать своего рода вариацией существовавших в СССР ЖСК, но в данном случае важным элементом системы ЖСК станет банк, который будет наряду с застройщиком выступать основным инвестором и держателем эскроу-счета застройщика как гарантии завершения строительства, говорит доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финниверситета Михаил Хачатурян. "При этом на взносы пайщиков могут начисляться повышенные проценты, которые при капитализации будут покрывать стоимость будущего жилья или платежи по ипотеке. Подобная схема может быть привлекательна и для застройщиков, так как, скорее всего, банки, выступая соинвесторами, будут льготировать ставки как по кредитам застройщику, так и ипотечные ставки. Выгода простому человеку в этом - в возможности получения ипотечного кредита с "кэшбеком" в виде процентов, начисляемых на вносимые им взносы, уменьшающие размер новых платежей", - рассуждает он.
Возможность накопления средств на специальных счетах (некий внебанковский некредитный эскроу) - один из методов поэтапного внедрения "окрашенных" денег - средств, которые могут быть направлены только на решение конкретной задачи, а не мультиплицированы через банковскую систему, отмечает завкафедрой "Финансы и кредит" экономического факультета РУДН Дарья Динец.